Compreender retenções temporárias em cartões de crédito e débito: Um guia completo

Quando utiliza um cartão de crédito ou débito num posto de gasolina, balcão de check-in de hotel ou qualquer outro estabelecimento onde a cobrança final permanece incerta, algo acontece nos bastidores que muitos consumidores não compreendem completamente. O comerciante solicita eletronicamente autorização para fazer uma reserva temporária na sua conta—uma medida de segurança desenhada para garantir que tenha fundos suficientes para concluir a transação.

Por que os comerciantes usam reservas de cartão

O objetivo fundamental de uma reserva temporária em cartões de crédito e débito é simples: proteção. Segundo Gray Taylor, diretor executivo da Conexxus, que desenvolve padrões tecnológicos para os setores de retalho e conveniência, “São usadas em situações onde o valor total da compra não é conhecido e não pode ser facilmente revertido.”

Um exemplo prático torna isso claro. Num posto de gasolina, o comerciante não sabe quanto vai gastar antes de terminar de abastecer. Num hotel, a conta final depende do que você cobrar ao seu quarto. Ao fazer uma reserva na conta do cartão de crédito ou débito, os comerciantes podem verificar sua capacidade de pagamento antes de concluir a transação. Isso evita que os comerciantes absorvam perdas quando os clientes não conseguem cobrir suas compras.

A confusão de três partes em torno das reservas de cartão

O que torna as reservas temporárias em cartões de crédito e débito tão confusas é a participação de três partes distintas—e cada uma desempenha um papel diferente:

Redes de cartões (Visa, MasterCard, Discover, American Express) definem a duração máxima das reservas. A Visa permite reservas de até 30 dias. A American Express restringe a maioria dos cartões a reservas de sete dias, embora seus produtos Bluebird e Serve permitam até 15 dias.

Bancos emissores de cartões determinam a duração real da reserva, que varia dependendo do banco, do retalhista, do tipo de transação e do histórico do titular do cartão. O banco também não recebe o valor da reserva—apenas o total final da compra. Este detalhe crítico muitas vezes se perde na confusão do consumidor.

Comerciantes determinam o valor da reserva, embora nunca recebam esse dinheiro. Eles apenas cobram o que você realmente gastar. Um posto de gasolina pode fazer uma reserva de $50 até $125, dependendo do local, para cobrir um abastecimento típico.

Cronograma de liberação: Quanto tempo dura uma reserva temporária?

A rapidez com que uma reserva temporária em cartões de crédito ou débito desaparece depende de vários fatores que atuam em conjunto. A duração da reserva pode ser de minutos, dias ou até uma semana ou mais—influenciada por:

• Se você usou um cartão de crédito ou débito
• Como autorizou a transação (PIN ou assinatura)
• Qual banco ou cooperativa de crédito emitiu seu cartão
• As políticas do comerciante
• Seu histórico de transações
• Até mesmo o dia da semana

Ao usar um cartão de débito com PIN num posto de gasolina, a liberação costuma ser mais rápida. Ravi Subbaraya, gerente de produto para cheques e pagamentos no PNC Bank, testou recentemente esse cenário: sua reserva no posto de gasolina foi devolvida à sua conta corrente antes mesmo de ele sair do estacionamento. “A maior parte do combustível tende a processar muito mais rápido”, observa.

No entanto, a mesma liberação rápida nem sempre se aplica universalmente. Andy Gerlt, porta-voz da Visa, explica que, embora a rede de cartões permita reservas de até 30 dias, os emissores raramente usam toda essa janela. “Provavelmente é de um a cinco dias”, diz ele, com Andrew Urbaczewski, professor de análise de negócios na Universidade de Denver, acrescentando que “A média é de cerca de dois dias.”

Quem realmente controla a duração da reserva?

Existe aqui um entendimento errado. Os consumidores muitas vezes acreditam que os comerciantes mantêm seu dinheiro, mas isso está incorreto. O emissor do seu cartão—o banco ou cooperativa de crédito que envia seus extratos mensais—determina por quanto tempo a reserva permanece, não o comerciante ou a rede de cartões.

