Dmytro Rukin: Pix Mudou Tudo, e a Maioria do Mundo Ainda Não Percebeu

Em novembro de 2020, o Banco Central do Brasil lançou o Pix. Três anos depois, ele se tornou o método de pagamento mais utilizado no país. Não o mais comentado, não o mais na moda. O mais usado. E ainda assim, quando participo de conversas sobre fintech fora da América Latina, a maioria dos operadores ainda trata o Pix como uma curiosidade. Uma coisa local. Algo interessante, mas não relevante para o seu mundo.

Isso é um erro.

O Pix é uma infraestrutura de pagamento em tempo real, construída e regulamentada pelo Banco Central do Brasil, que funciona 24 horas por dia, 365 dias por ano. As transferências se liquidam em segundos. Para indivíduos, é gratuito. Para comerciantes, as taxas são uma fração do que as redes de cartão cobram. E qualquer pessoa com conta bancária ou carteira digital no Brasil pode usá-lo. O Banco Central do Brasil o projetou do zero como uma infraestrutura nacional, construída para modernizar a forma como 210 milhões de pessoas movimentam dinheiro.

Os resultados falam por si. Até 2023, o Pix já representava 16% das transações de comércio eletrônico no Brasil, e sua taxa de crescimento anual composta é projetada em 26% entre 2023 e 2026. Os cartões de crédito ainda lideram com 48% do comércio eletrônico na LATAM, mas a distância entre cartões e Pix está diminuindo trimestre após trimestre. As transferências bancárias, no geral, estão crescendo ainda mais rápido, com um CAGR de 38% no mesmo período. Algo estrutural está mudando na forma como os brasileiros pagam, e as redes de cartão sabem disso.

O Pix é uma peça de uma reformulação de infraestrutura muito maior, que a maioria das pessoas fora do Brasil mal percebeu. A estrutura de Open Finance do Brasil é uma das mais avançadas do mundo. Ela permite que os consumidores compartilhem seus dados financeiros entre instituições, o que abre a porta para melhores pontuações de crédito, produtos financeiros personalizados e experiências de pagamento sem atritos. O Pix é a camada de transação. O Open Finance é a camada de inteligência. Juntos, eles formam a espinha dorsal de um sistema financeiro que é verdadeiramente moderno, não um sistema legado sendo apenas ajustado.

Para qualquer comerciante ou negócio que queira atuar no Brasil, as implicações são claras. Uma estratégia de pagamento que não integre o Pix já está desatualizada. E essa não é apenas uma história brasileira. Em toda a América Latina, as carteiras digitais crescem 20% ao ano. A Argentina já lidera a região com 30% dos gastos de comércio eletrônico passando por carteiras digitais. Cada país está encontrando seu próprio caminho, mas a direção é claramente para longe do dinheiro em espécie, longe da infraestrutura de cartão legado, em direção a pagamentos instantâneos baseados em contas.

Outros países da LATAM estão observando o Brasil de perto. Colômbia, México e Chile estão desenvolvendo suas próprias versões de sistemas de pagamento em tempo real, muitos deles inspirados diretamente pelo que o Pix conquistou. O manual está sendo escrito em tempo real, e os países que estão atentos são aqueles que vão se mover mais rápido.

Passei anos construindo infraestrutura de pagamento licenciada no Brasil através da LaFinteca, e o que posso dizer é o seguinte: a mudança de infraestrutura que está acontecendo neste país está longe de terminar. Pix Parcelado, Pix Garantido e novas funcionalidades de crédito construídas sobre o Pix estão em desenvolvimento ou em fase inicial de implementação. O sistema está evoluindo rapidamente, e cada iteração torna mais difícil para as redes de pagamento tradicionais competirem.

Para aqueles de nós que entendem esse mercado por dentro, o Brasil neste momento representa uma das maiores oportunidades no fintech global. Na LaFinteca, estamos construindo para o que vem a seguir. O resto do mundo vai acompanhar. Eventualmente.

Por Dmytro Rukin, CEO da LaFinteca