フィンテックは、技術と金融サービスの組み合わせとして、過去10年以上にわたり、世界の金融界、ビジネスの運営方法、決済分野を変革してきました。2008年の世界金融危機後、フィンテック企業は最初は代替金融サービス提供者として登場し、伝統的な銀行業界に忍び込み、個人金融、銀行業、ベンチャーキャピタル、保険、ローン、資産運用などの分野を次々と支配し始めました。
新しい金融プレーヤーとして、彼らは現代の金融世界を破壊し、今日のデジタル化された社会に訴求する新しいサービスや金融商品を開発しています。
現在、金融機関は時流に乗るか沈没のリスクを負うかの選択を迫られています。だからこそ、現代のブランドは新しいフィンテックのトレンドを熱心に取り入れています。例えば、J.P.モルガン、ペイパル、アマゾン、アップル、サムスンなどの企業は、フィンテック分野の先駆者となっています。
彼らの革新、例えばデジタル通貨、ブロックチェーン技術、AML規制などを実現するために、すべての創造的な金融事業者は一流のソフトウェアソリューションを必要とします。そこで、今回は主要なフィンテックトレンドを紹介しますが、その前に、フィンテックが未来の波であることを裏付ける統計データをいくつか見てみましょう。
PwCの世界の金融サービス機関に関する調査によると、47％がフィンテック企業と協力して開発を行う可能性が高いと回答しています。COVID-19の間、フィンテック業界も他の業界と同様に変化と困難に直面しました。
2020年には、暗号通貨とブロックチェーンへの関心が劇的に高まりました。企業は新しい役割を探求し、テストし、暗号通貨が現代の金融システムで果たすことができる役割を発見し始めました。埋め込み型金融やBNPL（後払い）などのさまざまな金融サービスの導入により、日常の取引範囲はさらに拡大しています。
埋め込み型バンキング、金融商品、保険を採用することで、多くの金融サービスは通常の活動範囲を広げています。2021年には、EMEA、アメリカ大陸、アジア太平洋の3大地域で記録的な契約数が記録され、フィンテック業界にとって注目に値する年となりました。
2022年には、フィンテック分野への投資も驚くべきものでした。しかし、暗号通貨、ブロックチェーン、サイバーセキュリティへの関心が高まるにつれて、投資魅力のあるソリューションの洗練度も向上しました。さまざまなトレンドにより、大企業やスタートアップが現在の金融サービス業界を再構築しようと促された結果、2022年には再生の気配が感じられました。
2030年までに、世界のフィンテック産業は年平均成長率18.5％で成長し、約8511億ドルの価値になると予測されています。フィンテックは、人工知能、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーンなどの最先端技術を用いて、金融商品やサービスの向上と自動化を図ることです。
今日の顧客の期待に応えるには、最先端の技術だけが必要です。そこで、今後の年に向けた主要なフィンテックの進展について話します。
持続可能性はスローガン以上のものであり、世界的な経済の必須事項です。環境と金融活動の相互作用に関心を持つグリーンファイナンスは、金融の世界でますます重要になっています。責任投資、ESG（環境・社会・ガバナンス）、サステナブルファイナンス、気候資金といった言葉がグリーンマネーを表すために使われています。
グリーンファイナンスは、経済の安定性が環境の安定性に基づいていることを認識し、現代の金融政策は環境へのダメージを最小限に抑える努力をすべきだとしています。
また、環境リスクの管理、将来への計画、融資や投資などの製品やサービスを環境の持続可能性に合わせて調整することも含まれます。
ブロックチェーンは新しいトレンドではなく、世界中の金融取引の顔を変えつつあります。時には「電子台帳」や「分散型データベース」とも呼ばれ、各取引はネットワーク内の前のブロックに連結された個別のブロックに記録されます。すべての参加者に開かれており、データを非常に安全に保つ方法であり、身元やデータの盗難リスクを大幅に低減します。
2030年までに、世界のブロックチェーン市場は何倍にも拡大し、1.5兆ドルに達すると予測されています。
最大の潜在的純利益は中国（()bn(）と米国（)bn）にあり、今後はフランス、ドイツ、日本、英国、インドの5か国も約(bnの規模で恩恵を受けると予測されています。
Visa、Mastercard、PayPalなどの主要な決済処理業者は、暗号資産を活用し、他者がこれらの方法を使って支払いを送ることを可能にしています。現在、海外送金には多大な時間と労力が必要ですが、ブロックチェーン技術を使えば、スピード、安全性、コスト削減の面でこれらの課題を克服できます。
