À partir de 100 000 yuans, comment choisir des investissements pour faire « doubler » votre richesse ?

La fin d’année approche, et la hausse des prix devient de plus en plus évidente. Les œufs ont augmenté de 5 fois, les boissons à emporter entre 20 et 30 %, et le taux d’intérêt hypothécaire est passé de 1,31 % pendant la pandémie à 2,2 %. Avec un prêt immobilier de plusieurs millions, la différence d’intérêts en un an représente 8,9万元. Dans un tel environnement, le seul salaire ne suffit pas à suivre le rythme de l’inflation, l’investissement et la gestion financière sont devenus des moyens indispensables pour protéger son patrimoine.

Beaucoup considèrent que le premier million est une étape importante, mais pour les jeunes qui viennent de commencer leur carrière, c’est encore trop loin. Alors, si vous avez 10万元 en main, comment l’utiliser pour accumuler davantage de richesse ? La réponse réside dans la pensée, les projets et le temps.

Les devoirs indispensables avant d’investir : établir une base financière

Avant de commencer à investir, un prérequis crucial est souvent négligé — cet argent doit être de l’argent de poche. Autrement dit, même si la valeur de l’investissement baisse, cela n’affectera pas votre vie quotidienne.

La tenue de comptes est la première étape. Considérez-vous comme une entreprise, maîtrisez clairement vos revenus et dépenses, identifiez les marges pour augmenter les recettes et réduire les dépenses, afin de calculer un flux de trésorerie stable pour l’investissement. Sans cette base, même la meilleure méthode d’investissement ne pourra pas donner de résultats efficaces.

Choisir les bons projets pour maximiser l’efficacité de 10万

Les objectifs d’investissement varient selon les personnes. Pour un étudiant, le meilleur investissement est de bien étudier ; pour un salarié, il est conseillé d’acheter régulièrement des produits financiers ; pour un retraité, la stabilité du flux de trésorerie est essentielle ; pour les riches, la transmission du patrimoine est la priorité.

Pour les petites économies, l’objectif d’investissement devrait être « aider les dépenses à générer des revenus ». Vous payez chaque mois votre téléphone, votre électricité, votre eau, et chaque année vous souhaitez voyager ou acheter un nouveau téléphone — ces dépenses prévues orientent le choix des investissements.

Pour des dépenses fixes mensuelles, privilégiez les fonds communs de placement à distribution ou les produits à haut rendement. De nombreux fonds offrent un taux de distribution de 7~8 %, ce qui permet, en investissant 10万, de percevoir 7~8千 par an, soit environ 600~700元 par mois, suffisant pour couvrir les frais de communication.

Si votre objectif est de couvrir des dépenses de 3~4万 (comme un téléphone ou un voyage à l’étranger), il faut générer un rendement de 30~40 %. La méthode la plus simple est l’« arbitrage » : déposer des dollars pour obtenir 5 % d’intérêt, utiliser ces dollars comme garantie pour emprunter des yuans à seulement 2 % d’intérêt, et faire circuler cette opération. Ou acheter des fonds à haut rendement pour les mettre en gage.

Une autre stratégie consiste à suivre les tendances pour investir en actions. Avec un petit capital, l’entrée et la sortie n’affectent pas le marché, vous pouvez investir là où il y a des opportunités, comme un peuple nomade. Bien que 20 % de rendement annuel soit déjà une performance de haut niveau (même Warren Buffett ne vise que 20 % par an), Buffett a dit qu’avec seulement 1 million de dollars, il pourrait obtenir au moins 50 % de rendement annuel.

Différents montants ont des stratégies différentes. Le principal avantage d’un petit capital est la flexibilité. Les marchés américains, les indices, les métaux précieux, les cryptomonnaies — de nombreuses plateformes permettent d’entrer avec peu de fonds, et d’utiliser l’effet de levier pour amplifier les gains. En jugeant la bonne direction, en augmentant la rotation du capital pour maximiser le rendement, vous pouvez rapidement faire croître votre capital. En y ajoutant vos revenus professionnels comme nouveau capital, avec l’effet de capitalisation, votre patrimoine peut devenir comme une boule de neige qui grossit.

Trois profils d’investisseurs et leurs stratégies

Salariés à revenu stable

Objectifs : fonds à distribution, ETF à haut rendement

Avec un montant d’investissement mensuel limité, il est préférable de choisir des actifs à distribution régulière. Sur le long terme, la distribution peut même dépasser le salaire, ce qui revient à augmenter sa pension de retraite. Bien que cette méthode ne permette pas de profiter pleinement de l’effet composé, la croissance du patrimoine est plus lente, mais le rendement est rapide et facile à maintenir, ce qui la rend particulièrement adaptée à la majorité des conservateurs recherchant la stabilité.

