アファーム、銀行免許取得を目指すフィンテック企業の列に加わる

今すぐ購入、後払いの先駆者であるAffirmは、米国の銀行免許申請を行った最新のフィンテック企業です。ネバダ州に申請書を提出し、この動きは州および連邦レベルの規制環境の改善を背景にした最近の申請ラッシュの一環です。

今月、AffirmはGeorgia州の銀行免許承認を得たCheckout.comに続き、州の免許を申請した二番目の著名なフィンテック企業となりました。彼らは、PayPal、Ripple、Circleなどのフィンテック大手とともに、過去一年間に銀行免許を取得しようとしています。

申請増加の背景

この急増は、トランプ政権の規制緩和政策による部分も大きく、フィンテック企業が銀行免許を追求しやすい環境を作り出しています。先月のスピーチで、通貨監督官ジョナサン・グールドは、2025年に通貨監督庁（OCC）に新規設立の免許申請が14件あったと述べました。これは、2011年から2024年までの年間平均の約4件を大きく上回る数字です。

この規制方針は、州レベルの枠組みにも影響を与えています。OCCからの銀行承認を得るのは難しいため、多くの州は新規参入を促すためのフィンテックに優しい銀行構造を整備しています。

「二つのタイプの銀行モデルがあります。一つは全国免許に基づくもので、OCCの管轄下にあります。もう一つは州の銀行当局の監督下にあるものです」と、Javelin Strategy & Researchのペイメント部門共同責任者ブライアン・ライリーは述べています。「両方の免許はFDICの保証を受けることが可能です。州免許の銀行は、一般的にフィンテック、非伝統的銀行、バンク・アズ・ア・サービスモデルを引きつけます。ネバダ州、テキサス州、ユタ州などは、代替モデルに対してより友好的であり、マルケット判決のおかげで他州に輸出できる高い金利上限を持っています。」

新たな商品アクセス

2020年のマルケット判決は、最高裁判決であり、州が銀行に対して他州の借り手に対して州認可の金利を輸出できることを認めました。これにより、各州は金融機関に対してインセンティブを提供しつつ、全国的な運営を可能にする競争が生まれました。

より良い貸付環境の促進に加え、州の免許はフィンテックの信用性を高め、州ごとの法律の複雑さを簡素化します。Affirmは、この免許が未特定の「正直な金融商品」へのアクセス拡大に役立つと述べています。申請は、銀行のAffirmのBNPL（後払い）プログラムへのアクセス拡大を目的としたFiservとの新たな提携発表に続くものです。