Tiger Research : Comment les géants de la cryptographie misent sur l'infrastructure de paiement AI Agent

Ce rapport a été rédigé par Tiger Research. Pour réaliser une véritable autonomie, il est essentiel de disposer d’une capacité de paiement native. Le marché a déjà commencé à se préparer activement à cette transition.

Points clés

Les entités de paiement passent de l’humain à l’Agent IA, ce qui fait de l’infrastructure de paiement un élément central pour atteindre une autonomie véritable.

Les grandes entreprises technologiques (notamment Google AP2 et OpenAI Delegated Payment) conçoivent, sur la base de leurs infrastructures existantes, des systèmes de paiement automatisés basés sur l’approbation.

Les cryptomonnaies, via les standards ERC-8004 et x402, utilisent l’identification basée sur NFT et les contrats intelligents pour réaliser des modes de paiement décentralisés.

Les grandes entreprises technologiques privilégient la commodité et la protection du consommateur, tandis que les cryptomonnaies mettent l’accent sur la souveraineté de l’utilisateur et une capacité d’exécution plus large pour les Agents.

La question clé pour l’avenir est la suivante : le paiement sera-t-il contrôlé par la plateforme ou exécuté via un protocole ouvert ?

1. Le paiement n’est plus réservé à l’humain

Source : macstories (Federico Viticci)

Récemment, “OpenClaw” a suscité beaucoup d’attention. Contrairement à des systèmes d’IA comme ChatGPT ou Gemini, principalement responsables de la recherche et de l’organisation de l’information, OpenClaw permet à un Agent IA d’exécuter directement des tâches sur l’ordinateur local ou le serveur de l’utilisateur.

Via des plateformes de messagerie instantanée telles que WhatsApp, Telegram ou Slack, l’utilisateur peut donner des instructions, et l’Agent exécute de manière autonome des tâches telles que la gestion des emails, la coordination de calendrier ou la navigation web.

Étant open source et non lié à une plateforme spécifique, OpenClaw fonctionne davantage comme un assistant IA personnel. Cette architecture, flexible et sous contrôle de l’utilisateur, est très appréciée.

Cependant, une limite essentielle subsiste. Pour que l’Agent IA soit totalement autonome, il doit pouvoir effectuer des paiements. Actuellement, l’Agent peut rechercher des produits, comparer des options et ajouter des articles au panier, mais l’autorisation finale de paiement nécessite encore une validation humaine.

Historiquement, les systèmes de paiement ont été conçus autour de l’humain. Dans un environnement piloté par des Agents IA, cette hypothèse n’est plus valable. Si l’automatisation doit devenir totalement autonome, l’Agent doit pouvoir évaluer, autoriser et finaliser des transactions de manière indépendante, dans un cadre défini.

Anticipant cette évolution, de grandes entreprises technologiques et des projets natifs de la cryptosphère ont lancé, au cours de l’année écoulée, des cadres technologiques visant à réaliser des paiements de type Agent.

2. Grandes entreprises technologiques : construire des paiements Agent sur une infrastructure existante

En janvier 2025, Google a lancé AP2 (Agent Payment Protocol 2.0), étendant son infrastructure de paiement pour Agents IA. Bien qu’OpenAI et Amazon aient également esquissé des initiatives similaires, Google demeure la seule grande entreprise à disposer d’un cadre structuré de mise en œuvre.

AP2 divise le processus de transaction en trois niveaux d’autorisation (Mandate Layers). Cette structure permet de monitorer et auditer chaque étape de façon indépendante.

Mandat d’intention (Intent Mandate) : enregistrement de l’action souhaitée par l’utilisateur.

Mandat de panier (Cart Mandate) : définition des règles pour effectuer l’achat.

Mandat de paiement (Payment Mandate) : exécution du transfert de fonds.

Exemple : Supposons qu’Ekko demande à un Agent Google Shopping de “chercher et acheter une veste d’hiver à moins de 200 dollars”.

Mandat d’intention : Ekko donne l’instruction à l’Agent IA d’acheter “une veste d’hiver avec un budget maximum de 200 dollars”. Cette instruction est enregistrée sous forme de contrat numérique sur la blockchain, constituant le mandat d’intention.

Mandat de panier : l’Agent IA suit l’instruction, recherche dans les boutiques partenaires, trouve une veste à 199 dollars (respectant le budget ✓), vérifie l’adresse de livraison, puis l’ajoute au panier.

Mandat de paiement : Ekko examine la sélection et clique sur “approuver”. Le paiement de 199 dollars est effectué via Google Pay. Alternativement, l’Agent IA peut automatiser le paiement dans le cadre de paramètres prédéfinis.

Tout au long de ce processus, l’utilisateur n’a pas besoin d’intervenir avec des informations supplémentaires. Google AP2 s’appuie sur les identifiants existants (cartes préenregistrées, adresses), ce qui réduit la barrière à l’entrée et simplifie l’adoption.

