Tenho acompanhado bastante o espaço de infraestrutura bancária, e há uma mudança fundamental acontecendo que a maioria das pessoas ainda não está completamente compreendendo. A próxima geração de plataformas bancárias não é apenas uma atualização — é uma reformulação completa da arquitetura que está começando a transformar a forma como as instituições financeiras operam.

Aqui está o que chamou minha atenção. Em 2020, apenas 15% dos bancos tinham realmente se comprometido a modernizar seus sistemas centrais. Avançando para agora, esse número subiu para 45% globalmente. Isso não é uma mudança gradual — é um ponto de inflexão genuíno. A pressão também é real. Espera-se que os usuários de bancos digitais atinjam 3,6 bilhões até 2028, e esses clientes não vão tolerar experiências lentas e rígidas que sistemas baseados em mainframe dos anos 1970 podem oferecer.

A mudança técnica é igualmente dramática. Plataformas bancárias nativas na nuvem processam transações aproximadamente 100 vezes mais rápido do que mainframes legados, ao mesmo tempo em que reduzem os custos operacionais em 40-60% ao ano. Isso não é um ganho de eficiência menor — é transformador. Grandes bancos como Standard Chartered, Lloyds e SEB já fizeram a transição. A migração leva de três a cinco anos, mas, uma vez concluída, as vantagens são permanentes.

O que realmente interessa é o ângulo da arquitetura composável. Em vez de ficarem presos a um sistema monolítico de um único fornecedor, os bancos agora estão montando serviços especializados — um provedor para contas principais, outro para emissão de cartões, outro para agregação de dados, outro para decisões de crédito. Essa abordagem modular dá aos bancos uma flexibilidade genuína para adotar soluções de melhor qualidade para cada função. O mercado também está claramente apoiando esse modelo. A receita de fintechs cresce a uma taxa de 23% ao ano, refletindo uma forte demanda por soluções especializadas e compostáveis em vez de pacotes legados agrupados.

Depois, há a camada de IA. O design da plataforma bancária de próxima geração incorpora inteligência diretamente no processamento de transações, em vez de adicioná-la posteriormente. Detecção de fraudes em tempo real, precificação dinâmica, recomendações personalizadas e verificações de conformidade tudo funciona continuamente. Bancos com IA embutida geram 20% mais receita por cliente e experimentam 50% menos perdas por fraude em comparação com aqueles que usam IA separadamente. A diferença está na latência — sistemas embutidos tomam decisões em milissegundos durante as transações, enquanto sistemas sobrepostos analisam os dados após o fato.

O aspecto da programabilidade também merece destaque. Essas plataformas expõem APIs que permitem que desenvolvedores de terceiros construam sobre a infraestrutura bancária. O ecossistema de Open Banking do Reino Unido, por exemplo, conta com 370 provedores regulados e 7 milhões de usuários, o que mostra o apetite por esse tipo de abertura. Isso também significa que as equipes de produto podem configurar novas ofertas sem desenvolvimento personalizado. Um produto de poupança que levaria seis meses para ser construído em sistemas legados pode ser lançado em semanas.

A Celent projeta que, até 2030, mais de 70% dos bancos terão concluído ou iniciado a modernização de seus sistemas centrais. Os restantes 30% enfrentarão dinâmicas competitivas cada vez mais difíceis à medida que a lacuna de desempenho se amplia. O financiamento de venture capital em fintechs cresceu mais de 10 vezes na última década, e uma parte significativa desse capital está fluindo para empresas que constroem infraestrutura de plataformas bancárias de próxima geração.

O timing é interessante porque estamos neste ponto de inflexão, onde o momentum claramente está mudando. Os bancos que ainda não começaram a transição estão ficando sem tempo.