为什么大多数美国人仍难以获得最高的社会保障金

最大利益背后的真实数字

当你达到退休年龄时，社会保障成为一个关键的收入来源。该计划目前支持数百万退休人员，但大多数工人并未意识到他们每月领取的金额可能会有多大差异。到2026年，最大月度福利为$5,251——比普通退休人员每月约$2,000的支付多出2.5倍以上。

这种巨大差异造成了一个令人遗憾的脱节：虽然存在获得更高支付的潜力，但绝大多数工人永远无法达到最大金额。要理解原因，就需要了解决定资格的三个具体条件。

最大福利的三部分公式

达到最高支付水平需要同时满足三个条件。首先，你的职业收入记录必须至少涵盖35年。你的福利计算依赖于对你最高收入的35年平均——任何较短的工作历史都会引入零收入，从而降低最终的支付金额。

第二，你必须等到70岁才开始申领。这一年龄门槛非常重要，因为你在超过完全退休年龄后等待的每一年，你的主要保险金额都会增加。对于许多工人来说，在62岁申领与70岁申领之间的差额每月可能超过$700 。

第三——也是最具挑战性的——你需要在整个工作生涯中持续达到最大应税收入门槛。到2026年，这一上限为每年$184,500。仅仅一次或两次超过这个数字是不够的；你必须在数十年中保持这个收入水平。为了说明这一要求的难度，考虑到35年前的1991年，同样的门槛只有$53,400。工资大幅上涨，但达到六位数收入水平仍然是普通工人的遥不可及。

一个令人遗憾的现实，但并非无法克服

最大福利被故意设计为普通收入者难以达到。这并非疏忽，而是有意的政策。认识到这一现实不应让你气馁。通往更高社会保障金的道路并不需要在所有三个条件上都完美无缺。

逐步改善带来实际收益

即使只在这些条件上取得部分进展，也会带来可衡量的结果。如果你不能每年都达到$184,500的收入上限，即使收入略有增加，也会提高最终的福利。同样，推迟申领几年的时间也会带来每月数百美元的显著增加。根据社会保障管理局的最新数据，选择在67岁而非62岁申领的工人，每月收入大约多$588 。

这个策略不需要你做出剧烈的生活改变。可以考虑以下实际方法：

• 延长你的职业生涯： 多工作几年，减少计算中的零收入期
• 策略性延迟： 推迟申领12到24个月，可以带来每月数百美元的收入
• 收入增长： 在后期工作年份追求更高收入，显著影响你的平均收入

未来之路

虽然最大每月$5,251的支付对于大多数退休人员来说仍然难以实现，但接受这一限制不意味着要满足于低于你应得的金额。关于工作时间、申领年龄和职业收入的每一个小的、刻意的决策，都可能累积成每月可观的增加。不要追求一个不切实际的目标，而应逐步接近这三个条件。这种方法可以将社会保障的局面从令人望而生畏变得可控，帮助你最大化在你能力范围内的福利。