“Essa é a nossa frustração”, diz Taylor. “Alguns bancos dizem ao consumidor que ‘o comerciante está segurando seu dinheiro.’ Isso não é verdade. Nós nunca vemos esse dinheiro.” As redes de cartões exigem que os comerciantes usem reservas ou absorvam perdas, mas o cronograma real da reserva depende inteiramente das políticas do seu banco.

Para complicar ainda mais, alguns bancos aplicam regras diferentes de reserva para diferentes comerciantes e tipos de transações. Sua reserva no posto de gasolina pode desaparecer em minutos, enquanto a reserva no hotel permanece por um ou dois dias após o checkout.

Valores de reserva: Por que parecem tão altos

Os comerciantes definem os valores de reserva de forma conservadora, geralmente sem ajustes frequentes. Nos postos de gasolina, eles estabelecem um valor de reserva suficiente para uma grande compra de combustível e mantêm esse nível indefinidamente, mesmo com as flutuações nos preços do combustível. Isso explica por que você pode ver reservas de $50 até $50 , mesmo precisando apenas de $125 de combustível.

Hotéis e motéis evoluíram suas práticas nos últimos anos. Segundo Nessa Feddis, vice-presidente sênior da American Bankers Association, hotéis anteriormente faziam uma reserva na conta do cartão de crédito para toda a estadia, de várias semanas, de uma só vez. Muitos agora distribuem reservas menores ao longo da sua estadia, reduzindo a pressão sobre seu crédito disponível.

Estratégias práticas para minimizar ou evitar reservas

Vários métodos podem reduzir o impacto das reservas temporárias em cartões de crédito e débito, embora cada um envolva trade-offs:

Pague em dinheiro. A solução mais antiga funciona, mas carece de conveniência na maioria dos postos modernos.

Pré-autorize um valor limitado. Peça ao atendente para autorizar um valor específico—como “$30 no posto sete”—antes de passar o cartão. Como o valor final é pré-determinado, nenhuma reserva se aplica. Isso requer comunicação por intercom ou uma ida ao interior.

Use débito com PIN. Essas transações percorrem redes de processamento diferentes e normalmente liberam valores não utilizados rapidamente—às vezes em minutos. A MasterCard recomenda que os emissores devolvam valores excedentes em até uma hora. A troca: transações com PIN podem oferecer menos proteção contra fraudes do que compras por assinatura.

Discuta previamente as reservas de hotel. Pergunte especificamente sobre os valores de reserva e a frequência. Às vezes, negociar o tamanho da reserva é possível.

Informe-se sobre requisitos de pagamento em dinheiro. Alguns estabelecimentos exigem depósitos maiores em dinheiro ou aceitam pré-pagamento, exigindo pesquisa antecipada.

Solicite um aumento temporário de limite de crédito. Embora isso não evite reservas, pode proteger seu crédito disponível durante viagens. Uma consulta formal de crédito pode impactar levemente seu score de crédito.

Como observa Shelle Santana, professora de administração de empresas na Harvard University, “As opções são limitadas. Quanto maior a reserva, maior o problema.”

Escolhendo o cartão e o banco certos

Ao avaliar instituições financeiras e cartões, “Quanto tempo duram as reservas do seu cartão?” merece um lugar na sua lista de comparação. Diferentes emissores de cartões mantêm políticas distintas, e entender essas diferenças antes de abrir uma conta pode evitar frustrações posteriores.

Se você está preocupado que as reservas estejam permanecendo por mais tempo do que o necessário, dirija suas preocupações ao banco ou cooperativa de crédito que emitiu seu cartão—é lá que as decisões sobre a duração das reservas realmente são tomadas. Enquanto isso, entender como funcionam as reservas temporárias em cartões de crédito e débito ajuda você a navegar nas transações de forma mais estratégica e a proteger seu fluxo de caixa durante viagens ou compras de grande valor.