最近一直在思考這個問題:如果你每個月都把 $100 轉到一個 Roth IRA,然後基本上忘記它會怎樣?聽起來幾乎太簡單了,但當你放大到30年,數學其實非常驚人。
事情是這樣——總共36,000美元的貢獻聽起來並不多。但根據你的回報情況,這個數字會從保守的69,400美元((4%的年回報))增長到如果達到10%的回報則高達226,030美元。大多數現實情況下,你會落在約149,000美元到100,000美元的名義價值範圍內。力量在於複利,而不是最初的金額。
現在,重點來了。通貨膨脹是那個沒有人談論的無聲殺手。那個149,000美元聽起來很棒,直到你意識到三十年內平均2.5%的通貨膨脹會大約將其實際購買力削減一半——折合今天的美元大約是71,000美元。仍然不錯,但這會重新塑造你的預期。
真正的優勢?帳戶類型比大多數人想像的更重要。如果你每個月專門存入一個 Roth IRA,你已經領先一步。你今天為貢獻付稅,但每一美元的增長——我指每一美元——在退休時都免稅。與此相比,普通的應稅帳戶每年都要為資本利得稅付錢。這些年度稅負會在30年內累積對你不利。
我注意到大多數人低估了費用。一個1%的費用比率感覺微不足道,直到你用數十年的數學來計算。這也是為什麼如果你每個月在 Roth IRA 裡投資,我會選擇低成本的指數基金。你不是想打敗市場;你只是想捕捉市場的回報而不付別人的遊艇費。
自動化是不
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