業界別の成長統計を見ると、銀行業界がブロックチェーン市場の最大のシェア（29.7％）を占めており、投資家がブロックチェーンサービスの拡大と消費者のブロックチェーンウォレット利用の増加（2016年の11百万から2021年には40百万へ）に駆り立てられ、さらに拡大しています。
ブロックチェーンの成功は、規制環境の好調さ、技術を活用できる企業エコシステム、適切なセクターの組み合わせに依存します。
埋め込み型金融の概念は非常に大きいです。研究者の統計によると、2022年から2030年までの年平均成長率は23.9％と予測され、2030年には約7.2兆ドルに達する見込みです。埋め込み型金融の柔軟性と普遍性により、新興のフィンテック企業が既存の商取引の方式を変革する大きなチャンスがあります。埋め込み型金融は、非金融企業がウェブやモバイルアプリに金融サービスをシームレスに統合できるOpen-APIフレームワークを提供します。
上記のように、今後10年間で埋め込み型金融の価値は、世界のトップ30銀行の合計の2倍になると予測されています。2020年の埋め込み型金融による収益は225億ドルと推定されています。
Buy now pay later（BNPL、後払い）は、急速に拡大している埋め込み型金融の一形態です。この支払い方法では、顧客は今日注文し、後で複数回に分けて支払うことができます。
統合型金融の約束はすでに明らかで、多くの店舗がKlarnaのようなアプリやデジタルウォレットを通じて短期ローンや即時非接触決済を提供しています。これは始まりに過ぎません。
人工知能の導入により、金融界は革命的に変わっています。難しい重要なタスクの自動化が可能になり、フィンテック企業はAIを使ってサイバー犯罪、マネーロンダリング、詐欺と戦っています。チャットボットのエンゲージメントの強化、顧客ケアのカスタマイズ、インフラの意思決定を推進するためにAIを活用しています。
金融ソフトウェア開発におけるAIアルゴリズムは、誰が特定の金融サービスにアクセスできるかの選択においてより大きな役割を果たすでしょう。ローン発行、交渉、詐欺検出の判断にAIを導入する動きは2023年に加速します。こうした重要な意思決定におけるAIの倫理的側面についても、一般の関心が高まっています。
銀行はこの技術を採用する最も収益性の高い機関の一つです。2030年までに、AI技術は銀行の運営コストを22％削減すると見込まれています。これにより、将来的には最大で$440 tnの節約が期待されます。
AI搭載のデジタルアシスタントやチャットボットは、顧客の問い合わせに応じたり、支出を追跡したり、興味に基づいた商品（例：電話保険や旅行保険）を提案したりできるようになっています。支払いを行ったり、いつでもパーソナライズされたガイダンスを受けたりすることも可能です。これらは自然言語処理の活用によるサービスです。
AIの重要な要素は、人間の行動を正確に予測できる能力です。そのため、AIと行動ファイナンスは協力して、表面的にはランダムに見える人間の行動パターンを分析します。
2023年には、ローン発行、交渉、詐欺検出の判断において、フィンテック分野でより広く使われるようになるでしょう。ただし、その重要な意思決定におけるAIの倫理的側面については、今も議論が続いています。
「北米の銀行業におけるAI（)Artificial Intelligence$407 ）の商業的価値は2018年に147億ドルと評価されており、2030年には790億ドルに達するとIHS Markitの調査によって予測されています。」
銀行が融資基準を厳格化する中、消費者は代替の金融サービスをますます利用しています。Monzo、Revolut、Starlingなどの新しいデジタル専用銀行は、従来の金融機関に代わる効果的で経済的な選択肢を提供しています。彼らの顧客は、書類作成や物理的な支店に行く必要がなく、口座開設や新しいカードの受け取りが可能です。国際送金、非接触型マスターカード、P2P送金、支出管理や残高確認ツールなど、多くの便利なサービスを提供しています。
しかし、暗号通貨の迅速な売買が銀行業界に反発をもたらしました。デジタル銀行は先行しており、すでに暗号通貨に優しい決済オプションを提供しています。その結果、デジタル専用銀行は世界的にますます普及し、収益性も高まっています。
市場に新しいデジタルアプリが次々と登場する中、ソフトウェア開発の経験を持つ専門家の需要は高まっています。
金融業界は最も規制の厳しい業界の一つです。RegTechは、コンプライアンス関連の問題に対して最先端の技術ソリューションを提供し、規制体制を刷新すると期待されています。代替金融、ブロックチェーン技術、AIの導入により、世界中の政府がフィンテック分野に注目しています。
