Garder 100 000 yuan sans rien faire, cela vous rend-il vraiment de plus en plus pauvre ? La « méthode d'investissement la plus rentable » que les petits investisseurs doivent connaître

La fin de l’année approche, avez-vous aussi cette sensation — que l’argent vaut de moins en moins ? La hausse des prix des œufs de 50 %, le prêt immobilier passant de 1,3 % à 2,2 %, même les repas à emporter commencent à 30 yuans. Si vous laissez ces 10 000 yuans dans votre carnet d’épargne, ils s’évaporent chaque année dans l’inflation.

Alors, la question est : que faire pour investir 10 000 yuans de manière la plus rentable ?

Il n’y a pas de réponse absolue, mais la logique est simple — l’investissement repose principalement sur trois variables : « pensée, projet, temps » ; différentes personnes doivent choisir différentes stratégies.

D’abord, clarifiez ce qui vous manque

Beaucoup de gens commencent par demander « quoi acheter pour que ça monte », mais en réalité, vous devriez d’abord vous demander « de quoi ai-je besoin ».

Première étape : considérez-vous comme une entreprise. La tenue de comptes n’est pas pour économiser, mais pour calculer un « flux de trésorerie stable ». Vous devez savoir combien d’argent libre vous pouvez consacrer chaque mois à l’investissement, c’est ce qui constitue le capital réellement disponible. Si le marché chute et que vous avez besoin d’argent, vous devrez vendre à perte — c’est le plus grand tueur de la croissance patrimoniale.

Deuxième étape : définissez votre objectif d’investissement.

• Si vous avez des dépenses fixes chaque mois (facture de téléphone, assurance), optez pour des fonds à dividendes
• Si vous souhaitez économiser pour partir à l’étranger ou acheter un téléphone, il vous faut un rendement de 30~40 %
• Si vous pensez à la retraite à long terme, la capitalisation composée est plus importante que le gain à court terme

En résumé : « cherchez des revenus pour couvrir vos dépenses ». Avec cette motivation, vous pourrez choisir les investissements appropriés.

Trois profils de petits investisseurs, trois stratégies adaptées

Employé stable : fonds à dividendes + patience

Votre avantage est un flux de trésorerie stable, votre inconvénient est un temps limité et une capacité d’opérer peu fréquemment. Le meilleur choix est un fonds à dividendes ou un ETF à haut rendement — laissez l’investissement générer passivement des revenus.

Certains fonds offrent un rendement de 7~8 %, ce qui signifie 10 000 yuans par an de 700 à 800 yuans, soit environ 600~700 yuans par mois. Sur le long terme, si la durée est suffisante, ces dividendes peuvent même dépasser votre salaire — c’est comme créer une pension mensuelle pour vous-même.

Ce mode présente l’avantage d’un rendement rapide et d’une simplicité de maintien, idéal pour les investisseurs conservateurs qui veulent « voir des résultats ».

Professionnels à hauts revenus : ETF indiciel + intérêts composés

Si votre salaire mensuel est élevé (médecins, ingénieurs, etc.), vous n’avez pas besoin de retirer rapidement de l’argent. L’idéal est un ETF suivant le marché global — par exemple le SPY américain (suivi du S&P 500) ou le 0050 taïwanais.

Pourquoi ? Parce que ces indices « éliminent » automatiquement les faibles et conservent les plus forts. Les entreprises les plus performantes d’il y a dix ans (General Electric, Ford) ont été remplacées par Microsoft, Apple. L’ETF indiciel ne suit que les plus forts.

Le rendement moyen du S&P 500 sur 100 ans est de 8~10 %. En utilisant une autre formule : 100 yuans, avec un intérêt composé annuel de 10 %, après 10 ans, cela devient 236 yuans ; avec seulement 5 % d’intérêt fixe annuel, après 10 ans, cela ne fait que 155 yuans. La différence d’un point de pourcentage sur 10 ans représente 81 yuans (soit 81 % du capital initial).

Mais à quel prix ? Il faut pouvoir supporter les baisses en cours de route. La bulle internet de 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de 2020, l’inflation de 2022 — chaque fois, ça chute, mais ça remonte et atteint de nouveaux sommets. Si vous avez besoin de cet argent en cours de route, vous devrez vendre à perte. Donc cette méthode ne convient qu’aux personnes avec un capital suffisant et capables de supporter le risque.

Une autre stratégie est l’investissement immobilier avec effet de levier. Une maison à 10 millions, qui vaut 12 millions après 5 ans, semble ne faire que 20 % de profit. Mais si vous avez versé seulement 2 millions d’apport, et que le reste est un prêt à intérêt (par exemple 20 000 yuans d’intérêt annuel), en 5 ans, cela coûte 100 000 yuans d’intérêts, et après déduction, vous gagnez 100 000 yuans — soit un rendement de 50 %.

L’essentiel : si vous êtes sûr que la valeur va augmenter, utiliser un levier modéré est une bonne stratégie. Et quand vous êtes jeune avec peu de capital, le coût d’opportunité est faible.

Étudiants ou commerciaux avec beaucoup de temps : sujets à court terme + rotation rapide

Ce groupe manque moins de temps que de capital initial. Il doit donc privilégier la « spéculation » plutôt que l’« investissement » — accumuler du capital par des rotations rapides.

L’essentiel est de capter l’info, suivre la tendance. Par exemple, le cycle de hausse des taux d’intérêt américains touche à sa fin, une baisse ou une relance par QE est à prévoir, l’offre de dollars va augmenter, et après la dernière hausse, vendre à découvert le dollar a de bonnes chances de succès. De même, le marché boursier voit régulièrement des « sujets chauds » — actions liées à l’IA, tourisme chinois libre, etc. — en maîtrisant l’actualité et en anticipant les flux de capitaux, on peut suivre la tendance.

