銀行口座の関係を終了するときにクレジットを守る方法

銀行口座を閉鎖することは簡単に思えるかもしれませんが、手続きを誤るとあなたの金融プロフィールに予期しない影響を与える可能性があります。口座閉鎖自体は信用情報機関に報告されませんが、この移行をどのように管理するかが非常に重要です。

実際の影響：口座閉鎖がクレジットスコアに与える影響

多くの人は、単に銀行口座を閉じることは信用にとって重要でないと考えています。この考えは部分的に正しいです—あなたの当座預金や貯蓄口座は借金とはみなされないため、一般的な口座閉鎖はExperian、TransUnion、Equifaxの三大信用報告機関に報告されません。

しかし、重要な注意点があります：閉鎖時に口座にマイナス残高がある場合、その結果ははるかに深刻になる可能性があります。口座をオーバードラフトした場合、金融機関は取引を立て替え、オーバードラフト手数料を課します。十分な資金を入金してオーバードラフトと関連する罰則をカバーしないと、金融機関はその債務を第三者の回収機関に移行することがあります。

これが起こると、口座は回収システムに入り、主要な信用情報機関に報告される可能性があります。回収金の記録は信用報告書のスコアを大きく下げ、最大7年間記録が残るため、あなたの金融履歴に長期的な影響を与えます。

ChexSystemsの要素：信用報告書を超えて

従来の信用情報機関以外にも、あなたの銀行履歴はChexSystemsに記録されることがあります。これは、消費者が当座預金口座を管理する方法を追跡する代替報告システムです。金融機関は新規口座申請時に頻繁にChexSystemsを参照します。オーバードラフトの記録などのネガティブな履歴は、他の銀行での口座開設を妨げる可能性があり、銀行口座の将来に追加の複雑さをもたらします。

安全な銀行口座閉鎖の方法

これらの落とし穴を避け、健全な金融状況を維持するために、次の体系的な手順に従ってください。

ステップ1：まず次の銀行口座を確保する

既存の口座を閉じる前に、新しい口座を開設します。早すぎる閉鎖は、給与や請求書の支払いができなくなるリスクがあります。口座の特徴を慎重に比較してください：月額手数料、ATMネットワークの範囲、支店の場所、デビットカードの提供、カスタマーサービスの質など、自分のニーズに合った口座を選び、予期しない料金を最小限に抑えましょう。

ステップ2：収入と支払いをリダイレクトする

雇用主に必要なフォームを使って直接入金情報を更新し、給与を新しい口座に振り替えます。その後、家賃、保険料、サブスクリプション、公共料金などの定期的な自動支払いをすべて新しい金融機関に移行します。過去の明細書を確認し、継続中の取引を見逃さないようにしましょう。

ステップ3：残高を移動させる

すべての定期支払いが完了し、自動取引が正常にリダイレクトされたら、古い口座の残高を新しい口座に移します。古い口座に最低残高の要件がある場合は、最終閉鎖までこの移動を遅らせて、維持手数料を避けましょう。

ステップ4：閉鎖を実行し、記録を残す

銀行の選んだ方法（オンライン、支店訪問、書面によるリクエスト）で口座の解約を完了します。必ず銀行から書面による閉鎖確認を求めてください。この書類は、将来問題が発生した場合にあなたを保護します。

口座をアクティブに保つ代替策

閉鎖に躊躇している場合や、銀行の柔軟性を維持したい場合は、いくつかの低労力な戦略で口座をアクティブに保ち、休眠状態に入るのを防ぐことができます(州によって異なりますが、通常は2〜3年の非活動後にトリガーされます)。

定期的にデビットカードを使って少額の購入（コーヒーや小さな小売取引）を行うか、すでに支払っている請求やサブスクリプションの自動支払いを設定して、口座をアクティブに保ちつつ管理を続けることも可能です。もう一つの方法は、ネットワーク内のATMで時折現金を預け入れたり引き出したりして、予期しない手数料を避けることです。

まとめ

未払いのマイナス残高がある状態で銀行口座を閉じると、回収業者が債務を報告し、あなたのクレジットスコアが下がり、ネガティブな記録が7年間残るという連鎖反応を引き起こします。適切な閉鎖手順—新しい口座を先に開設し、収入と支払いをリダイレクトし、資金を計画的に移動し、書面で確認を得る—を守ることで、信用力への不要なダメージを避け、今後の銀行やクレジットの機会をスムーズに維持できます。