従来の金融機関が規制に関わる重要な義務を遂行し続ける必要性は、グローバルなフィンテック業界にとって大きな課題です。旧態依然とした規制環境のため、フィンテック企業は伝統的な銀行と協力して進化を続ける必要があり、革新と伝統の絆を深めています。
RegTechは、「既存の能力よりも効率的かつ効果的に規制義務の履行を促進する」ことで、業界が直面する最大の課題の一部を解決しています。
今後数年間で、クラウド技術、機械学習、大規模データ分析を活用し、規制遵守の各段階を効率化し、リスクの特定と軽減を支援するソリューションをさらに進化させるでしょう。
スマートコントラクトは、金融業界において注目されるフィンテックの革新の一つです。これは、デジタル署名（暗号鍵）を用いて、契約書をコンピュータ言語で表現し、当事者が署名できる仕組みです。スマートコントラクトの実行は正確かつ予測可能です。
複数のコンピュータが同じデジタル契約のコピーを受け取るため、契約違反の正当性を担保できません。これはパブリックブロックチェーンと呼ばれ、契約が履行されることを保証します。このフィンテックの動きは、国境を越えて広がり、ほぼ誰でもスマートコントラクトを利用できるようになるでしょう。
将来的には、DeFi（分散型金融）アプリを通じてスマートコントラクトの標準化が進む可能性があります。例えば、顧客が住宅ローンを必要とする場合、銀行に行く代わりに、スマートコントラクトに基づくローンを受け取り、数分以内に資金を得ることができるかもしれません。
私たちは、技術革新と市場の影響力による金融革新の黄金期に生きています。
かつて破壊的な力だったフィンテックは、今や促進者となり、従来の銀行と協力して持続可能な産業を築いています。2023年のフィンテックの未来のトレンドは、決済手段の改善や金融サービスの拡大、グローバル貿易の促進、迅速かつ効率的な取引の実現など、多方面で大きな変革をもたらすことを示しています。
埋め込み型金融とデジタル専用銀行は、2023年の主要なフィンテックの進展として際立つでしょう。AI技術は引き続き業界を変革し、企業のコスト削減を支援します。SaaSプラットフォームも、進化し続ける市場で成功するために、ユーザーと顧客体験の向上を図り続けるでしょう。
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2023年のフィンテック市場で何が起こりそうか？
フィンテックは、技術と金融サービスの組み合わせとして、過去10年以上にわたり、世界の金融界、ビジネスの運営方法、決済分野を変革してきました。2008年の世界金融危機後、フィンテック企業は最初は代替金融サービス提供者として登場し、伝統的な銀行業界に忍び込み、個人金融、銀行業、ベンチャーキャピタル、保険、ローン、資産運用などの分野を次々と支配し始めました。
新しい金融プレーヤーとして、彼らは現代の金融世界を破壊し、今日のデジタル化された社会に訴求する新しいサービスや金融商品を開発しています。
現在、金融機関は時流に乗るか沈没のリスクを負うかの選択を迫られています。だからこそ、現代のブランドは新しいフィンテックのトレンドを熱心に取り入れています。例えば、J.P.モルガン、ペイパル、アマゾン、アップル、サムスンなどの企業は、フィンテック分野の先駆者となっています。
彼らの革新、例えばデジタル通貨、ブロックチェーン技術、AML規制などを実現するために、すべての創造的な金融事業者は一流のソフトウェアソリューションを必要とします。そこで、今回は主要なフィンテックトレンドを紹介しますが、その前に、フィンテックが未来の波であることを裏付ける統計データをいくつか見てみましょう。
PwCの世界の金融サービス機関に関する調査によると、47％がフィンテック企業と協力して開発を行う可能性が高いと回答しています。COVID-19の間、フィンテック業界も他の業界と同様に変化と困難に直面しました。
2020年には、暗号通貨とブロックチェーンへの関心が劇的に高まりました。企業は新しい役割を探求し、テストし、暗号通貨が現代の金融システムで果たすことができる役割を発見し始めました。埋め込み型金融やBNPL（後払い）などのさまざまな金融サービスの導入により、日常の取引範囲はさらに拡大しています。
埋め込み型バンキング、金融商品、保険を採用することで、多くの金融サービスは通常の活動範囲を広げています。2021年には、EMEA、アメリカ大陸、アジア太平洋の3大地域で記録的な契約数が記録され、フィンテック業界にとって注目に値する年となりました。
2022年には、フィンテック分野への投資も驚くべきものでした。しかし、暗号通貨、ブロックチェーン、サイバーセキュリティへの関心が高まるにつれて、投資魅力のあるソリューションの洗練度も向上しました。さまざまなトレンドにより、大企業やスタートアップが現在の金融サービス業界を再構築しようと促された結果、2022年には再生の気配が感じられました。
