最近、退職について考えることが多くなったんだけど、正直、60歳に近づくまでに貯金ゼロの人がこんなにたくさんいるのは驚きだよ。国勢調査のデータによると、退職年齢に近い人の半数近くが何も貯めていない。理由は明白で、賃金はインフレに追いついていないし、生活費はどんどん上がっているし、借金に押しつぶされている人も多い。でも、実際のところ、多くの人はどこから始めればいいのか、何を目標にすればいいのかさえわからないんだ。

これについて学んだことを分かち合いたい。実はこれを知ってから、自分の退職戦略の考え方が変わったんだ。

まず、みんながよく聞く大きな質問：本当に必要な金額はいくら？
誰にでも当てはまる魔法の数字はないけど、金融の専門家たちは一般的に、67歳までに年収の10倍を貯めておくことを推奨している。快適な退職を望むなら、これくらいは必要だと。フィデリティという退職計画の大手は、達成すべきマイルストーンの目標をこう示している：

30歳までに年収の1倍を目標に。
40歳までに3倍。
50歳で6倍。
60歳で理想は8倍。
そして67歳にはその全て、10倍を目指す。
これは多いと感じるかもしれないけど、特に遅れている場合でも、複利の力を考えれば、計算は理にかなっている。

次に面白いのは、実際の平均401k残高を年齢別に見てみると、目を見張るものがあったことだ。
20代の平均は約1万7千ドルで、正直言ってその年齢としては悪くない。
30代になると約5万6千ドルに跳ね上がる。
40代は約12万4千ドル。
50代は平均で21万2千ドル。
60代になると、だいたい24万ドルくらいが平均だ。
ただし、これらはあくまで平均値で、多くの人はもっと持っているし、逆にずっと少ない人もいる。

じゃあ、それぞれの段階での戦略はどうか。

20代なら最大のアドバンテージは時間だ。
本当に、複利が最強の味方になる時期だ。
リスクを取った成長株に投資しても、何十年もあれば回復できるから怖くない。
重要なのは、とにかく始めること。
もし雇用主のマッチング制度があれば、それはまさにタダのお金だから、しっかり全額を貯めること。
少額でも定期的に積み立てていけば、退職時にはかなりの資産になる。

30代はちょっと違う。
キャリアも安定してきて、収入も増えているかもしれない。
この時期は、少なくとも収入の15％を貯蓄に回すことを目標にすべきだ。
株式投資も続けつつ、分散投資を考え始める。
インデックスファンドや債券も組み入れると良い。
他にも、家を買ったり、学生ローンを返したり、子供の教育費を考えたりしているかもしれないけど、それらの目標が退職資金の妨げにならないように注意。
自動的に積み立て額を増やす設定をしておけば、意識せずとも貯蓄が増える。

40代になると、退職が現実味を帯びてくる。
この10年は本気で取り組むべき時だ。
遅れているなら、今こそペースを上げるチャンス。
積み立て額を増やすことを検討しよう。
ポートフォリオは安定志向にシフトし始める。
債券や配当株を増やす。
手数料の低いファンドを選ぶことも重要だ。
長期的に見てリターンを最大化するために、コストを抑えることがカギだ。
自分の目標に向かって本当に軌道に乗っているか、再確認しよう。

50代は本当に重要な時期だ。
この年代で「50歳までにいくら必要か？」という計画が本格的に問われる。
理想は、50歳までに年収の6倍を貯めておくこと。
もしそこに到達していなければ、追いつくために頑張る必要がある。
良いニュースは、50歳になったらキャッチアップ貢献ができることだ。
2024年は、通常の上限に加えて7,500ドルの追加拠出が可能だ。
これを活用しない手はない。
資産の安全性を高めるために、債券や低リスクのファンドに徐々にシフトしていく。
そして、医療費も忘れずに。
退職後の大きな出費の一つだからだ。
健康貯蓄口座（HSA）は、税制上のメリットが三重にあるので、利用できるなら絶対におすすめ。

60代はゴールに近づいている。
多くの人は1960年以降に生まれ、67歳で退職するのが一般的だけど、20代から最大限に積み立てていれば、もっと早く退職できる可能性もある。
今の戦略は、資産を守ること。
債券やマネーマーケットファンドに大きくシフトし、引き出し計画をしっかり立てること。
資金が長持ちするように計画しよう。
60歳になったら、社会保障の受給開始年齢も考慮に入れる。
62歳から受給を始めることもできるけど、67歳まで待つと受給額が大きくなる。
遅れている場合は、働き続けて72歳まで貢献し続けるのも選択肢だ。
最低必要分配額（RMD）は、その時点で始まる。

最も見落としがちなポイントは、
「完璧な数字」を年齢ごとに持つことじゃない。
早く始めて、コツコツ続けて、年齢とともにリスクを調整することが大事だ。
40代や50代から始めても、あきらめる必要はない。
定期的な積み立てと税優遇口座の併用で、十分に快適な退職に近づける。

実践的なポイントは、すべてを自動化すること。
自動積み立てと自動増額設定をしておけば、管理も楽になる。
毎日や毎週の市場の動きに一喜一憂しないこと。
年に一、二回の確認で十分だ。
市場は上下するから、頻繁に見てしまうと感情的な判断をしやすくなる。
計画を守り、複利の力に任せるのが一番だ。

雇用主のマッチング制度は絶対に利用すべきだ。
もしあれば、全額を貯めるために必要な額だけ貢献しよう。
キャッチアップ貢献も同じ。
できるだけ活用して、資産を増やそう。

結局、退職計画は複雑である必要はない。
始めること、続けること、リスクを調整することがすべてだ。
最初から完璧を目指さなくても、平均値を知り、各年代に合った戦略を持つことで、最終的な結果は大きく変わる。