积累财富：适合各收入水平的战略性净资产目标

你的净资产——你拥有的资产减去所欠的债务——是衡量财务健康状况的有力指标。与代表当前收入的工资不同，净资产反映了你随着时间积累的资产，应随着职业发展而持续增长。无论你年收入为40,000美元还是远高于此，了解现实的财富增长基准都能帮助你保持动力并保持正轨。

按年龄划分的财富积累里程碑

像Fidelity这样的金融机构建议根据你的年龄，而不仅仅是你的收入，来衡量你的净资产。这种基于年龄的倍数方法考虑了长期投资和职业晋升的复利效应。

以下是推荐的增长路径：

规律很明显：你的财富应随着每十年工作而大致翻倍。年收入6万美元的人，到了35岁应目标大约为12万美元的净资产，50岁时则应达到36万美元。

个人目标的简单公式

不用死记硬背表格，使用这个简单的计算公式：

)你的年龄 ÷ 10( × 你的年总收入 = 你的目标净资产

比如，一个35岁、年收入80,000美元的人：(35 ÷ 10) × $80,000 = 2.8 × $80,000 = $224,000。这是你未来5-10年内应追求的财富里程碑。

理解净资产的组成部分

计算净资产需要识别两个类别：

资产包括：

• 现金和储蓄
• 退休账户)401(k)、Roth IRA$125
• 经纪和投资账户
• 房地产和物业
• 车辆、珠宝和收藏品
• 其他有价值的财物

负债包括：

• 信用卡余额
• 学生贷款和教育债务
• 按揭余额$233 （非房屋价值$600 ）
• 汽车贷款和个人贷款
• 欠税
• 分期付款计划

实际净资产示例

假设你在35岁时的财务快照：

资产： $400,000的房产 + $10,000的车辆 + $10,000的流动现金 + $50,000的退休储蓄 = $470,000

负债： $350,000的按揭 + $15,000的车贷 + $5,000的信用卡债务 = $370,000

净资产： $470,000 - $370,000 = $100,000

这个$100,000的净资产低于你年龄和收入的理想目标（$200,000-$224,000），但它为你提供了一个坚实的基础，助你加速财富增长。

根据收入的储蓄和增长预估

你能积累的金额很大程度上取决于你的储蓄率。假设一个22岁毕业、到35岁已工作13年的人，假设收入稳定，年投资回报率为5%：

注意：收入越高，储蓄的绝对金额和比例都可以更大。比如，年收入6万美元、保持12%的储蓄率)$600/月$600 ，比年收入4万美元、只储蓄7%($233/月)，能积累更多财富。

财富积累的时间考量

如果你的年收入为6万美元，你的小时工资大约为$28.85（假设每周工作40小时，全年52周）。这个角度可以帮助你理解：每月从$60,000的工资中拿出一定金额，大约相当于你每月工作24小时的收入，用于财富积累——这是对你未来的一个重要投资。

按薪资水平调整预期

财富增长的时间线因收入而异。年收入15万美元的人，到了50岁，合理目标是达到六倍薪资$900,000，而年收入5万美元的人，目标可能是30万美元——这都符合他们的实际情况。关键在于持续进步，而不是与高收入者比较。

未来的路径

首先用你当前的年龄和收入计算你的目标净资产，然后倒推：你每月需要储蓄和投资多少，才能缩小差距？大多数成功的财富建设者会把这个计算当作一项“账单”——不可谈判。无论你是在为40岁生日做准备，还是规划几十年后的人生，理解这些基准都能将模糊的财务目标转变为具体的里程碑。

对于多收入来源或复杂财务状况的人，咨询一位只收取咨询费的财务顾问，确保你的具体策略既符合近期目标，也为退休做好准备。