Bức Tranh Thanh Toán Toàn Cầu: Từ Tokyo đến Nigeria, Web3 Đang Kiến Tạo Gì Ngoài Lối Mòn Chính Thống?

Chỉ khi tự mình trải nghiệm, bạn mới thực sự thấu hiểu ý nghĩa của “bao gồm tài chính”.

Chuyến đi gần đây đến Nhật Bản khiến tôi nhận ra mức độ phụ thuộc vào thanh toán mã QR tại Trung Quốc. Ở Nhật, tiền mặt vẫn là chủ đạo, thẻ ngân hàng dễ bị hao mòn, còn việc đăng ký hoặc nạp thẻ Suica khá phiền, nhất là với người dùng Android. Dù vậy, nhờ Alipay và Visa/Mastercard làm phương án dự phòng, tôi chưa từng gặp khó khăn thực sự khi thanh toán.

Nhưng nếu chuyển góc nhìn sang Nam bán cầu—nhiều quốc gia châu Phi, Đông Nam Á hay Mỹ Latinh—thì câu chuyện lại hoàn toàn khác. Tại đây, thanh toán không chỉ là tiện ích, mà còn là kỹ năng sống còn:

Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng cực kỳ thấp; nhiều người còn không có tài khoản ngân hàng. Chuyển khoản liên ngân hàng nhỏ lẻ chịu phí cao, thanh toán không ổn định, nhiều ngân hàng thiếu dịch vụ xuyên biên giới. Khi có, phí chuyển tiền quốc tế lại rất đắt đỏ.

Ở những nơi này, thanh toán không còn là tiện ích cơ bản như nước hay điện—mà đã trở thành đặc quyền.

I. Thế giới bị gấp khúc: Từ Tokyo đến Lagos

Với người dân Đông Á (Trung Quốc, Nhật Bản) hay phương Tây, thanh toán thường bị đánh giá là “quá phức tạp”.

Sự liền mạch của WeChat Pay, tính đa năng của Alipay và hệ thống Suica chạm-thanh-toán ở Nhật khiến chúng ta tin rằng chuyển tiền lúc nào cũng phải dễ như thế.

Tuy nhiên, thế giới không hề phẳng. Trải nghiệm tài chính bị “gấp khúc”—khác biệt rõ rệt giữa từng nhóm người.

Giống ba tầng lớp tách biệt trong tiểu thuyết khoa học viễn tưởng Folding Beijing, tài chính toàn cầu bị chia cắt bởi những khoảng cách sâu sắc, gần như không thể nối liền. Người ở “không gian thứ nhất” mải mê săn lợi suất DeFi hai chữ số, còn “không gian thứ ba” chỉ mong mang tiền lương về nhà an toàn mỗi ngày.

Điều đáng chú ý là, trong bối cảnh này, một sự thật ngược đời lại thường bị bỏ qua. Dù châu Phi bị cho là “tụt hậu”, nhưng quan sát kỹ thị trường mới nổi như Nigeria cho thấy người dân thực sự muốn thanh toán số hóa—chỉ bị hạn chế bởi hạ tầng:

Theo số liệu mới nhất của Ngân hàng Trung ương Nigeria, chuyển khoản Internet chiếm 51,91% tổng giao dịch, còn thanh toán qua POS là 28,53%. Hai phương thức số này cộng lại chiếm hơn 80% tổng giao dịch, trong khi rút tiền mặt qua ATM—thường bị cho là chủ đạo—chỉ chiếm 2,21%.

Người Nigeria phụ thuộc mạnh vào thanh toán số, nhất là chuyển khoản ngân hàng trực tiếp. Trớ trêu thay, hạ tầng vật lý như chi nhánh ngân hàng lại đắt đỏ và khó xây dựng hơn giải pháp ngân hàng số.

Ở Nigeria, không ai cần giải thích “ví điện tử” hay cách sử dụng. Vì nhu cầu, người dân đã quen thực hiện gần như mọi giao dịch qua điện thoại. Điều này giống cách Axie Infinity từng phát triển mạnh ở Đông Nam Á nhờ thói quen số địa phương.

Vấn đề thực sự là “kết nối”. Với freelancer ở Lagos hay lao động di cư gửi tiền về, thời gian chờ trung bình 15 phút trở lên và tỷ giá chuyển đổi bất lợi vẫn là một “hộp đen” lớn.

Người dùng dựa vào thanh toán số nhưng thiếu hạ tầng kết nối toàn cầu ổn định, giá rẻ. Trong bối cảnh này, Web3 mở ra con đường không phụ thuộc hệ thống ngân hàng.