Ce type de stratégie profite des réactions excessives du marché — euphorie ou panique — il faut donc surveiller en permanence, étudier l’actualité. Mais l’avantage, c’est que la période est courte (de l’année à un mois, une semaine, voire un jour), avec un capital modeste mais une capacité à accumuler rapidement.

Comparatif de cinq investissements : qui est le plus rentable ?

1. Or : protection contre l’inflation

Sur 10 ans, +53 %, soit en moyenne 4,4 % par an. L’or ne verse pas de dividendes, il repose uniquement sur la plus-value. Sa vraie valeur est « anti-inflation » — en période d’incertitude économique ou de volatilité, c’est une couverture forte. La hausse de 2019~2020, puis 2023~2024, correspond à des événements majeurs comme la pandémie, la baisse des taux, la guerre.

Pour qui : investisseurs prudents cherchant à couvrir leurs risques

2. Bitcoin : forte volatilité, rendement élevé

Ces dix dernières années, il est passé de quelques dollars à son sommet actuel, avec un rendement explosif. Mais chaque hausse a ses raisons — faillite d’échanges, géopolitique, substitution du dollar — ces facteurs ne peuvent pas être reproduits.

Actuellement, le contexte favorable à Bitcoin repose sur « halving » + « lancement d’un ETF spot » + « facteurs politiques », ce qui offre une opportunité à court terme. Mais à long terme, il n’est pas réaliste d’attendre une multiplication par 170. C’est spéculatif à court terme, mais il ne faut pas y consacrer une part trop importante du patrimoine, en raison de sa forte volatilité.

Prix actuel : Bitcoin à $86.99K, variation 24h +0.07%

Pour qui : investisseurs tolérant le risque, avec du temps disponible

3. 0056 (ETF à haut rendement taïwanais) : machine à dividendes stable

Sur 10 ans, +60 % de dividendes, +40 % de hausse du prix, soit un rendement total de 100 %. La stratégie consiste à rechercher un « rendement élevé », le rendement du marché taïwanais est d’environ 4 %, et on peut prévoir à peu près le même pour les 10 prochaines années — le capital double, dont 60 % seront distribués en dividendes.

Avec 10 000 yuans, après 10 ans, le capital sera de 14 000 yuans, et les dividendes annuels de 6 000 yuans. Si vous investissez 10 000 yuans chaque année, après 25 ans, les dividendes annuels dépasseront 22 000 yuans — une véritable pension de retraite. Et cela, même si vous dépensez tous les dividendes, la capitalisation reste plus forte.

Pour qui : investisseurs conservateurs cherchant un flux de trésorerie stable et la tranquillité d’esprit

4. SPY (ETF S&P 500 américain) : roi de la capitalisation composée

Il suit les 500 plus grandes entreprises américaines. Le rendement en dividendes est faible, 1,6 % (1,1 % après impôt), mais la majorité du rendement vient de l’appréciation du capital. Sur 10 ans, il est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %.

Puissance de la capitalisation : 10 000 yuans, avec un intérêt annuel de 8 %, après 10 ans, cela devient 21,6万 yuans. Sur 30 ans, en investissant 300 000 yuans, on atteint 1223万 yuans.

Risque quasi nul — tant que le dollar reste la monnaie de règlement mondiale, les États-Unis ne feront pas faillite, et le capital augmentera forcément. La faiblesse : absence de flux de trésorerie intermédiaire, dépendance totale à la valorisation du capital.

Pour qui : investisseurs avec revenus stables, pas besoin de cash immédiat, prêts à attendre 30 ans

5. Berkshire Hathaway (société phare de Buffett) : machine à arbitrage réplicable

Les sociétés détenues par le « sage de la bourse » ont une stratégie très intelligente — accumuler du cash via des compagnies d’assurance, puis utiliser des emprunts à faible coût pour arbitrer. Par exemple, en émettant des obligations au Japon à 0,5 % d’intérêt pour acheter des actions (dont le rendement en dividendes dépasse largement 0,5 %), ou en émettant des assurances-vie à 30 ans pour acheter des obligations américaines (profitant de la différence de taux).

L’essentiel : cette logique ne changera pas si Buffett décède, car la gestion de la société permet de continuer à reproduire cet arbitrage. Si vous souhaitez faire fructifier votre capital en profitant des intérêts composés, BRK est une excellente option.

Pour qui : investisseurs cherchant une croissance stable et à long terme

Dernière étape : faire le bon choix

Investir dans ces actifs ne nécessite pas de gros capital — avec des versements réguliers de quelques milliers de yuans, c’est possible. La vraie ressource rare, c’est « le temps » et « la patience ».

Tant que vous avez une pensée claire, que vous choisissez le bon projet pour vous, et que vous êtes prêt à laisser le temps faire son œuvre avec la capitalisation, votre objectif de devenir petit riche ou grande riche n’est pas loin. La clé n’est pas « quoi investir pour gagner le plus », mais « choisir la bonne stratégie adaptée à soi, et s’y tenir ».

De nombreux plateformes offrent aujourd’hui des accès à faible seuil, comme pour les actions américaines, les indices, les métaux précieux, les cryptomonnaies, avec zéro commission et faibles spreads, permettant aux petits investisseurs de profiter d’une expérience de trading de niveau institutionnel. Le plus important, c’est de commencer à agir, plutôt que d’attendre éternellement « le moment parfait ».