Comment faire fructifier 100 000 yuan ? La feuille de route pratique pour les petits investisseurs pour accumuler rapidement de la richesse

La fin d’année approche, et un phénomène devient de plus en plus évident — l’inflation dépasse largement la croissance des revenus. Les œufs, les boissons à emporter, les bentos ont tous augmenté de 20 à 30 % en six mois, et le taux d’intérêt des prêts hypothécaires est passé de 1,31 % pendant la pandémie à 2,2 %. En calculant sur un prêt immobilier de plusieurs millions, la différence d’intérêts représente 8,9万元 par an. Dans un tel environnement, les revenus passifs et la valorisation des actifs sont devenus une nécessité absolue, et le point de départ peut être très bas — seulement 10万元 pour commencer.

Comment faire fructifier rapidement 10万元 ?

Beaucoup considèrent 100万 comme le premier jalon, mais c’est trop loin pour un jeune diplômé ou un salarié débutant. Si vous avez déjà économisé 10万, la question est : comment investir pour accumuler la richesse le plus rapidement possible ?

Première étape : Tenir une comptabilité pour développer une mentalité d’investisseur

Avant d’investir, il faut comprendre un principe — n’investissez qu’avec de l’argent disponible. Cet argent ne doit pas être destiné à une urgence, ni à un usage prévu pour l’année suivante, car les investissements fluctuent. Si vous êtes contraint de vendre à perte lors d’une baisse, à long terme, cela sera très défavorable.

Donc, tenir une comptabilité est une étape fondamentale. Considérez-vous comme une petite entreprise, en étant clair sur vos revenus mensuels, dépenses fixes, dépenses variables, pour calculer un flux de trésorerie d’investissement stable. Une fois cette étape maîtrisée, 10万 ne sera plus seulement 10万, mais le début d’une graine pour la capitalisation composée.

Deuxième étape : Trouver des projets et des objectifs adaptés

Différentes phases de vie conviennent à différentes stratégies d’investissement :

Salariés : revenus stables mais temps limité, mieux vaut privilégier des produits financiers à versement périodique, sans avoir à surveiller constamment le marché.

Haute rémunération : capacité à résister aux risques, peut envisager de détenir à long terme des ETF indiciels, avec des rendements attractifs sur la durée.

Étudiants ou commerciaux : temps plus disponible, peuvent essayer le trading à court terme et la spéculation sur des thèmes, mais cela demande de consacrer du temps à la recherche d’informations.

Petits épargnants : la clé est « utiliser ses revenus pour couvrir ses dépenses ». Les frais fixes mensuels comme le téléphone ou l’électricité peuvent être couverts par des fonds à dividendes ; pour acheter un téléphone ou voyager à l’étranger avec 3~4万, il faut un capital de 10万 générant 30~40 % de rendement, ce qui demande plus d’efforts pour exécuter.

Guide d’adaptation pour trois méthodes d’investissement

Profil stable : choisir des produits à dividendes

Les salariés à revenus stables conviennent parfaitement aux ETF à haut rendement et aux fonds à dividendes. Beaucoup de fonds versent 7~8 % de dividendes annuels, avec un investissement de 10万, on peut percevoir 7~8千 par an, soit 600~700元 par mois pour couvrir le téléphone.

Sur le long terme, les dividendes peuvent même dépasser le salaire. Bien que cela ne permette pas de capitaliser par intérêts composés, c’est rapide et facile à maintenir. En investissant continuellement pendant 25 ans, les dividendes peuvent dépasser 20万 par an, ce qui revient à se constituer une pension de retraite.

Haute rémunération : ETF + stratégie de levier

Les médecins, ingénieurs et autres à hauts revenus peuvent envisager d’investir régulièrement dans des ETF indiciels suivant le marché. Taiwan 0050 suit les 50 plus grandes entreprises, aux États-Unis le SPY suit les 500 plus grandes. Ces ETF éliminent automatiquement les faibles et conservent les fortes. Autrefois, General Electric, Ford étaient les géants mondiaux, aujourd’hui ce sont Microsoft, Apple, et ces ETF ne suivent que les leaders.

Le S&P 500 a un rendement annuel moyen de 8~10 % sur 100 ans, 100元 investis pendant 10 ans deviennent 236元 ; avec seulement 5 %, après 10 ans, cela ne fait que 155元 — la différence est presque double du capital initial.

Mais le marché boursier comporte des risques : la bulle internet de 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de COVID-19 en 2020, l’inflation de 2022 ont tous provoqué des chutes importantes. Les hauts revenus ont une meilleure capacité à résister aux baisses, ce qui permet d’obtenir des rendements plus élevés à terme.

Une autre option est l’immobilier avec levier. Une maison à 1千万只 nécessite un apport initial de 200万, et si elle monte à 1200万 en 5 ans, en la vendant, le profit brut est de 200万, moins 100万 d’intérêts, le profit net est de 100万, soit un rendement de 50 %. Tant que l’on choisit la bonne direction, un levier modéré peut accélérer la croissance.

