在美国能靠100万美元提前退休吗？这个问题困扰着不少有财务独立梦想的人。

近年来，FIRE运动（财务独立提早退休）在全球掀起热潮，尤其受年轻投资者追捧。有人问：如果夫妻两人存够100万美元的退休金，是不是真的可以说再见职场？

关键看"4%提取法则"。按照这个经典理论，你每年可以安全地从100万美元的资金中提取4万美元生活。

如果你已经到了领取政府退休金的年纪，情况就宽松多了。比如两个人各领2万美元的政府养老金，再加上4万美元的账户提取，一年就有8万美元进账——这恰好达到美国家庭的平均收入水平。足够养活自己。

但问题来了。如果你还没资格领政府或雇主的养老金，那4万美元就显得有点紧张。这种情况下，如果你和伴侣都分别攒下100万美元（总共200万），按4%法则能每年提8万，生活就会轻松很多。

所以说，对普通美国人来讲，要是能在退休账户里存下100万美元，财务自由的目标其实已经不远了。

那问题变成了：要多久才能存够100万？

假设每年投入Y元到指数基金（比如标普500），年化收益率为R%，N年后资产为：Y × ((1 + R)^N - 1) / R

按年化收益率10%算：

- 月投1200块（年投1.39万）→需要45年
- 月投3000块（年投3.69万）→需要35年
- 月投5000块（年投10204）→需要25年
- 月投1460块（年投1.75万）→需要20年
- 月投2600块（年投3.1万）→只需15年
- 月投5200块（年投6.2万）→仅需10年

这些数字不是凭空编的。过去20年定投标普500的年化收益率高达13.4%，过去30年也维持在10.7%以上。

说白了，只要你肯提前规划、开始行动，很多美国家庭都有可能成为百万富翁，实现提早退休的梦想。关键是不要等，越早开始复利的魔力就越明显。