Préparer sa retraite à travers les générations : ce que les Américains ont réellement économisé dans leurs plans 401(k)

L’état actuel de l’épargne-retraite américaine

La participation aux plans de retraite parrainés par l’employeur reste solide, avec environ deux tiers des familles en âge de travailler qui contribuent activement. Pourtant, le décalage entre l’épargne réelle et les attentes de retraite révèle une réalité préoccupante pour des millions de travailleurs américains. Face aux pressions inflationnistes et aux demandes financières concurrentes — fonds d’urgence, remboursement de crédits, etc. — les contributions au 401(k) sont souvent reléguées au second plan.

Une enquête exhaustive menée auprès de 1 000 Américains en âge de travailler, âgés de 21 ans et plus, a dévoilé un schéma frappant : le plus grand groupe (28%) détient entre 50 001 et 100 000 dollars dans ses plans 401(k). Plus inquiétant, les soldes des comptes montrent peu de variation selon l’âge — une constatation contre-intuitive qui suggère que de nombreux travailleurs, toutes générations confondues, prennent du retard dans leur préparation à la retraite.

Répartition par âge : combien les Américains détiennent-ils actuellement

Gén Z et Millennials plus jeunes (Ages 21-34)
Ce groupe montre la plus grande diversité en matière de niveaux d’épargne. La majorité (65%) ont accumulé entre 25 000 et 100 000 dollars, tandis que 20 % déclarent 25 000 dollars ou moins. Seuls 5 % n’ont pas de 401(k) du tout, ce qui indique une adoption précoce forte. En haut de l’échelle, 11 % possèdent déjà entre 100 001 et 500 000 dollars — ce qui les place devant de nombreux travailleurs plus âgés.

Millennials plus âgés (Ages 35-43)
Une proportion préoccupante de 10 % de ces Millennials n’ont pas de 401(k), ce qui représente un taux de non-participation plus élevé que chez les plus jeunes. Parmi ceux qui épargnent, les soldes sont répartis de manière équilibrée : environ un cinquième dans la fourchette 25 001-50 000 dollars et 100 001-500 000 dollars, avec 28 % dans la tranche médiane de 50 001-100 000 dollars. Environ 5 % ont accumulé plus de 500 001 dollars.

Gén X (Ages 45-54)
Malgré 15 à 20 années supplémentaires pour constituer un patrimoine par rapport aux Millennials, les montants détenus par la Gén X ressemblent étroitement à ceux des Millennials plus âgés. Le groupe modal (28%) se situe dans la tranche 50 001-100 000 dollars, avec seulement 5 % dépassant 500 000 dollars. Cette stagnation suggère des contributions de rattrapage insuffisantes ou des vents contraires sur le marché.

Travailleurs en pré-retraite (Ages 55-64)
Ces travailleurs devraient entrer dans leurs années de pic d’accumulation, mais leurs profils restent préoccupants, similaires à ceux des générations plus jeunes. 28 % détiennent entre 50 001 et 100 000 dollars, tandis que 19 % ont moins de 25 000 dollars — une statistique inquiétante pour ceux qui sont à une décennie de la retraite. 8 % n’ont pas de 401(k) du tout.

Retraités (Ages 65+)
Le segment le plus vulnérable montre un sous-financement alarmant : 36 % des retraités âgés de 65 ans et plus possèdent 50 000 dollars ou moins, et la majorité (58%) ont un total de 100 000 dollars ou moins. Seuls 8 % dépassent 500 001 dollars. Notamment, 19 % n’ont pas de 401(k) du tout, ce qui suggère une dépendance à d’autres sources comme les pensions ou la Sécurité Sociale.

Attentes vs réalité

Niveaux de confiance actuels
Lorsqu’on leur demande s’il est envisageable de prendre sa retraite avec $1 million de dollars dans un 401(k), les Américains expriment un pessimisme généralisé. Près de 38 % pensent qu’atteindre $1 million en épargne-retraite est “impossible”. Pourtant, la Gén Z se démarque : 22 % de cette génération s’attendent à accumuler plus de $1 million — l’optimisme le plus élevé de toutes les tranches d’âge.

Montants projetés pour la retraite
La Gén Z et les Millennials plus jeunes pensent détenir entre 100 001 et 500 000 dollars à la retraite (21%), avec un cinquième qui prévoit entre 500 001 et $1 million. Les Millennials plus âgés sont plus prudents, avec 51 % anticipant une fourchette de 50 001 à $1 million. La Gén X prévoit entre 100 001 et 500 000 dollars (22%), tandis que les travailleurs de 55 à 64 ans s’attendent à soit entre 100 001 et 500 000 dollars (29%), soit moins de 50 000 dollars (22%).

Conseils d’experts pour une accumulation optimale dans le 401(k)

Les professionnels de la finance proposent des repères clairs pour la préparation à la retraite. Selon les spécialistes, l’objectif d’accumulation devrait suivre cette trajectoire :

• Avant 30 ans : 1x votre salaire annuel
• Avant 40 ans : 3x votre salaire annuel
• Avant 50 ans : 6x votre salaire annuel
• Avant 60 ans : 8x votre salaire annuel

Ce ne sont que des points de départ — les besoins réels dépendent de l’inflation, des coûts de santé, des personnes à charge et des attentes concernant le mode de vie à la retraite.

Une norme plus ambitieuse recommande d’accumuler au moins 10x votre revenu avant la retraite à la date de départ. Cela permet aux retraités de retirer en toute sécurité 80 % de leur revenu pré-retraite chaque année — une métrique de durabilité éprouvée.

Comprendre les plafonds de contribution au 401(k) de 2025 et la stratégie

Pour ceux qui visent le statut de millionnaire, une action précoce et disciplinée est décisive. Un jeune de 22 ans peut atteindre $1 million à la retraite à 67 ans avec seulement 2 600 dollars de contributions annuelles (en supposant un rendement de 8 %). Attendre jusqu’à 32 ans nécessite près de 5 800 dollars par an pour le même résultat — soit une augmentation de 123 % des économies nécessaires.

Connaître les plafonds de contribution au 401(k) de 2025 est essentiel pour optimiser. Les travailleurs doivent maximiser immédiatement les contreparties de leur employeur, puis augmenter progressivement leurs contributions au fil de leur carrière. Les 50 ans et plus bénéficient des contributions de rattrapage, offrant une capacité d’accumulation supplémentaire.

Principaux enseignements

Les données révèlent une crise de l’épargne-retraite qui se cache derrière une apparence de stabilité. Si deux tiers participent aux plans, la majorité sont bien loin des cibles recommandées par les experts. La bonne nouvelle : l’optimisme de la Gén Z, associé à une action précoce, peut se transformer en richesse réelle. Le facteur clé n’est pas le niveau de revenu ou les conditions du marché — c’est la régularité. Ceux qui commencent à épargner immédiatement et augmentent leurs contributions lors des augmentations de salaire se positionnent pour défier les projections pessimistes qui dominent actuellement la préparation à la retraite aux États-Unis.