II. Thanh toán Web3: “Nông thôn vây thành phố”

Vì vậy, tôi luôn tin rằng sức ảnh hưởng cách mạng và đà phát triển của Web3 cùng stablecoin tại các khu vực như châu Phi, Mỹ Latinh—theo mô hình “nông thôn vây thành phố”—đã bị đánh giá thấp bởi các quan điểm truyền thống.

Gần đây, một video về Xie Jiayin sử dụng stablecoin để thanh toán tại Việt Nam đã gây tranh luận rộng rãi. Thực sự rất bất ngờ.

Điểm mấu chốt là giao dịch được thực hiện trực tiếp qua chuyển ví crypto—không cần trung gian U Card.

Dù chuyển khoản mã QR là chuyện thường ngày ở Trung Quốc, nhưng nó dựa vào mạng lưới thanh toán khép kín, phát triển như Alipay và WeChat—sản phẩm của môi trường đặc thù và hai thập kỷ phát triển Internet, rất khó nhân rộng ở nơi khác.

Mô hình trong video lại hoàn toàn khác: tại Việt Nam, Bitget Wallet quét mã VietQR. Giao diện phía trước giống Alipay, nhưng phía sau sử dụng Solana cho chuyển crypto, chuyển đổi tức thời sang tiền pháp định qua một giao thức trung gian vào tài khoản người bán.

Khác biệt lớn nhất là “khả năng nhân rộng”—về lý thuyết, mô hình này ở Việt Nam có thể áp dụng ở bất kỳ nước nào có hệ thống thanh toán tức thời địa phương.

Điều này đặc biệt đúng với các vùng còn kém phát triển ở châu Phi và Mỹ Latinh, nơi điện thoại thông minh và ví điện tử phổ biến nhưng hạ tầng tài chính truyền thống lại thiếu hụt.

Điều đó cho thấy một nhu cầu cốt lõi: người dùng không quan tâm đến ERC-20 hay phí gas—họ chỉ muốn thanh toán dễ dàng như quét mã.

Nhìn lại quá trình phát triển stablecoin trong thanh toán Web3, có ba giai đoạn chính:

• Chuyển khoản on-chain thuần túy: chỉ dành cho dân công nghệ, hữu ích với NFT và DeFi, nhưng gần như không dùng được trong đời sống hàng ngày;
• Kỷ nguyên “U Card”: nạp Visa/Mastercard bằng crypto—tiện lợi nhưng rào cản cao (KYC phức tạp, phí thẻ đắt, phí giao dịch cao), cuối cùng vẫn phục vụ mạng lưới thẻ truyền thống;
• Tích hợp trực tiếp với ngân hàng: kết nối tài khoản on-chain và tài sản stablecoin trực tiếp đến điểm thanh toán của người bán, bỏ qua tổ chức phát hành thẻ—hiện là lĩnh vực khám phá hấp dẫn nhất;

Các công ty thanh toán lớn đã bắt đầu chuyển hướng này.

Circle đã ra mắt Programmable Wallets và CCTP (giải pháp thanh toán USDC đa chuỗi). Stripe chi 1,1 tỷ USD để mua lại nhà cung cấp API stablecoin Bridge. Tất cả đều hướng tới giai đoạn thứ ba này.

Tính năng chuyển khoản ngân hàng Nigeria mới của Bitget Wallet, vận hành bởi Aeon Pay, mang lại “lựa chọn thứ ba” ngoài ngân hàng lớn và P2P:

• Phi tập trung và không cần KYC: tránh quy trình xác minh danh tính rườm rà của sàn giao dịch truyền thống, giữ nguyên tính chống kiểm duyệt của ví Web3;
• Trải nghiệm siêu nhanh: so với P2P mất 10-15 phút, tích hợp trực tiếp này cho phép chuyển khoản chỉ trong 5-10 giây;
• Kênh rủi ro thấp: tiền chuyển trực tiếp vào hệ thống ngân hàng qua cổng thanh toán tuân thủ, không qua các thương nhân P2P lạ, giảm mạnh nguy cơ bị đóng băng tài khoản;

Ví Web3 đang tiến hóa từ trình duyệt tài sản thành kết nối API trực tiếp với hệ thống thanh toán ngân hàng trung ương (như NIBSS Instant Payment của Nigeria).

