Quel objectif d'épargne la personne moyenne de la classe moyenne devrait-elle viser pour la retraite ?

La planification de la retraite semble de plus en plus difficile à mesure que l’incertitude économique plane et que la fiabilité de la Sécurité Sociale reste incertaine. Pour la personne moyenne de la classe moyenne qui épargne pour ses années futures tout en gérant l’inflation et la hausse du coût de la vie, déterminer un objectif réaliste de fonds de retraite est essentiel. Les baby-boomers en Amérique approchent ou sont déjà à la retraite, rendant cette question plus urgente que jamais. Mais quel est le chiffre magique pour des années d’or confortables ?

Selon le planificateur financier certifié Andrew Latham de SuperMoney, il n’existe pas de formule universelle — des facteurs comme la dette existante, les actifs actuels, les héritages potentiels, les besoins médicaux et les attentes familiales jouent tous un rôle. Cependant, des experts financiers ont élaboré des lignes directrices pratiques pour aider la personne moyenne de la classe moyenne à établir des objectifs d’épargne significatifs.

L’approche 10-12x le revenu : une référence simple

Une règle largement acceptée suggère que les travailleurs devraient accumuler 10 à 12 fois leur revenu annuel d’ici la retraite. Ce cadre, soutenu par des recherches du Pew Research Center, offre une métrique simple pour que la personne moyenne de la classe moyenne évalue ses progrès d’épargne.

La classe moyenne en Amérique regroupe généralement des ménages gagnant entre 56 600 $ et 169 800 $ par an. En utilisant le multiplicateur 10-12x comme objectif :

• Ceux avec un revenu annuel de 56 600 $ devraient viser entre 566 000 $ et 679 200 $ en épargne retraite totale
• Les plus hauts revenus à 169 800 $ devraient cibler entre 1,7 million et 2 millions de dollars en épargne accumulée

Concrètement, cela signifie que la personne moyenne de la classe moyenne prenant sa retraite avec moins d’environ 566 000 $ pourrait faire face à des difficultés financières pendant la retraite. La logique est simple : plus de revenus pendant la vie active se traduit généralement par une capacité d’épargne plus importante.

La règle des 25 : une stratégie d’épargne plus personnalisée

Latham a introduit une approche alternative qui crée un objectif plus adapté à la situation spécifique de la personne moyenne de la classe moyenne. La règle des 25 repose sur l’idée que vous aurez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles de retraite, en se basant sur un taux de retrait annuel durable de 4 %.

Pour calculer votre objectif personnel, suivez ces étapes :

Premièrement, estimez vos dépenses annuelles de retraite. Les planificateurs financiers supposent généralement que les retraités dépenseront environ 75 % de leur revenu avant la retraite, car les coûts liés au travail et les cotisations à l’épargne-retraite disparaissent.

Deuxièmement, soustrayez les sources de revenus prévisibles comme la Sécurité Sociale ou les pensions pour déterminer ce que votre épargne accumulée doit couvrir.

Troisièmement, multipliez cette différence par 25 pour atteindre votre objectif d’épargne.

Voici des exemples pratiques pour la personne moyenne de la classe moyenne :

Scénario à revenu plus faible (56 600 $ par an) :

• Dépenses de retraite estimées : 42 450 $ (75 % du revenu)
• Moins la Sécurité Sociale prévue : 20 000 $
• Écart de dépenses annuelles : 22 450 $
• Total d’épargne requis : 561 250 $

Scénario à revenu plus élevé (169 800 $ par an) :

• Dépenses de retraite estimées : 127 350 $ (75 % du revenu)
• Moins la Sécurité Sociale prévue : 30 000 $
• Écart de dépenses annuelles : 97 350 $
• Total d’épargne requis : 2,43 millions $

Cette méthode permet à la personne moyenne de la classe moyenne de prendre en compte ses circonstances uniques — y compris ses dépenses prévues, ses prestations gouvernementales anticipées et ses choix de style de vie.

Trouver votre objectif réaliste d’épargne retraite

L’essentiel à retenir de Latham est le suivant : la planification de la retraite ne consiste pas à poursuivre un chiffre arbitraire. Au contraire, la personne moyenne de la classe moyenne tire le meilleur parti d’une stratégie réaliste et personnalisée, adaptée à ses circonstances et objectifs spécifiques.

Les deux approches, la règle des 10-12x et la règle des 25, servent de points de départ utiles. La première offre simplicité et un repère rapide ; la seconde offre flexibilité et personnalisation. Pour beaucoup dans la classe moyenne, combiner ces deux perspectives — en utilisant la règle plus simple comme vérification de bon sens et la règle des 25 pour un plan détaillé — permet d’établir une stratégie plus solide.

Le chemin vers une épargne retraite confortable n’est pas universel, mais ces cadres permettent à la personne moyenne de passer de l’incertitude à une planification concrète.