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信用卡的可负担性危机已经成为不可忽视的问题。虽然人们普遍同意需要改变——尤其是在减轻日常消费者负担方面——但提出的解决方案并非都朝同一个方向发展。
从机制来看：近年来信用卡利率大幅上升，使中等收入借款人无法承受，并在人们最需要信贷的时候收紧了信贷供应。直接设定利率上限的本能在表面上看起来很合理。但经济学分析会变得复杂。
人为限制利率实际上可能会缩小信贷供应。受到利率上限限制的银行往往会收紧贷款标准，降低信用额度，并增加前期费用——将成本从借贷转移到准入。意外后果是什么？最脆弱的群体被完全排除在外，而不是支付更低的利率。
真正的可负担性杠杆不是价格管制。而是要修复潜在的风险模型，降低贷款运营成本，并促进信贷市场的竞争。这样才能可持续地降低利率，同时不会造成信贷沙漠。
这场讨论之所以重要，是因为它决定了数百万人是获得真正的救济，还是只是经历不同形式的财务压力。