Revenus élevés

Objectifs : ETF indiciels

Les médecins, ingénieurs et autres personnes à hauts revenus n’ont pas besoin de se précipiter pour réaliser des profits immédiats. Ils peuvent investir régulièrement dans des ETF qui suivent les grands indices. En Taïwan, le 0050 suit les 50 plus grandes entreprises, aux États-Unis, le SPY suit les 500 plus grandes.

Ces indices « éliminent les faibles et retiennent les forts ». Il y a quelques décennies, GE était la plus grande entreprise mondiale, puis ce fut Ford, Microsoft, Apple. Les indices ne suivent que les leaders, et à long terme, le rendement est très intéressant — le S&P 500 a une moyenne de rendement de 8~10 % sur 100 ans. Comparé à un dépôt en dollars à 5 %, 100元 investis pendant 10 ans deviennent 236元 avec le premier, mais seulement 155元 avec le second, soit presque le double.

Bien sûr, la bourse comporte des risques. La bulle Internet de 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de 2020, l’inflation de 2022 — après chaque chute importante, il y a une reprise et de nouveaux sommets. Mais si vous avez besoin d’argent en cours de route, vous devrez couper vos pertes. Par conséquent, cet investissement à long terme est plus adapté aux personnes à hauts revenus capables de résister aux risques.

L’immobilier est aussi une option. Acheter une maison à 1 million, puis la revendre 1,2 million après 5 ans, c’est un gain de 20 % (hors taxes et frais). Mais si vous financez 80 % du prix, avec un apport de 200万, et un taux d’intérêt annuel de 20 万, en revendant après 5 ans, en déduisant les intérêts, vous gagnez encore 100万, ce qui donne un rendement instantané de 50 %. La clé est d’utiliser modérément l’effet de levier, et que les hauts revenus facilitent l’obtention de prêts à faible taux.

Les prix immobiliers n’augmentent pas de 20 % chaque année, mais fluctuent. Si vous pouvez saisir une période de forte hausse pour utiliser l’effet de levier, le rendement sera encore plus élevé. Vous pouvez aussi passer du marché immobilier à la bourse ou au marché des changes, en adaptant la périodicité à votre niveau — annuel, mensuel, hebdomadaire, voire quotidien. En calculant précisément le rendement attendu de chaque investissement et en réglant les entrées et sorties, en augmentant le levier lors des bonnes périodes, vous pouvez faire croître votre patrimoine de façon stable à long terme.

Mais cela demande beaucoup de temps de recherche, ce qui peut nuire à votre carrière ou à votre avancement professionnel, ce qui n’en vaut peut-être pas la peine.

Personnes avec beaucoup de temps (étudiants, commerciaux)

Objectifs : spéculation à court terme, cryptomonnaies

Ce type de personne ne cherche pas à accumuler de la richesse sur le long terme, mais à la faire croître par la rotation rapide du capital. Leur temps est principalement consacré à la collecte d’informations, ce qui relève de la spéculation plutôt que de l’investissement.

Par exemple, le cycle de hausse des taux d’intérêt aux États-Unis touche probablement à sa fin, et une baisse ou une relance par QE est à prévoir. La fin du dernier cycle de hausse pourrait faire baisser le dollar, ce qui serait favorable à la hausse des cryptomonnaies.

Le marché boursier voit aussi des « spéculations sur des thèmes populaires ». L’annonce de la libéralisation du tourisme en Chine, le doublement des touristes étrangers à Taïwan l’année prochaine, ou encore les actions liées à l’IA — tout cela permet de suivre les flux de capitaux en se basant sur l’actualité. En maîtrisant ces informations, on peut anticiper et profiter des mouvements. Ce type de stratégie à court terme, basé sur la tendance et la chaleur du marché, est de la spéculation. Il faut surveiller constamment le marché et collecter des données.

Comparatif pratique de 5 grandes classes d’actifs

Or : une option solide contre l’inflation

Au cours des 10 dernières années, l’or a augmenté de 53 %, avec une moyenne annuelle de 4,4 %. Sans distribution, tous les gains proviennent de la différence de prix. L’or est efficace pour lutter contre l’inflation et la dépréciation monétaire, surtout en période d’incertitude économique ou de volatilité du marché.

Les pics de prix ont eu lieu entre mi-2019 et mi-2020 (COVID-19, baisse des taux américains) et entre 2023 et 2024 (guerre en Ukraine-Russie).

