La ley PACE apunta a pagos más rápidos con acceso de la Fed para las fintechs

• La Ley PACE introduce una licencia federal opcional para las empresas fintech, exigiendo cumplimiento, reservas y supervisión por parte de la OCC.

• El acceso directo a sistemas de la Fed como FedNow y Fedwire busca reducir demoras, bajar costos y disminuir la dependencia de los bancos.

• Los grupos de la industria respaldan el proyecto de ley, citando una mejor competencia, acceso a la infraestructura y una mayor protección de los consumidores.

Los representantes de EE. UU. Sam Liccardo y Young Kim presentaron esta semana el bipartidista PACE Act para modernizar el acceso a pagos y reducir los costos de las transacciones. La propuesta crea un marco federal para que las empresas fintech y cripto accedan a los sistemas de la Reserva Federal. Los legisladores buscan acelerar los pagos y reducir las comisiones vinculadas a los actuales procesos bancarios en múltiples capas.

🚨NUEVO: Esta mañana, @RepYoungKim y @RepLiccardo presentaron la bipartidista PACE Act para crear una licencia nacional de pagos para empresas fintech y de cripto.

El proyecto de ley bipartidista permitiría a las instituciones depositarias estatales reguladas y a las cooperativas de crédito que realizan… pic.twitter.com/gDx2JqpZnQ

— Eleanor Terrett (@EleanorTerrett) 21 de abril de 2026

El proyecto de ley crea un marco opcional de licenciamiento federal

La Ley PACE establece una licencia nacional opcional para proveedores de pagos calificados. Estas empresas deben contar con al menos 40 licencias estatales de transmisores de dinero para calificar. La Oficina del Contralor de la Moneda supervisaría este marco.

Sin embargo, el sistema no reemplaza la regulación estatal. En cambio, ofrece una opción federal simplificada con plazos de revisión definidos. Las empresas aprobadas deben mantener reservas plenas, separar los fondos de los clientes y cumplir con estándares estrictos de cumplimiento.

El acceso directo a la Fed busca reducir demoras y comisiones

Bajo la propuesta, los proveedores aprobados obtienen acceso directo a los sistemas de pagos de la Reserva Federal. Estos incluyen los servicios Fedwire, FedNow y FedACH. Este acceso reduce la dependencia de bancos intermediarios que a menudo ralentizan las transacciones.

Actualmente, muchos pagos pasan por varias instituciones antes de completarse. Como resultado, las demoras y los costos adicionales afectan tanto a consumidores como a empresas. El representante Sam Liccardo dijo que el proyecto de ley apunta a estas ineficiencias y busca reducir las comisiones.

Además, el proyecto de ley se alinea con el concepto de la Reserva Federal del gobernador Christopher Waller de “skinny master accounts”. También otorga a la Junta de la Reserva Federal la autoridad final sobre las aprobaciones de cuentas, en lugar de a bancos regionales.

Los grupos de la industria respaldan la ampliación del acceso a pagos

Varias organizaciones de la industria expresaron su apoyo a la propuesta. Entre ellas, la Financial Technology Association, Blockchain Association, The Digital Chamber y el Crypto Council for Innovation.

De acuerdo con el director ejecutivo de Blockchain Association, Summer Mersinger, el proyecto de ley aborda el acceso limitado a la infraestructura para empresas de activos digitales. Mientras tanto, el director ejecutivo de CCI, Ji Hun Kim, destacó la mejora de la competencia y las protecciones al consumidor dentro del marco.

La propuesta también incluye protecciones por insolvencia, priorizando los fondos de los clientes si un proveedor falla. A medida que continúan las discusiones, legisladores y grupos de la industria se enfocan en ampliar opciones de pago seguras y eficientes.