2030年までに、世界のフィンテック産業は年平均成長率18.5％で成長し、約8511億ドルの価値になると予測されています。フィンテックは、人工知能、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーンなどの最先端技術を用いて、金融商品やサービスの向上と自動化を図ることです。
今日の顧客の期待に応えるには、最先端の技術だけが必要です。そこで、今後の年に向けた主要なフィンテックの進展について話します。
グリーンファイナンス
持続可能性はスローガン以上のものであり、世界的な経済の必須事項です。環境と金融活動の相互作用に関心を持つグリーンファイナンスは、金融の世界でますます重要になっています。責任投資、ESG（環境・社会・ガバナンス）、サステナブルファイナンス、気候資金といった言葉がグリーンマネーを表すために使われています。
グリーンファイナンスは、経済の安定性が環境の安定性に基づいていることを認識し、現代の金融政策は環境へのダメージを最小限に抑える努力をすべきだとしています。
また、環境リスクの管理、将来への計画、融資や投資などの製品やサービスを環境の持続可能性に合わせて調整することも含まれます。
ブロックチェーン技術
ブロックチェーンは新しいトレンドではなく、世界中の金融取引の顔を変えつつあります。時には「電子台帳」や「分散型データベース」とも呼ばれ、各取引はネットワーク内の前のブロックに連結された個別のブロックに記録されます。すべての参加者に開かれており、データを非常に安全に保つ方法であり、身元やデータの盗難リスクを大幅に低減します。
2030年までに、世界のブロックチェーン市場は何倍にも拡大し、1.5兆ドルに達すると予測されています。
最大の潜在的純利益は中国（()bn(）と米国（)bn）にあり、今後はフランス、ドイツ、日本、英国、インドの5か国も約(bnの規模で恩恵を受けると予測されています。
Visa、Mastercard、PayPalなどの主要な決済処理業者は、暗号資産を活用し、他者がこれらの方法を使って支払いを送ることを可能にしています。現在、海外送金には多大な時間と労力が必要ですが、ブロックチェーン技術を使えば、スピード、安全性、コスト削減の面でこれらの課題を克服できます。
業界別の成長統計を見ると、銀行業界がブロックチェーン市場の最大のシェア（29.7％）を占めており、投資家がブロックチェーンサービスの拡大と消費者のブロックチェーンウォレット利用の増加（2016年の11百万から2021年には40百万へ）に駆り立てられ、さらに拡大しています。
ブロックチェーンの成功は、規制環境の好調さ、技術を活用できる企業エコシステム、適切なセクターの組み合わせに依存します。
埋め込み型金融
埋め込み型金融の概念は非常に大きいです。研究者の統計によると、2022年から2030年までの年平均成長率は23.9％と予測され、2030年には約7.2兆ドルに達する見込みです。埋め込み型金融の柔軟性と普遍性により、新興のフィンテック企業が既存の商取引の方式を変革する大きなチャンスがあります。埋め込み型金融は、非金融企業がウェブやモバイルアプリに金融サービスをシームレスに統合できるOpen-APIフレームワークを提供します。
上記のように、今後10年間で埋め込み型金融の価値は、世界のトップ30銀行の合計の2倍になると予測されています。2020年の埋め込み型金融による収益は225億ドルと推定されています。
Buy now pay later（BNPL、後払い）は、急速に拡大している埋め込み型金融の一形態です。この支払い方法では、顧客は今日注文し、後で複数回に分けて支払うことができます。
統合型金融の約束はすでに明らかで、多くの店舗がKlarnaのようなアプリやデジタルウォレットを通じて短期ローンや即時非接触決済を提供しています。これは始まりに過ぎません。
人工知能
人工知能の導入により、金融界は革命的に変わっています。難しい重要なタスクの自動化が可能になり、フィンテック企業はAIを使ってサイバー犯罪、マネーロンダリング、詐欺と戦っています。チャットボットのエンゲージメントの強化、顧客ケアのカスタマイズ、インフラの意思決定を推進するためにAIを活用しています。
金融ソフトウェア開発におけるAIアルゴリズムは、誰が特定の金融サービスにアクセスできるかの選択においてより大きな役割を果たすでしょう。ローン発行、交渉、詐欺検出の判断にAIを導入する動きは2023年に加速します。こうした重要な意思決定におけるAIの倫理的側面についても、一般の関心が高まっています。