Source : Google

Cependant, Google ne supporte actuellement que les entreprises de son réseau partenaire pour les paiements Agent. Son usage reste donc limité à un écosystème contrôlé, ce qui limite l’interopérabilité et l’ouverture.

3. Cryptomonnaies : auto-hébergement et échanges ouverts

Le secteur des cryptomonnaies développe également des infrastructures de paiement pour Agents IA, mais avec une approche radicalement différente. Là où les grandes plateformes construisent la confiance dans un écosystème contrôlé, la cryptosphère pose une autre question : un Agent IA peut-il obtenir la confiance sans dépendre d’une plateforme centralisée ?

Deux standards clés visent à répondre à cette question : ERC-8004 d’Ethereum et x402 de Coinbase.

D’abord, la couche d’identité. Un Agent IA doit être identifiable sur la blockchain. ERC-8004 joue ce rôle. Il émet un NFT, non pas comme une œuvre d’art, mais comme un certificat d’identité structuré. Chaque token contient trois éléments :

Identité (Identity)

Réputation (Reputation)

Validation (Validation)

Ces éléments forment un certificat d’identité vérifiable sur la chaîne.

Concernant le mécanisme de paiement, x402 sert de chemin de paiement. Développé par Coinbase, x402 est la norme de paiement native cryptographique pour Agents IA. Elle permet à l’Agent d’effectuer des transactions autonomes en stablecoins. Sa caractéristique principale est l’exécution automatisée de contrats intelligents, avec une logique conditionnelle intégrée dans le code. Lorsqu’une condition est remplie, la liquidation peut se faire sans intervention humaine.

Lorsque ERC-8004 (identité) et x402 (paiement) sont combinés, l’Agent IA peut vérifier ses contreparties et exécuter des transactions sans dépendre d’une plateforme centralisée.

Exemple : Ekko demande à son Agent A d’acheter un ordinateur portable d’occasion avec un budget maximum de 800 dollars. L’Agent B du vendeur communique directement avec lui.

Vérification mutuelle : via le NFT ERC-8004, vérifier l’identité et la réputation (ex : réputation 72, solde confirmé).

Escrow : 800 dollars sont transférés dans un contrat intelligent de dépôt sécurisé (Escrow), le fonds étant bloqué jusqu’à la confirmation de réception.

Liquidation et mise à jour de la réputation : après la transaction, x402 effectue la liquidation automatique, et les deux parties voient leur réputation mise à jour et inscrite dans leur NFT ERC-8004.

Tout au long de ce processus, aucun intermédiaire n’intervient. Les deux Agents IA échangent directement via une validation et une liquidation sur la blockchain, illustrant un mode de paiement cryptographique natif pour les échanges Agent à Agent (A2A).

4. Grandes entreprises vs cryptomonnaies : différences dans le domaine des Agents IA

Google AP2 représente un modèle contrôlé, conçu pour des partenaires vérifiés. Google limite la participation pour protéger le consommateur. Étant donné que l’exécution par l’Agent IA est probabiliste et non totalement déterministe, en cas d’erreur, la responsabilité pourrait revenir au fournisseur d’infrastructure de paiement. Pour réduire le risque d’échec, Google a intérêt à limiter la taille de son écosystème.

Ce contrôle accru améliore la stabilité, mais limite aussi la capacité des Agents à opérer et à optimiser leur choix dans un marché plus large.

En revanche, ERC-8004 et x402 incarnent une architecture plus ouverte. Le modèle cryptographique vise à permettre une interopérabilité sans permission (Permissionless).

Bien que l’exécution bout en bout ne soit pas encore parfaite, la vision à long terme est que les Agents gèrent de manière autonome leurs dépenses quotidiennes. Les grands acteurs pourraient tenter d’intégrer les principaux canaux de vente, mais les standards ouverts de la cryptosphère offrent un avantage structurel pour les micro-paiements à haute fréquence et faible montant. Par exemple, un Agent pourrait acheter 1000 images à 0,01 dollar chacune, avec une efficacité opérationnelle accrue via des chemins cryptographiques natifs.

Naturellement, l’absence d’une entité centrale comporte des compromis : il faut établir des standards d’évaluation d’identité décentralisés, sans qu’une seule entité ne porte la responsabilité ultime en cas d’échec.

Résumé

Les grandes entreprises technologiques et la cryptosphère poursuivent le même objectif : réaliser une activité commerciale autonome via des Agents IA. La différence réside dans l’architecture : les grandes entreprises privilégient des systèmes fermés et contrôlés, tandis que la cryptosphère pousse vers des modèles ouverts et protocolaires.

L’avenir tend à une interopérabilité entre ces deux approches plutôt qu’à une opposition totale.