Глобальні платіжні трансформації: від Токіо до Нігерії — що розвиває Web3 поза межами домінуючого наративу?

Справжню фінансову інклюзію можна по-справжньому відчути лише на власному досвіді.

Під час нещодавньої поїздки до Японії я зрозумів, наскільки залежу від QR-платежів удома, у Китаї. У Японії готівка все ще домінує, пластикові картки швидко зношуються, а налаштування чи поповнення Suica — особливо для Android-користувачів — це складна процедура. Однак завдяки Alipay і Visa/Mastercard як надійним резервам, оплата так і не стала для мене реальною проблемою.

Та якщо звернутися до Південної півкулі — до багатьох країн Африки, Південно-Східної Азії або Латинської Америки — ситуація кардинально інша. Тут платежі — це не просто зручність, а життєво необхідна навичка:

Використання банківських карток надзвичайно низьке. У багатьох людей навіть немає банківських рахунків. Невеликі міжбанківські перекази супроводжуються високими комісіями та ненадійним клірингом, а банки часто не мають транскордонних сервісів. Якщо такі й доступні, комісії за міжнародні перекази зазвичай залишаються надмірними.

У цих країнах платежі вже не є базовою послугою на кшталт води чи електроенергії — це вже привілей.

I. Світ складений: від Токіо до Лагоса

Для жителів Східної Азії (Китаю, Японії) чи Західних країн платежі часто здаються «надмірно складними».

Безшовна робота WeChat Pay, багатофункціональність Alipay та система Suica tap-and-go у Японії створюють ілюзію, що переміщення грошей завжди має бути настільки простим.

Однак світ не «плаский». Фінансовий досвід «складений» — і він разюче різниться для різних людей.

Як і три фізично розділені класи у романі «Складений Пекін», глобальна фінансова система розділена глибокими, майже неподоланними розривами. Люди з «першого простору» женуться за двозначними прибутками DeFi, а ті, хто у «третьому просторі», просто намагаються щодня безпечно доставити свою зарплату додому.

Вражає, що в цьому контексті часто залишається непоміченою парадоксальна істина. Хоча Африка стереотипно вважається «відсталою», якщо подивитися на такі ринки, як Нігерія, стає очевидно: люди справді прагнуть цифрових платежів — їм просто бракує інфраструктури:

За останніми даними Центрального банку Нігерії, на інтернет-перекази припадає 51,91% обсягу транзакцій, а на POS-транзакції — 28,53%. Разом ці цифрові методи становлять понад 80% усіх транзакцій, тоді як зняття готівки в банкоматах — лише 2,21%.

Це свідчить про те, що нігерійці значною мірою залежать від цифрових платежів, зокрема від прямих банківських переказів. Іронія в тому, що фізична платіжна інфраструктура, як-от банківські відділення, обходиться ще дорожче й складніше, ніж цифрові банківські рішення.

Тож у Нігерії не треба пояснювати, що таке «електронний гаманець» чи як ним користуватися. З необхідності люди вже звикли здійснювати майже всі перекази через мобільний телефон. Це нагадує популярність Axie Infinity у Південно-Східній Азії, що спиралася на місцеві цифрові звички.

Єдина справжня проблема — це «зв’язок». Для фрілансера з Лагоса чи трудового мігранта, який надсилає гроші додому, середній час очікування у 15 хвилин і більше та невигідні курси залишаються величезною чорною скринькою.

Вони користуються цифровими платежами, але не мають стабільної, недорогої та глобально інтегрованої платіжної інфраструктури. На цьому тлі Web3 нарешті відкриває шлях, що не залежить від банківської системи.

II. Web3-платежі: «Оточення міст із села»

Саме тому я переконаний, що революційний потенціал і динаміка Web3 і стейблкоїнів у таких регіонах, як Африка й Латинська Америка, які використовують підхід «село оточує місто», досі недооцінені в основних наративах.

Нещодавно відео із Сє Цзяїнем, який платить стейблкоїнами у В’єтнамі, викликало широкий резонанс. Це справді відкриває очі.

Ключ у тому, що платіж здійснювався безпосередньо через переказ із криптогаманця — без посередництва U Card.

У Китаї перекази за QR-кодами — звична справа, але вони залежать від зрілих, замкнених платіжних мереж, як-от Alipay і WeChat, які стали можливими завдяки унікальному середовищу й двадцятирічному розвитку інтернету — і таку модель складно відтворити в інших країнах.

Модель, продемонстрована у відео, зовсім інша: у В’єтнамі Bitget Wallet сканує VietQR-код. Інтерфейс нагадує Alipay, але бекенд працює на Solana, а миттєва конвертація у фіат відбувається через проміжний протокол на рахунок продавця.

Ключова відмінність — у «масштабованості»: теоретично цю в’єтнамську модель можна застосувати в будь-якій країні з локальною системою миттєвих платежів.

Це особливо характерно для слаборозвинених регіонів Африки та Латинської Америки, де смартфони й електронні гаманці є звичними, а традиційна фінансова інфраструктура відсутня.

Це висвітлює головний запит: користувачам не важливі ERC-20 чи комісії за газ — вони просто хочуть платити так само легко, як сканувати код.

