Acabei de perceber algo importante sobre o seguro residencial que a maioria das pessoas erra ao fazer reivindicações. Há uma grande diferença entre o que sua seguradora realmente paga e o que você pode esperar, e tudo se resume a como a depreciação é tratada.

Basicamente, quando você faz uma reivindicação por danos à propriedade, sua seguradora calcula o que ela deve pagar com base no Valor Real em Dinheiro (VRD), não no custo original de reposição. VRD é o valor que você recebe após subtrair a depreciação do preço de reposição. Então, se sua TV custou R$2.000 novo, mas você a comprou há dois anos e o modelo deprecia 20% ao ano, seu VRD cai para R$1.200. Essa $800 diferença importa.

Aqui é onde fica interessante, no entanto. Algumas apólices oferecem cobertura de custo de reposição, o que significa que você pode recuperar esse valor de depreciação. Se sua apólice inclui isso, você receberia o valor total $800 depreciação recuperável$800 além do VRD de R$1.200. Essa depreciação recuperável torna-se a depreciação que pode ser recuperada — a diferença entre o custo de reposição e o valor atual do item.

Mas nem todas as apólices funcionam assim. Com depreciação recuperável menor ou apólices sem possibilidade de recuperação, você só recebe o valor do VRD e nada mais. Deixe-me dar um exemplo real: digamos que seu telhado precise ser substituído por R$10.000. Se ele tiver 10 anos de idade e uma vida útil de 20 anos, já está depreciado em 50%. Sua seguradora calcula o VRD em R$5.000 e é tudo o que ela paga. Essa diferença de R$5.000 na depreciação? Você assume esse custo sozinho.

O cálculo da depreciação é bem simples uma vez que você entende. Pegue o custo de reposição, estime a expectativa de vida útil e calcule a taxa de depreciação anual. Com um telhado de 20 anos e depreciação de 5% ao ano, 10 anos de uso significam que 50% do valor foi perdido. Com aquele exemplo da TV, o princípio é o mesmo — tudo depende de quanto tempo o item deveria durar versus quanto tempo ele já tem.

Então, ao revisar sua apólice de seguro residencial, verifique se ela cobre custo de reposição ou apenas valor real em dinheiro. Essa diferença entre depreciação recuperável e não recuperável pode acabar custando milhares de reais do seu bolso quando você precisar fazer uma reivindicação.