一直在研究社會安全制度的運作方式，說實話，這比大多數人想像的要複雜得多。有人最近問我，如果年收入是$100K ，應該預期會拿到多少，答案根本不是那麼簡單。

事情是這樣的——你的社會安全金額不僅僅取決於你現在的收入。它是基於你整個職業生涯中最高的35個收入年份，並經過通貨膨脹調整。因此，持續賺取$100K 的人，與那些在某幾年賺$100K 但其他時間收入較低的人，拿到的金額會完全不同。這也是為什麼很難確定任何一個人的社會安全最大福利金額。

讓我舉一個現實的例子。假設你整個工作生涯平均每年賺$100K ，並以2020年的美元進行調整。社會安全局會根據這個數據計算你的平均指數化月收入——基本上是你的年平均收入除以12，約為$8,333。接著他們用這個公式：前$960的部分拿90%，介於$960到$5,785之間的拿32%，超過那個數字的拿15%。算出來的結果，如果你在法定退休年齡申請，月領大約是$2,790。

現在，何時申請非常重要。完全退休年齡介於66到67歲之間，取決於你的出生年份。提前申請在62歲？你的福利每提前一年會被扣6.67%，前三年如此，之後每年扣5%。等到70歲再申請？每延遲一年，福利會增加8%。所以，要了解社會安全的最大福利，必須知道你的申請策略。

但真正令人注意的是——如果你在職業生涯中收入是(，並在完全退休年齡申請，你每年從社會安全拿到的約是$33,480。這大約是你退休前收入的三分之一。大多數理財顧問建議你需要70%到80%的收入替代率來維持生活水準。那麼，光靠社會安全？是不夠的，尤其是對高收入者來說，因為這個公式實際上偏向低收入工作者。

更大的整體來看，僅依賴社會安全是有風險的。你還需要其他收入來源。但了解這個公式的運作方式以及何時申請，確實可以幫助你最大化你所能拿到的福利。大多數人在快要退休時才開始考慮這些事情，這可能已經太晚，無法調整策略。