Якщо подивитися на розвиток стейблкоїнів у Web3-платежах, можна виділити три основні етапи:

• Чисто ончейн-перекази: іграшка для гіків, корисна для NFT і DeFi, але майже непридатна для повсякденного життя;
• Ера «U Card»: поповнення Visa/Mastercard криптовалютою — зручно, але з високим порогом входу (складна KYC, дорогі комісії, високі транзакційні витрати), і зрештою це все одно обслуговує традиційні карткові мережі;
• Пряма інтеграція з банками: підключення ончейн-акаунтів і стейблкоїнів безпосередньо до точок прийому платежів мерчантів, минаючи емітентів і мережі карток — наразі це найцікавіший напрямок розвитку;

Великі платіжні компанії вже рухаються в цьому напрямку.

Circle запустила Programmable Wallets та CCTP (кросчейн-розрахунки USDC). Stripe витратила 1,1 мільярда доларів на придбання провайдера stablecoin API Bridge. Усі ці кроки спрямовані на третій етап.

Нова функція банківських переказів Bitget Wallet у Нігерії на базі Aeon Pay пропонує «третю опцію» поза великими банками й P2P:

• Децентралізовано і без KYC: уникає громіздких перевірок особистості, які вимагають традиційні біржі, зберігаючи цензуростійкість Web3-гаманців;
• Блискавична швидкість: порівняно з P2P-ринками, де перекази тривають 10–15 хвилин, це пряме підключення забезпечує перекази за 5–10 секунд;
• Низькоризикові канали: кошти надходять безпосередньо у банківську систему через ліцензовані платіжні шлюзи, а не через незнайомих P2P-мерчантів, що суттєво знижує ризик блокування рахунків;

Це означає, що Web3-гаманці еволюціонують із переглядачів активів у прямі API-з’єднання з платіжними системами центральних банків (наприклад, NIBSS Instant Payment у Нігерії).

З цієї точки зору U Card, хоч і залишаються мейнстримом, приречені на заміну. Традиційні фінансові установи дедалі частіше інтегруватимуть Web3-платіжні рішення, забезпечуючи дотримання вимог і водночас дозволяючи прямі, наскрізні з’єднання між гаманцями користувачів, платежами мерчантів і переказами активів через банківські рахунки, платіжні канали та розрахункові системи.

III. Абсолютний PayFi: коли гаманці стають «невидимими банками»

Це підводить до практичного питання: Web3 не потрібно винаходити фізичну платіжну мережу наново. Гаманці мають інтегруватися в існуючі платіжні мережі.

Я вважаю, що абсолютна форма PayFi — це повністю ончейн-платіжна мережа, цілком незалежна від Visa/Mastercard чи SWIFT:

• Мерчанти приймають стейблкоїни напряму, без обов’язкової конвертації у фіат;
• Користувачі здійснюють транзакції безпосередньо з некостодіальних гаманців, самостійно зберігаючи кошти та отримуючи миттєвий ончейн-кліринг;
• Бекенд підтримується ліцензованими емітентами стейблкоїнів і ончейн-кліринговими мережами, що усуває «платні ворота» традиційних карткових організацій;

Але це ідеал. Поки платіжні системи не зазнають фундаментальних змін, найпрактичніший шлях — це підключення платіжних шлюзів стейблкоїнів безпосередньо до локальних банків.

TradFi сильний у комплаєнсі, архітектурі рахунків і управлінні ризиками, а криптовалюти пропонують відкритість, глобальну ліквідність і бездоверче виконання. Це поєднання дає оптимальний баланс між «дотриманням вимог» і «гнучкістю».

Ця тенденція вже втілюється.

Як зазначалося раніше, нігерійська реалізація Bitget Wallet без «крипто» брендингу фактично є «офшорним банківським застосунком із глобальною ліквідністю»:

Уявіть собі звичайного користувача в Лагосі, який відкриває Bitget Wallet — не просто менеджер ончейн-активів, а «супер Alipay», що зберігає долари (стейблкоїни) й миттєво переказує кошти на банківський рахунок місцевого продавця.

Це може стати прототипом проривного PayFi-додатку для ринків, що розвиваються.

Коли Web3-гаманці зможуть легально й безперешкодно підключатися до систем миттєвих платежів у всьому світі (NIBSS у Нігерії, PIX у Бразилії, UPI в Індії), ця модель нарешті дозволить обійти високі витрати й неефективність традиційної системи SWIFT.

У найближчому майбутньому продукти на кшталт Bitget Wallet можуть навіть перевершити Airwallex, Wise та інші транскордонні платіжні рішення за вартістю й користувацьким досвідом.

Фінальні думки

Платежі — це стартова точка для стейблкоїнів. «Глобальні платежі» — це їхня еволюція у ключову інфраструктуру світових фінансів.

QR-інтеграція платежів у В’єтнамі й офчейн-банківські перекази в Нігерії показують: найбільша цінність стейблкоїнів — не в заміні банків, а в заповненні прогалин, куди банки не можуть дістатися.

Хотілося б, щоб більше гаманців і Web3-проєктів продовжували експериментувати та глибше досліджувати ці складні локальні середовища.

Лише тоді «глобальні платежі» стануть реальною частиною повсякденного життя, а не лише модним словом.

Застереження:

1. Ця стаття є передруком із TechFlow. Авторські права належать оригінальному автору Web3 Farmer Frank. Якщо у вас є питання щодо цього передруку, зверніться до команди Gate Learn, яка вирішить питання відповідно до чинних процедур.
2. Застереження: думки та погляди, викладені в цій статті, належать виключно автору й не є інвестиційною порадою.
3. Інші мовні версії цієї статті перекладені командою Gate Learn. Не копіюйте, не поширюйте та не плагіюйте перекладену статтю без посилання на Gate.