Quatre regrets de retraite que vous pouvez éviter : ce que tout investisseur 401(k) doit savoir

Beaucoup de travailleurs ne regrettent leurs décisions de retraite que lorsqu’il est trop tard. Selon les experts financiers, les plus grands regrets proviennent de l’inaction concernant les plans de retraite parrainés par l’employeur. La moitié des travailleurs du secteur privé participent désormais aux plans 401(k), mais beaucoup d’autres laissent sur la table une richesse importante en commettant des erreurs évitables.

Pourquoi commencer tôt est plus important que vous ne le pensez

La base de la richesse à la retraite n’est pas la chance — c’est le temps. S’inscrire à votre 401(k) dès le premier jour libère la puissance de la capitalisation, qui accélère la croissance de votre épargne de manière exponentielle. Ceux qui retardent se retrouvent souvent à devoir rattraper leur retard plus tard, un regret qui s’accumule sur des décennies.

Lorsque vous vous inscrivez, il est essentiel de positionner votre portefeuille stratégiquement. Allouer au moins une partie de votre solde à des fonds indiciels d’actions diversifiés et à faible coût s’est avéré efficace. Les investisseurs en début de parcours devraient envisager de maintenir une exposition à 100 % en actions, sans allocations en obligations, car la moyenne du coût en dollars dans des fonds indiciels ou des ETF crée une base d’investissement durable à long terme.

Capturer l’argent gratuit grâce à la contrepartie de l’employeur

Peut-être le regret le plus marqué : refuser la contribution de contrepartie de votre employeur. C’est essentiellement laisser de l’argent gratuit sur la table. Si votre entreprise offre une contrepartie à 100 %, refuser d’y participer signifie renoncer à des rendements équivalents au double du potentiel de croissance de vos propres contributions.

Les calculs sont simples — quoi que vous contribuiez, votre employeur ajoute à votre compte. La participation doit être non négociable, car le coût d’opportunité de manquer cet avantage est important et irréversible.

Maximiser les contributions lorsque c’est possible

L’IRS fixe des plafonds de contribution annuels qui augmentent périodiquement. Pour 2025, le plafond est de 23 500 $, passant à 24 500 $ en 2026. Ceux qui ont la capacité financière de maximiser leurs contributions bénéficient de deux avantages : une accélération de l’épargne-retraite et une réduction fiscale immédiate. Cette stratégie amplifie le bénéfice de la croissance à imposition différée.

Adopter une exposition au risque appropriée

Un regret courant chez les jeunes investisseurs concerne une prudence excessive. Beaucoup se tournent vers des comptes de marché monétaire ou des obligations conservatrices, privilégiant la sécurité à la croissance — une décision qui limite considérablement le potentiel de richesse à long terme.

Les données historiques illustrent clairement ce compromis risque-rendement. Les actions à grande capitalisation ont offert un rendement annualisé de 10,3 % de 1926 à 2024, dépassant largement les obligations d’État à long terme à 5 % par an et les bons du Trésor à 3,3 %. Sur de longues périodes, cette différence se traduit par des disparités de richesse qui changent la vie.

Les investisseurs avec des décennies avant la retraite ne devraient pas détenir une exposition importante au marché monétaire, mais beaucoup le font par peur de la volatilité du marché. Construire une véritable richesse nécessite d’adopter un portefeuille diversifié d’actions ordinaires — le chemin le plus sûr vers la sécurité financière à long terme.

En résumé : votre trajectoire de retraite dépend des décisions que vous prenez aujourd’hui. Éviter ces quatre regrets — retard dans l’inscription, absence de contrepartie de l’employeur, contributions insuffisantes et aversion excessive au risque — vous positionne pour des résultats nettement meilleurs demain.