Từ góc nhìn này, U Card—dù vẫn phổ biến hiện nay—sẽ bị thay thế. Các tổ chức tài chính truyền thống sẽ ngày càng tích hợp giải pháp thanh toán Web3, đảm bảo tuân thủ đồng thời kết nối trực tiếp, đầu-cuối giữa ví người dùng, thanh toán người bán và chuyển tài sản qua tài khoản ngân hàng, kênh thanh toán và hệ thống quyết toán.

III. PayFi tối thượng: Khi ví trở thành “ngân hàng vô hình”

Điều này đặt ra câu hỏi thực tế: Web3 không cần tái tạo mạng lưới thanh toán vật lý. Thay vào đó, ví cần “thâm nhập” vào các mạng lưới thanh toán hiện hữu.

Tôi tin rằng hình thức PayFi tối thượng có thể là một mạng lưới thanh toán on-chain hoàn toàn độc lập với Visa/Mastercard hay SWIFT:

• Người bán: nhận stablecoin trực tiếp, không bị ép chuyển đổi sang tiền pháp định;
• Người dùng: gửi giao dịch trực tiếp từ ví phi tập trung, tự quản lý tài sản, quyết toán on-chain tức thời;
• Hạ tầng: được hỗ trợ bởi nhà phát hành stablecoin tuân thủ và mạng lưới quyết toán on-chain, loại bỏ “phí cầu đường” của tổ chức thẻ truyền thống;

Nhưng đó mới là lý tưởng. Cho đến khi hệ thống thanh toán thay đổi tận gốc, con đường thực tế và bền vững nhất là kết nối cổng thanh toán stablecoin trực tiếp với ngân hàng địa phương.

TradFi mạnh về tuân thủ, kiến trúc tài khoản và quản lý rủi ro; crypto mang lại tính mở, thanh khoản toàn cầu và thực thi không cần tin cậy. Kết hợp hai yếu tố này tạo ra cân bằng tối ưu giữa “tuân thủ” và “linh hoạt”.

Xu hướng này đã hình thành rõ nét.

Như đã đề cập, giải pháp của Bitget Wallet tại Nigeria, khi bỏ mác “crypto”, về cơ bản hoạt động như một “ứng dụng ngân hàng offshore với thanh khoản toàn cầu”:

Hãy tưởng tượng một người dùng bình thường ở Lagos mở Bitget Wallet—không chỉ là trình quản lý tài sản on-chain, mà là một “siêu Alipay” lưu trữ USD (stablecoin) và chuyển tiền tức thì đến tài khoản ngân hàng của tiệm tạp hóa địa phương.

Đây có thể là nguyên mẫu cho ứng dụng PayFi đột phá tại các thị trường mới nổi.

Khi ví Web3 có thể truy cập tuân thủ và liền mạch vào hệ thống thanh toán thời gian thực toàn cầu (như NIBSS của Nigeria, PIX của Brazil, hay UPI của Ấn Độ), mô hình này sẽ vượt qua chi phí cao và sự kém hiệu quả của hệ thống SWIFT truyền thống.

Trong tương lai gần, các sản phẩm như Bitget Wallet thậm chí có thể vượt qua Airwallex, Wise và các giải pháp thanh toán xuyên biên giới về cả chi phí lẫn trải nghiệm người dùng.

Suy ngẫm cuối cùng

Thanh toán là điểm khởi đầu của stablecoin. “Thanh toán toàn cầu” đánh dấu bước phát triển thành hạ tầng tài chính cốt lõi toàn cầu.

Việc tích hợp thanh toán QR tại Việt Nam và chuyển khoản ngân hàng ngoài chuỗi ở Nigeria cho thấy giá trị lớn nhất của stablecoin không phải thay thế ngân hàng, mà là lấp đầy khoảng trống mà ngân hàng chưa vươn tới.

Hy vọng nhiều ví và dự án Web3 sẽ tiếp tục thử nghiệm, đào sâu tại các môi trường địa phương phức tạp này.

Chỉ khi đó, “thanh toán toàn cầu” mới trở thành hiện thực hàng ngày, chứ không chỉ là một khẩu hiệu.

Lưu ý:

1. Bài viết này được đăng lại từ [TechFlow]. Bản quyền thuộc về tác giả gốc [Web3 Farmer Frank]. Nếu bạn có thắc mắc về việc đăng lại, vui lòng liên hệ đội ngũ Gate Learn để được xử lý theo quy trình liên quan.
2. Lưu ý: Quan điểm trong bài viết này là của tác giả, không phải lời khuyên đầu tư.
3. Các phiên bản ngôn ngữ khác của bài viết này được đội ngũ Gate Learn dịch. Không sao chép, phát tán hoặc đạo văn bài dịch nếu không dẫn nguồn Gate.