找到合适的按揭收入比：实用的负担能力指南

当你准备购房时，了解每月收入中应有多少用于按揭还款变得至关重要。贷款机构不会随便给你一张空白支票——他们会审查你的财务状况，以确定你实际能负担的金额。挑战在于，没有一种公式适用于所有人，所以让我们拆解不同的方法，帮助你找出最适合你的方案。

关键模型：金融专家的建议

28% 规则

最传统的方法是建议你每月房屋支出（包括按揭本金、利息、房产税和房主保险）不超过毛收入的28%。这个数字将所有相关费用合并为一个数字。

想象一下：你每月毛收入为7000美元。按照28%，你的住房支出应控制在大约1960美元。这种保守的方法优先考虑留出空间应付其他开支和债务。

28/36 框架

这个模型在28%的基础上扩展。它将28%的比例用于按揭还款，同时将总债务限制在毛收入的36%。额外的8%用于信用卡、汽车贷款、公用事业和其他经常性债务。

用同样的7000美元例子：你会在按揭上花费1960美元，同时将总债务支付控制在2520美元。这为你的其他债务留出了$560 部分。

35/45 替代方案

如果你偏好灵活性，35/45模型提供两条路径。要么将所有债务（包括按揭）控制在毛收入的35%，要么将总债务限制在净收入（税后收入）的45%。

以7000美元毛收入和税后6000美元为例：你的全部债务上限要么是(35%的毛收入，即2450美元，要么是)45%的净收入，即2700美元，取决于你选择的方法。

25% 净收入模型

这是最严格的方法。它以你的税后收入为基础，将按揭还款限制在实际收入的25%。如果你同时还在偿还汽车贷款、学生贷款、信用卡等债务，这种方法可以防止你过度负债。

以每月6000美元的税后收入为例，你的按揭支出不应超过1500美元。

每月收入与负担能力的关系

确定每月收入中应有多少用于按揭，还需要了解你的财务状况的几个方面：

你的收入稳定性很重要——贷款机构希望看到稳定的收入。提供你的主要工作收入和任何副业收入的月度毛收入证明。对于收入波动较大的情况，使用最近的纳税申报单，而不是单次工资单。

你的现有债务同样关键。列出所有债务：信用卡、学生贷款、汽车贷款、个人贷款。这与日常的可变支出（如杂货或油费）不同。

你的首付金额直接影响每月成本。20%的首付通常可以免除私人按揭保险（PMI），而更大的首付意味着更低的月供。借得越少，每月还款越少。

你的信用评分决定你的利率。优良的信用评分可以获得最低利率，而较差的信用会导致相同贷款金额的月供更高。

债务收入比：贷款机构真正关注的指标

贷款机构不仅看你的按揭还款额，还会评估你的债务收入比（DTI）。这是你所有每月债务还款总额除以毛收入的比例。

计算方式如下：假设你每月收入7000美元，有汽车贷款、学生贷款、信用卡还款和1700美元的按揭还款。总债务为2800美元。你的DTI为40%（$2800 ÷ $7000）。

一般来说，贷款机构偏好DTI在36%到43%之间。比率越低，获得预批准的难度越小。不过，不同的贷款机构标准不同——有的可以接受更高的比率，有的则更保守。这也是为什么多比较不同贷款机构很重要。

降低每月还款的策略

由于每月按揭还款通常是你最大的月度支出，即使是微小的调整也能带来帮助：

选择更适中的房产。 只是因为贷款机构批准你贷款到$400,000，并不意味着你必须花掉全部。一个价值$350,000的房子，月供也会相应较低。

增加首付。 如果可能，积极储蓄。每多存入$10,000的首付，都能降低你的月供。

争取更低的利率。 这取决于你的信用状况和DTI。偿还现有债务以改善这两个指标。信用评分越高，贷款机构提供的利率越低。

除了按揭之外的其他购房成本

你的按揭只是房屋拥有成本的一部分。还应预算：

• 日常维护：草坪护理、泳池维护、甲板压力清洗和一般保养
• 维修和升级：新屋顶、管道更新、橱柜翻新、车库门
• 物业相关费用：物业管理费、房产税（超出托管账户部分）、保险费

在购房前进行全面的房屋检查，可以发现可能影响长期成本的重大问题。利用检查结果作为谈判点，争取降低购房价格或提前完成维修。

找到你的个人负担能力“甜点”

每月应用于按揭的合理金额，取决于你的整体财务状况。虽然28%规则简单明了，但28/36模型更贴近实际，35/45提供更多选择，25%净收入法则则更为谨慎——应根据你的债务水平、工作稳定性和财务目标来选择。最重要的是，无论选择哪种方式，都不要超出自己真正的还款能力，确保在维持其他财务责任的同时，能够舒适地偿还贷款。