Seguros na Nova Era: Implementação e Transformação do Seguro de Saúde de Perda Real de Quinta Geração

No próximo mês, com o lançamento iminente do Seguro de Saúde de Perda Real de Quinta Geração (实损医保), o mercado de seguro de perda real deve se reorganizar de uma estrutura que cobre amplamente itens não reembolsáveis para produtos de seguro de baixo custo centrados em tratamentos essenciais e de doenças graves.

De acordo com informações de autoridades financeiras e da indústria de seguros em 26 de notícias, as principais companhias de seguro de danos estão se preparando para lançar o seguro de perda real de quinta geração, com previsão de vendas para início de maio. A maior característica do novo produto é a redução significativa do prêmio, ao mesmo tempo em que mantém a proteção focada em tratamentos necessários. Segundo padrões padronizados, o prêmio para um homem na faixa dos 40 anos deve ser de aproximadamente 17 mil won, e para uma mulher na faixa dos 60 anos, cerca de 40 mil won. Considerando o prêmio atual do seguro de perda real de segunda geração, que é de aproximadamente 45 mil won para homens na faixa dos 40 anos e 112 mil won para mulheres na faixa dos 60 anos, a carga do prêmio será reduzida para cerca de 40% do nível da segunda geração.

A estrutura de cobertura será alterada para distinguir entre doenças graves e não graves, implementando uma abordagem diferenciada. Se a quarta geração de seguro de perda real não diferenciava entre doenças graves e não graves, oferecendo ampla cobertura para itens não reembolsáveis, a quinta geração manterá a cobertura atual para itens não reembolsáveis de doenças graves, mas reduzirá os limites de indenização e as proporções de reembolso para itens não reembolsáveis de doenças não graves. Para itens com uso excessivo controverso, como tratamentos manuais ou tecnologias médicas novas não registradas, será aplicada uma exclusão de indenização, ou seja, esses itens ficarão fora da cobertura do seguro. Além disso, a proporção de responsabilidade pessoal para itens não reembolsáveis de doenças não graves será aumentada para 50%. Quanto aos itens reembolsáveis, a responsabilidade pessoal para tratamentos hospitalares será mantida em 20%, mas o plano de tratamento ambulatorial será vinculado à proporção de responsabilidade pessoal do Seguro Nacional de Saúde, aumentando parcialmente a carga do paciente. As autoridades financeiras acreditam que esses ajustes são necessários para reduzir o uso desnecessário de serviços médicos e estabilizar a estrutura de preços do seguro de perda real, que pode ser afetada pela expansão de tratamentos não reembolsáveis.

O motivo por trás dessa reformulação é o peso acumulado do aumento dos prêmios ao longo do tempo. Segundo dados anteriores da Comissão de Supervisão Financeira, o prêmio do seguro de perda real de segunda geração aumentou cerca de 12% ao ano nos últimos dez anos. Nos produtos iniciais de perda real, a responsabilidade do segurado por itens reembolsáveis era de 10%, e por itens não reembolsáveis, 20%, com custos baixos para o segurado e ampla cobertura, o que facilitava o aumento do uso hospitalar. Como resultado, a taxa de crescimento dos pagamentos também aumentou continuamente, ultrapassando 8% em 2024. Com o rápido aumento dos prêmios, o número de segurados que não conseguem manter os contratos também aumentou. Para 2024, a taxa de cancelamento de apólices de primeira e segunda geração de perda real é de aproximadamente 5%, o que equivale a cerca de 1,14 milhão de pessoas. Especialmente os grupos de maior idade são mais vulneráveis ao aumento dos prêmios, e há opiniões constantes de que é necessário desenvolver produtos que possam manter a proteção essencial ao mesmo tempo em que reduzem a carga.

As autoridades financeiras planejam, com o lançamento da quinta geração, orientar a transferência dos segurados existentes. No início de maio, serão divulgados planos principais para recompra de contratos que incentivem a conversão de contratos de primeira e segunda geração, bem como opções de cláusulas específicas. Espera-se que esses sistemas sejam implementados na segunda metade do ano. Segundo informações do setor, para aproximadamente 16 milhões de apólices de produtos de primeira e segunda geração sem condições de reentrada, está sendo discutido um esquema de desconto de cerca de 50% no prêmio se a transferência ocorrer para a quinta geração, válido por três anos. Também está prevista a introdução de cláusulas opcionais para segurados existentes, que reduzirão o prêmio ao excluir alguns itens de cobertura, como os três principais itens não reembolsáveis.

No entanto, também surgiram preocupações sobre efeitos colaterais. Se segurados relativamente saudáveis, que utilizam menos serviços médicos, migrarem primeiro para os produtos de quinta geração com prêmios mais baixos, a perda de segurados que permanecem na segunda geração pode se agravar ainda mais. Atualmente, a taxa de perda da primeira geração é de 113,2%, e a da segunda geração, 112,6%, abaixo de 138,8% da terceira geração e 147,9% da quarta geração, mas se a composição dos segurados mudar, a carga de perdas poderá aumentar novamente. Em última análise, essa reformulação pode ser vista como uma ajustamento que combina a intenção de reduzir a carga dos consumidores e diminuir tratamentos excessivos, com preocupações sobre a deterioração da estrutura de receita dos produtos existentes. Essa tendência pode, no futuro, levar o seguro de perda real de uma cobertura ampla de todos os custos médicos para um foco centrado em tratamentos essenciais.