Profil avec beaucoup de temps : trading thématique + stratégie de tendance

Les étudiants et commerciaux peuvent essayer le trading spéculatif à court terme, en échange de rotation rapide pour un rendement. Le cycle de hausse des taux d’intérêt aux États-Unis touche à sa fin, une baisse des taux et un QE sont inévitables, l’offre de dollars augmente, et vendre à découvert le dollar a une forte probabilité de succès. La faiblesse du dollar stimulera aussi la hausse des cryptomonnaies.

Le marché boursier voit aussi souvent des spéculations sur des thèmes populaires — ouverture aux touristes chinois, IA, etc. En suivant l’actualité et les flux financiers, on peut profiter d’un mouvement pour entrer et sortir rapidement. Cette méthode demande une surveillance constante et une collecte d’informations, mais les gains à court terme peuvent être importants.

Analyse pratique de cinq actifs clés

1. Or : sécurité stable

L’or a augmenté de 53 % en 10 ans, avec une croissance annuelle moyenne de 4,4 %, ce qui permet de lutter efficacement contre l’inflation. En 2019~2020 et 2023~2024, le prix de l’or a fortement augmenté, en réponse à la pandémie, aux baisses de taux, et aux tensions géopolitiques. La détention à long terme de l’or protège le pouvoir d’achat.

2. Bitcoin : opportunités de volatilité

Le Bitcoin a connu une croissance spectaculaire en 10 ans, mais chaque hausse a ses raisons — faillite d’échanges, demande transfrontalière, effet de substitution du dollar. Actuellement, le prix du Bitcoin est à $86.96K, avec des catalyseurs à court terme comme le halving, l’introduction de ETF spot, et la géopolitique. Il n’est pas conseillé d’y investir à long terme en position lourde, mais il offre des opportunités de volatilité à court terme. Il faut le considérer comme un produit spéculatif, pas comme un actif à long terme.

3. ETF - 0056 : stratégie à haut dividende

Le plus connu en Taïwan, cet ETF sélectionne des actions à forte distribution de dividendes. Sur 10 ans, il a versé 60 % de ses gains en dividendes, avec une hausse de 40 % du prix. Le rendement en dividendes du marché taïwanais tourne autour de 4 %, et cela devrait rester stable — en 10 ans, le capital double, avec 60 % de gains distribués et 40 % de croissance.

En investissant 10万 par an, après 13 ans, les dividendes annuels atteindront 10万, et après 25 ans, ils dépasseront 22万. À la retraite, combiné avec la pension et l’assurance retraite, le revenu mensuel peut dépasser 4万, pour une vie plus confortable.

4. ETF - SPY : accélérateur de capitalisation

Suivant les 500 plus grandes entreprises américaines, avec un taux de dividende de 1,6 % (1,1 % après impôt), la majorité des gains proviennent de l’appréciation du capital. Sur 10 ans, il est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %. Investir 10万 donne 1100元 de dividendes la première année, et en 10 ans, la valeur atteint 21.6万.

La puissance de la capitalisation sur 30 ans est encore plus impressionnante — 10万 de départ, plus 10万 chaque année, pour un total de 300万 de capital investi, peut atteindre plus de 1200万. Warren Buffett a dit que tant que le dollar reste la monnaie de règlement mondiale, les États-Unis ne feront pas faillite, et leurs actifs continueront de croître. C’est la stratégie à long terme avec le moins de risques, mais elle n’offre pas de flux de trésorerie intermédiaire.

5. Berkshire Hathaway : choix ultime

La société phare de Warren Buffett, dont le modèle de profit est facilement reproductible — accumulation via l’assurance ou arbitrage par emprunt à faible coût. Par exemple, émettre des obligations à 0,5 % d’intérêt annuel pour lever des fonds, puis acheter des actions rapportant 3~4 % de dividendes, la différence de taux constitue un profit. Les obligations à 30 ans ou les bons du Trésor américain peuvent aussi faire l’objet de cette stratégie d’arbitrage.

Ce modèle ne changera pas avec la mort de Buffett, tant que la stratégie de l’entreprise reste la même. Si vous souhaitez faire croître vos gains par intérêts composés, Berkshire Hathaway est une excellente option.

La sélection prime plutôt que l’effort

Les actifs présentés ci-dessus peuvent souvent se commencer avec seulement quelques milliers de NT$, en versements réguliers ou en investissements ponctuels. Le temps est le meilleur allié de la capitalisation.

L’essentiel repose sur trois éléments : la mentalité, le projet et le temps. La mentalité évite l’investissement aveugle, le projet optimise la répartition des fonds, et le temps permet à la capitalisation de faire ses effets. Avec ces trois éléments, les petits épargnants peuvent devenir riches rapidement. Rappelez-vous — aucune méthode n’est universelle, il faut trouver celle qui vous convient pour surpasser le simple suivi de mode avec la « meilleure solution ».

Commencez avec 10万 pour faire fructifier votre argent, dans cette époque d’inflation, ce n’est plus une aspiration, mais une nécessité.