Comprendre les blocages temporaires sur les cartes de crédit et de débit : un guide complet

Lorsque vous utilisez une carte de crédit ou une carte de débit à la pompe à essence, à la réception d’un hôtel ou dans tout autre lieu commerçant où le montant final de la transaction reste incertain, quelque chose se passe en coulisses que de nombreux consommateurs ne comprennent pas pleinement. Le commerçant demande électroniquement une autorisation pour placer une retenue temporaire sur votre compte — une mesure de sécurité conçue pour s’assurer que vous disposez de fonds suffisants pour finaliser la transaction.

Pourquoi les commerçants utilisent des retenues sur carte

Le but fondamental d’une retenue temporaire sur les cartes de crédit et de débit est simple : la protection. Selon Gray Taylor, directeur exécutif de Conexxus, qui développe les normes technologiques pour les industries du commerce de détail et de la commodité, « Elles sont utilisées dans des situations où le montant total de l’achat n’est pas connu et ne peut pas être facilement annulé. »

Un exemple pratique rend cela clair. À une pompe à essence, le commerçant ne sait pas combien vous dépenserez avant d’avoir terminé de faire le plein. À un hôtel, la facture finale dépend de ce que vous facturez à votre chambre. En plaçant une retenue sur les comptes de cartes de crédit ou de débit, les commerçants peuvent vérifier votre capacité à payer avant que la transaction ne soit finalisée. Cela évite aux commerçants d’assumer des pertes lorsque les clients ne peuvent pas couvrir leurs achats.

La confusion à trois autour des retenues sur carte

Ce qui rend les retenues temporaires sur les cartes de crédit et de débit si déroutantes, c’est la participation de trois parties distinctes — et chacune joue un rôle différent :

Les réseaux de cartes (Visa, MasterCard, Discover, American Express) fixent la durée maximale des retenues. Visa permet des retenues jusqu’à 30 jours. American Express limite la plupart des cartes à des retenues de sept jours, bien que ses produits Bluebird et Serve permettent jusqu’à 15 jours.

Les banques émettrices de cartes déterminent la durée réelle de la retenue, qui varie selon la banque, le commerçant, le type de transaction et l’historique du titulaire. La banque ne reçoit pas le montant de la retenue — seulement le total final de l’achat. Ce détail crucial est souvent perdu dans la confusion des consommateurs.

Les commerçants déterminent le montant de la retenue, bien que le commerçant ne reçoive jamais cet argent. Il ne collecte que ce que vous dépensez réellement. Une station-service pourrait placer une retenue de $50 jusqu’à 125$, selon l’emplacement, pour couvrir un plein typique.

Chronologie de la libération : combien de temps dure une retenue temporaire ?

La rapidité avec laquelle une retenue temporaire sur une carte de crédit ou de débit disparaît dépend de plusieurs facteurs qui travaillent ensemble. La durée de la retenue peut être de quelques minutes, de jours, ou même d’une semaine ou plus — influencée par :

• Si vous avez utilisé une carte de crédit ou une carte de débit
• La façon dont vous avez autorisé la transaction (PIN ou signature)
• La banque ou la caisse populaire qui a émis votre carte
• La politique du commerçant
• Votre historique de transactions
• Même le jour de la semaine

Lorsqu’on utilise une carte de débit avec un code PIN à une pompe à essence, la libération est généralement plus rapide. Ravi Subbaraya, responsable produit pour les chèques et paiements chez PNC Bank, a récemment testé ce scénario : sa retenue à la pompe a été remboursée sur son compte courant avant même qu’il ne quitte le parking. « La plupart des paiements de carburant ont tendance à être traités beaucoup plus rapidement », note-t-il.

Cependant, cette libération rapide ne s’applique pas universellement. Andy Gerlt, porte-parole de Visa, explique que bien que le réseau de cartes permette des retenues jusqu’à 30 jours, les émetteurs utilisent rarement toute cette période. « Il est plus probable que ce soit entre un et cinq jours », dit-il, avec Andrew Urbaczewski, professeur en analytique commerciale à l’Université du Denver, ajoutant que « La moyenne est d’environ deux jours. »

Qui contrôle réellement la durée de la retenue ?

