Avoir vu beaucoup de questions sur les options de financement alternatives récemment, j'ai pensé à expliquer quelque chose qui n'est pas assez discuté—les hypothèques avec financement par l'acheteur.

En gros, si vous ne pouvez pas obtenir un prêt bancaire traditionnel (mauvais crédit, taux d'endettement élevé, petit acompte), une hypothèque avec financement par l'acheteur consiste à ce que le vendeur devienne votre prêteur à la place. Le vendeur finance directement la propriété, vous convenez des termes, et voilà—pas de banque impliquée.

Voici comment cela fonctionne réellement : Le vendeur fixe tout—l'acompte, le taux d'intérêt, la durée du prêt, les frais. Vous faites des paiements mensuels directement à lui selon un calendrier d'amortissement. Les taxes foncières et l'assurance sont séparées, vous vous en occupez donc vous-même. Beaucoup de ces accords incluent aussi un paiement ballon à la fin, qui est essentiellement une grosse somme forfaitaire due lorsque la période se termine.

Laissez-moi vous donner un exemple concret. Disons qu'une personne achète une maison à 80 000 $ mais ne peut pas obtenir l'approbation de la banque. Elle offre au vendeur 25 000 $ d'acompte et demande si le vendeur financera le reste. Le vendeur accepte un taux de 7 % sur 5 ans (amortissement sur 20). Cela signifie des paiements mensuels d'environ $426 pendant cinq ans, puis un paiement ballon d'environ 47 000 $ pour clôturer. L'acheteur obtient le titre lors de la clôture, mais le vendeur détient une hypothèque jusqu'à ce que ce soit payé.

Il existe aussi différentes variantes de cet arrangement. Contrats de terrain, options de location-vente, accords de location-achat, assumption de l'hypothèque existante du vendeur, ou prêts à fonds propres de prêteurs privés. Chacun a ses propres mécanismes selon votre situation.

L'avantage ? Vous pouvez réellement obtenir un financement quand les prêteurs traditionnels ne veulent pas vous toucher. La clôture est plus rapide parce que vous évitez tout le cirque de l'évaluation. Les coûts sont plus faibles car il y a moins de paperasse. Et vous et le vendeur pouvez négocier tout—l'acompte, le taux, le calendrier.

L'inconvénient cependant—et cela compte—c'est que vous payez généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'avec une banque. Ce paiement ballon peut être brutal si vous n'êtes pas préparé. Les vendeurs pourraient hésiter si votre crédit est vraiment mauvais. Et certains prêts hypothécaires ont des clauses de vente immédiate qui peuvent bloquer ce type d'arrangement.

Donc oui, une hypothèque avec financement par l'acheteur peut être une option légitime si vous êtes coincé, mais il faut savoir dans quoi vous vous engagez.