銀行はこの技術を採用する最も収益性の高い機関の一つです。2030年までに、AI技術は銀行の運営コストを22％削減すると見込まれています。これにより、将来的には最大で$440 tnの節約が期待されます。
AI搭載のデジタルアシスタントやチャットボットは、顧客の問い合わせに応じたり、支出を追跡したり、興味に基づいた商品（例：電話保険や旅行保険）を提案したりできるようになっています。支払いを行ったり、いつでもパーソナライズされたガイダンスを受けたりすることも可能です。これらは自然言語処理の活用によるサービスです。
AIの重要な要素は、人間の行動を正確に予測できる能力です。そのため、AIと行動ファイナンスは協力して、表面的にはランダムに見える人間の行動パターンを分析します。
2023年には、ローン発行、交渉、詐欺検出の判断において、フィンテック分野でより広く使われるようになるでしょう。ただし、その重要な意思決定におけるAIの倫理的側面については、今も議論が続いています。
「北米の銀行業におけるAI（)Artificial Intelligence$407 ）の商業的価値は2018年に147億ドルと評価されており、2030年には790億ドルに達するとIHS Markitの調査によって予測されています。」
デジタルバンキング
銀行が融資基準を厳格化する中、消費者は代替の金融サービスをますます利用しています。Monzo、Revolut、Starlingなどの新しいデジタル専用銀行は、従来の金融機関に代わる効果的で経済的な選択肢を提供しています。彼らの顧客は、書類作成や物理的な支店に行く必要がなく、口座開設や新しいカードの受け取りが可能です。国際送金、非接触型マスターカード、P2P送金、支出管理や残高確認ツールなど、多くの便利なサービスを提供しています。
しかし、暗号通貨の迅速な売買が銀行業界に反発をもたらしました。デジタル銀行は先行しており、すでに暗号通貨に優しい決済オプションを提供しています。その結果、デジタル専用銀行は世界的にますます普及し、収益性も高まっています。
市場に新しいデジタルアプリが次々と登場する中、ソフトウェア開発の経験を持つ専門家の需要は高まっています。
RegTech
金融業界は最も規制の厳しい業界の一つです。RegTechは、コンプライアンス関連の問題に対して最先端の技術ソリューションを提供し、規制体制を刷新すると期待されています。代替金融、ブロックチェーン技術、AIの導入により、世界中の政府がフィンテック分野に注目しています。
従来の金融機関が規制に関わる重要な義務を遂行し続ける必要性は、グローバルなフィンテック業界にとって大きな課題です。旧態依然とした規制環境のため、フィンテック企業は伝統的な銀行と協力して進化を続ける必要があり、革新と伝統の絆を深めています。
RegTechは、「既存の能力よりも効率的かつ効果的に規制義務の履行を促進する」ことで、業界が直面する最大の課題の一部を解決しています。
今後数年間で、クラウド技術、機械学習、大規模データ分析を活用し、規制遵守の各段階を効率化し、リスクの特定と軽減を支援するソリューションをさらに進化させるでしょう。
スマートコントラクト
スマートコントラクトは、金融業界において注目されるフィンテックの革新の一つです。これは、デジタル署名（暗号鍵）を用いて、契約書をコンピュータ言語で表現し、当事者が署名できる仕組みです。スマートコントラクトの実行は正確かつ予測可能です。
複数のコンピュータが同じデジタル契約のコピーを受け取るため、契約違反の正当性を担保できません。これはパブリックブロックチェーンと呼ばれ、契約が履行されることを保証します。このフィンテックの動きは、国境を越えて広がり、ほぼ誰でもスマートコントラクトを利用できるようになるでしょう。
将来的には、DeFi（分散型金融）アプリを通じてスマートコントラクトの標準化が進む可能性があります。例えば、顧客が住宅ローンを必要とする場合、銀行に行く代わりに、スマートコントラクトに基づくローンを受け取り、数分以内に資金を得ることができるかもしれません。
結論
私たちは、技術革新と市場の影響力による金融革新の黄金期に生きています。
かつて破壊的な力だったフィンテックは、今や促進者となり、従来の銀行と協力して持続可能な産業を築いています。2023年のフィンテックの未来のトレンドは、決済手段の改善や金融サービスの拡大、グローバル貿易の促進、迅速かつ効率的な取引の実現など、多方面で大きな変革をもたらすことを示しています。
埋め込み型金融とデジタル専用銀行は、2023年の主要なフィンテックの進展として際立つでしょう。AI技術は引き続き業界を変革し、企業のコスト削減を支援します。SaaSプラットフォームも、進化し続ける市場で成功するために、ユーザーと顧客体験の向上を図り続けるでしょう。