Bitcoin : opportunités à haute volatilité à court terme

Au cours des 10 dernières années, le Bitcoin a connu une croissance spectaculaire, sans distribution, avec des gains issus de la différence de prix. Les facteurs positifs ou négatifs sont nombreux : faillite d’échanges, demande accrue pour les transferts transfrontaliers, etc. Certains disent que c’est une alternative à la dépréciation du dollar, mais ces phénomènes sont difficiles à reproduire.

Il n’est pas conseillé d’attendre que le Bitcoin grimpe à 170 fois sa valeur pour atteindre 600万 dollars, mais il existe des opportunités à court terme. Les catalyseurs actuels sont la réduction de moitié du Bitcoin, l’introduction des ETF spot, et les changements politiques. À court terme, il faut privilégier le long, mais pour le long terme, il est conseillé d’acheter à bas prix, de réduire les positions lors des pics, et de ne pas allouer une part trop importante de votre patrimoine, car la volatilité est grande, c’est un outil de spéculation.

ETF - 0056 : le meilleur choix à haut rendement à Taïwan

Suivi des actions à haut rendement, avec des distributions régulières. La croissance du prix est limitée, on dépend principalement des dividendes. Sur 10 ans, la distribution cumulée est de 60 %, et le prix a augmenté de 40 %, ce qui devrait continuer dans le futur.

En investissant 10万, après 10 ans, le capital aura augmenté de 4万, avec environ 6千 de dividendes annuels. Ce n’est pas énorme, mais si vous investissez 10万 chaque année, après 13 ans, les dividendes annuels atteindront 10万, ce qui peut couvrir vos dépenses. Après 25 ans, les dividendes dépasseront 22万, et avec la pension de retraite et la sécurité sociale (environ 2万 par mois), votre revenu total mensuel dépassera 4万, pour une vie plus confortable.

ETF - SPY : le roi des intérêts composés américains

Suivi des 500 plus grandes entreprises américaines. Le taux de distribution est seulement de 1,6 %, et avec une retenue de 30 % sur les dividendes pour les non-résidents, le rendement net est d’environ 1,1 %. La croissance principale vient de l’appréciation du capital.

Au cours des 10 dernières années, le prix est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %. La distribution annuelle est de 1,1 %, et la croissance du capital de 8 %. En investissant 10万, avec 1100 de dividendes par an, la valeur après 10 ans sera de 21,6万.

Même si vous dépensez tous les dividendes, en conservant 30 ans, 10万 peuvent devenir 100万, et en accumulant, le capital total atteindra 1223万. La croissance par intérêts composés comporte très peu de risques — tant que le dollar reste la monnaie de règlement mondiale, les États-Unis ne feront pas faillite, et le patrimoine continuera de croître.

L’inconvénient est l’absence quasi totale de flux de trésorerie intermédiaire, dépendant uniquement de l’appréciation du capital, et cela dépend aussi de la stabilité de vos revenus.

Bourse de Berkshire Hathaway : la coupe de l’immortalité de Warren Buffett

La société de Warren Buffett, un véritable modèle pour les investisseurs à intérêts composés. La méthode de profit peut être reproduite : accumuler des liquidités via des compagnies d’assurance ou faire des arbitrages avec des prêts à faible taux.

Par exemple, en émettant des obligations à 0,5 % d’intérêt annuel au Japon, puis en achetant des actions japonaises ; les dividendes dépassent largement 0,5 %, et tant que le capital n’est pas en perte, c’est profitable. Ou en émettant une assurance épargne à 30 ans aux États-Unis pour acheter des obligations à 30 ans, en profitant de la différence de taux.

Ce modèle ne change pas avec la disparition de Buffett, tant que la stratégie de gestion de l’entreprise reste la même, le profit peut continuer. Si vous souhaitez que tous les gains soient réinvestis, BRK est une excellente option.

Conclusion

La plupart des actifs mentionnés ci-dessus peuvent être abordés avec seulement quelques milliers de yuan de capital, que ce soit par versements réguliers ou par spéculation ponctuelle. Le temps est le meilleur allié pour faire croître la capitalisation par intérêts composés.

Avec une bonne pensée d’investissement, le bon choix de projets, et suffisamment de patience pour attendre l’effet de levier ou pour étudier le moment d’entrée, en combinant « pensée, projet et temps », devenir un petit riche ou une petite riche sera une question de temps.

10万元 n’est pas une fin, mais le point de départ pour accumuler de la richesse. Commencez dès maintenant, et laissez la puissance des intérêts composés travailler pour vous.