Donc, j'ai beaucoup entendu parler récemment de l'avis de Dave Ramsey sur la planification de la retraite, et honnêtement c'est assez fou comparé à ce que la plupart des gens suivent réellement. Au lieu de la règle standard de retrait de 4 %, il prône une règle de retraite de 8 % où vous vivriez théoriquement de cette somme chaque année à partir de votre portefeuille. Les calculs semblent agréables sur le papier — si vos actions rapportent en moyenne 10-11 %, vous couvrez votre retrait de 8 % plus l'inflation. Mais voici où ça devient sérieux.

L'approche de Ramsey suppose que vous disposez d'une énorme épargne de précaution et que vous pouvez retirer confortablement 8 % chaque année. Le problème, c'est que la plupart des gens ne sont pas dans cette situation. Les chiffres sont assez sobering quand on regarde les économies de retraite réelles. La famille médiane a environ 87 000 $ d’économies pour la retraite. Les Millennials ont en moyenne peut-être 67 300 $ dans leur 401(k) et 25 000 $ dans les IRA. La génération Z est encore plus basse. Ces chiffres donnent l’impression que la règle de Ramsey ressemble plus à un fantasme qu’à un conseil pratique pour la personne moyenne.

Maintenant, je ne dis pas que la règle de 8 % est totalement irréaliste. Elle pourrait en fait fonctionner si vous prenez votre retraite beaucoup plus tard, comme dans la soixantaine ou la septantaine. Cela vous donne moins de temps en retraite et signifie un chèque de sécurité sociale plus élevé, ce qui change considérablement les calculs. Il faudrait aussi trouver quelque chose comme un fonds fermé avec un rendement stable de 8 %, ce qui n’est pas forcément facile à trouver de façon régulière. Et cela, avant même de parler de ce qui se passe quand le marché s’effondre certains années — retirer des montants fixes d’un portefeuille en déclin ne fait qu’accélérer la dépréciation de votre capital.

Voici ce que je pense qui est souvent négligé dans beaucoup de discussions sur la retraite : que vous suiviez l’approche agressive de Dave Ramsey ou que vous soyez plus conservateur avec votre taux de retrait, le vrai problème, c’est que la plupart des gens doivent d’abord s’occuper de leur fondation financière. Cela signifie souvent régler leurs dettes de carte de crédit et constituer de véritables économies avant de s’inquiéter des taux de retrait. Vous ne pouvez pas suivre une règle de retraite si vous n’avez pas d’abord mis de l’ordre dans vos finances. La règle de 4 % fonctionne pour plus de personnes parce qu’elle est conçue pour la longévité et la volatilité du marché, mais aucune règle ne fonctionne si vous n’avez pas d’épargne de précaution pour commencer.