結婚したカップルのための社会保障に関する重要な3つの事実—そしてほとんどの退職者が知らない理由

心配なパターンが浮上しています：ほとんどのアメリカ人は、結婚したカップルのための社会保障の仕組みについて基本的な知識を持っていません。2024年全国退職研究所の調査によると、大人の約30％が社会保障が配偶者や子供に給付を拡大していることに気づいていません。さらに悪いことに、53％は離婚者が元配偶者の収入履歴に基づく支払いの資格を持つ可能性があることを知らないのです。これらのギャップは学術的な問題ではなく、直接的に退職後の収入損失につながります。

配偶者の勤務記録を使って社会保障を請求できますか？

多くのカップルが驚くのは、社会保障の給付を受けるために自分の雇用履歴が必要ないことです。結婚した配偶者は、退職したパートナーの収入記録を利用できます。ただし、次の3つの条件を満たす必要があります。

第一に、結婚期間は少なくとも12か月連続でなければなりません。第二に、請求する配偶者は62歳以上であるか、または(16歳未満の子供を養育しているか)、障害支払いを受けている必要があります。第三に、請求対象の退職者はすでに自分の退職給付を受け取っている必要があります。

多くの人が見落としがちな重要なポイントは、もし自分の記録に基づく退職者の給付と配偶者の給付の両方に資格がある場合、社会保障は自動的により多い方の金額を支給するということです。選択する必要はなく、システムが自動的に処理します。

タイミングが重要：請求年齢が配偶者の社会保障支給額を決定する理由

請求年齢と給付額の関係は明確です。あなたの配偶者としての支給額は、請求のタイミングと退職したパートナーの主要保険額(PIA)に依存します。これは、完全退職年齢(FRA)（1960年以降に生まれた人は67歳）で受け取ることを前提としています。

ここで戦略が重要になります：配偶者は、パートナーのPIAの最大50％を受け取ることができますが、それは完全退職年齢で請求した場合のみです。早めに請求すると、一定の割合を失います。

これは退職者の給付と異なる重要なポイントです。遅れて請求する退職者は遅延退職クレジットを獲得でき、FRA以降の年数ごとに支給額が増加します。一方、配偶者はこれらのクレジットを蓄積できません。つまり、完全退職年齢を超えて待つことに経済的なメリットはなく、最大の配偶者給付はFRAで固定されます。両方の給付資格がある場合、請求は自動的に両方の申請をトリガーし、より高い方を受け取ります。

離婚した配偶者はどうなる？社会保障には異なるルールがあります

社会保障制度は、離婚者にとって多くの人が知らない道を提供しています。元配偶者は、特定の条件下で元パートナーの収入記録に基づく給付を受け取ることができます。

資格要件は異なります：離婚者は62歳以上(または)適格な子供を養育している必要があります。結婚期間は最低10年でなければならず、現在再婚していないこと、離婚が成立してから少なくとも2年以上経過していることが必要です。

ここで離婚配偶者は現配偶者よりも有利な点があります：彼らは、元パートナーがまだ社会保障を受け取っていなくても給付を請求できるのです。この柔軟性は結婚しているカップルにはありません。さらに、離婚者が再婚した場合、元配偶者の給付資格を失いますが、逆は異なります。元配偶者の再婚状況は、元配偶者の資格に全く影響しません。そして最も重要な点は、元パートナーの記録に基づく請求は、その人の給付を減らしたり、請求を知らせたりしません。これは完全に独立した取引です。

結婚したカップルの社会保障に関する知識のギャップと、その選択肢は、実質的に資産リスクを伴います。これらの3つの柱—配偶者の資格、請求タイミング、離婚配偶者のルール—を理解することで、退職後の結果を大きく変えることができます。