Une erreur critique existe ici. Les consommateurs croient souvent que ce sont les commerçants qui retiennent leur argent, mais ce n’est pas le cas. C’est l’émetteur de votre carte — la banque ou la caisse populaire qui envoie vos relevés mensuels — qui détermine combien de temps la retenue reste en place, pas le commerçant ni le réseau de cartes.

« C’est notre frustration », dit Taylor. « Certaines banques diront au consommateur que ‘le commerçant retient votre argent’. Ce n’est pas vrai. Nous ne voyons jamais cet argent. » Les réseaux de cartes exigent que les commerçants utilisent des retenues ou absorbent des pertes, mais la durée réelle de la retenue dépend entièrement des politiques de votre banque.

Pour compliquer encore la situation, certaines banques appliquent des règles de retenue différentes selon les commerçants et le type de transaction. La retenue à la pompe pourrait disparaître en quelques minutes, tandis que celle de l’hôtel peut durer un jour ou deux après le départ.

Montants de retenue : pourquoi semblent-ils si élevés ?

Les commerçants fixent les montants de retenue de manière conservatrice, généralement sans ajustements fréquents. Dans les stations-service, ils établissent un montant de retenue suffisant pour un plein important et maintiennent ce niveau indéfiniment, même si les prix du carburant fluctuent. Cela explique pourquoi vous pouvez voir des retenues de $50 jusqu’à $50 , même si vous n’avez besoin que de $125 de carburant.

Les hôtels et motels ont fait évoluer leurs pratiques ces dernières années. Selon Nessa Feddis, vice-présidente principale de l’American Bankers Association, les hôtels plaçaient auparavant une retenue sur les comptes de cartes de crédit pour tout un séjour de plusieurs semaines à l’avance. Beaucoup distribuent désormais des retenues plus petites tout au long de votre séjour, ce qui réduit la pression sur votre crédit disponible.

Stratégies pratiques pour minimiser ou éviter les retenues

Plusieurs approches peuvent réduire l’impact des retenues temporaires sur les cartes de crédit et de débit, bien que chacune implique des compromis :

Payer en espèces. La solution la plus ancienne fonctionne, mais manque de commodité sur de nombreux pompes modernes.

Préautoriser un montant limité. Demandez au caissier d’autoriser un montant spécifique — par exemple « $30 sur la pompe sept » — avant de faire glisser votre carte. Étant donné que le montant final est prédéterminé, aucune retenue ne s’applique. Cela nécessite une communication par interphone ou une visite à l’intérieur.

Utiliser une carte de débit avec PIN. Ces transactions transitent par différents réseaux de traitement et libèrent généralement rapidement les montants inutilisés — parfois en quelques minutes. MasterCard recommande aux émetteurs de rembourser les excédents en moins d’une heure. Le compromis : les transactions par PIN offrent peut-être moins de protection contre la fraude que les achats par signature.

Discuter à l’avance des retenues à l’hôtel. Demandez spécifiquement quels sont les montants et la fréquence des retenues. Parfois, il est possible de négocier la taille de la retenue.

Se renseigner sur les exigences de paiement en espèces. Certains établissements exigent des dépôts en espèces plus importants ou acceptent le prépaiement, ce qui nécessite de faire des recherches à l’avance.

Demander une augmentation temporaire de la ligne de crédit. Bien que cela ne préserve pas la retenue, cela peut protéger votre crédit disponible pendant votre voyage. Une demande de crédit formelle pourrait légèrement impacter votre score de crédit.

Comme le souligne Shelle Santana, professeur en administration des affaires à Harvard, « Les options sont limitées. Plus la retenue est grande, plus le problème est important. »

Choisir la bonne carte et la bonne banque

Lors de l’évaluation des institutions financières et des cartes, « Combien de temps durent vos retenues ? » mérite une place dans votre liste de comparaisons. Différents émetteurs de cartes ont des politiques différentes, et comprendre ces différences avant d’ouvrir un compte peut éviter bien des frustrations plus tard.

Si vous craignez que les retenues persistent plus longtemps que nécessaire, adressez-vous directement à la banque ou à la caisse populaire qui a émis votre carte — c’est là que les décisions sur la durée des retenues sont réellement prises. En attendant, comprendre comment fonctionnent les retenues temporaires sur les cartes de crédit et de débit vous aide à gérer vos transactions de manière plus stratégique et à protéger votre trésorerie lors de voyages ou d’achats importants.