了解信用卡預留：為何您的帳戶會被凍結以及何時資金會返還

你是否曾在加油站刷卡或入住酒店時，發現帳戶中的資金神祕消失？那就是信用卡預授權扣款——一種即時出現但可能數天才會解除的臨時凍結。雖然這些預授權具有重要作用，但它們卻讓數百萬消費者感到困惑，因為其運作涉及三個不同的當事方在決定你的資金去向。

信用卡預授權扣款的運作方式：背後的三方系統

當你在某些情況下使用卡片，但最終實付金額尚未確定——例如加油、點餐、入住酒店或加滿油箱——商家會在你的帳戶上設置一個臨時凍結。這個系統的存在是為了保護商家免受未付款的顧客損失，但其複雜之處在於誰控制了這些資金。

每個預授權的三個角色：

信用卡網路如Visa、MasterCard、Discover和美國運通會設定最大限制。Visa的預授權不能超過30天。美國運通則更嚴格——大多數卡片最多7天，Bluebird和Serve產品則允許最多15天。這些是上限，但實際很少會達到。

你的發卡銀行——管理你帳戶的銀行或信用合作社——才是真正決定資金何時解凍的主因。這也是最令人困惑的地方，因為不同的金融機構對不同商戶有不同規則。你的銀行可能幾分鐘內就解除加油站的預授權，但對酒店的預授權卻可能維持兩天。

商家設定預授權金額，但這裡出現了一個重要誤解：他們實際上從未看到那筆錢。他們只會收到你的最終實付金額。如果你在加油時預授權75美元，但實際只花了45美元，差額會退回給你——商家從未動用那75美元。

「經常有人指責商家扣留消費者資金，但這是不正確的，」Conexxus執行董事Gray Taylor解釋，該組織制定便利商店和油品零售商的標準。「我們從未看到那個預授權金額。這是在消費者、他們的銀行和卡片網路之間的事情。」

技術層面：你的可用餘額如何瞬間下降

當商家請求預授權時，他們是以電子方式向你的發卡行詢問：「這個人能否支付大約這個金額？」你的發卡行會將該金額暫時撥出。使用信用卡時，你的可用信用額度會暫時縮減；使用借記卡時，你的可用餘額也會減少。

這一切都在你最終交易金額尚未結算前完成。這才是核心問題——授權必須在毫秒內收到並處理，這也是為什麼預授權幾乎即時出現在你的帳戶上，儘管它們是暫時的。

預授權持續時間：從幾分鐘到數天——哪些因素決定資金何時解凍

持續時間差異很大，因為多個因素交錯影響。用帶PIN碼的借記卡在加油站？大多數情況下，未用完的部分幾分鐘內就會退回。「我們最近測試，應用程式顯示餘額在我回到車內前就已退回到支票帳戶，」PNC銀行的支票與支付產品經理Ravi Subbaraya說。

但時間線會根據以下因素改變：

• 卡片類型：帶PIN的借記卡通常比信用卡更快釋放預授權
• 交易方式：帶PIN的交易經由不同網路，比較快
• 你的銀行政策：各銀行在卡片網路限制內自行設定時間
• 商家類型：加油站通常比酒店或租車公司更快釋放預授權
• 星期幾：週末交易可能比平日處理較慢

一般來說，大多數預授權持續一到五天，平均約兩天，根據商業分析專家的說法。有些發卡機構對不同商戶有不同規則，因此你的加油預授權可能幾小時內解除，但酒店預授權可能在退房後持續48小時。

商家為何使用預授權，卡片網路又有何規定

卡片網路規定，當商家在未確定最終金額前進行交易時，必須使用預授權或自行承擔損失。「如果商家不使用預授權，他們會受到大量的退款爭議（chargeback），」Taylor指出。網路會在預授權存在時承擔損失和爭議成本，將負擔從零售商轉移出去。

這也是為什麼在加油站預授權仍是標準做法——通常範圍在50到125美元，視商家而定。商家設定這些金額以涵蓋大型車輛的油箱，且即使油價波動，也很少調整。

酒店政策：向消費者友善的轉變

傳統上，酒店在入住時會一次性凍結整個住宿費用。如果你預訂兩週，整個住宿費用會立即被凍結。近年來，情況有了顯著改變：許多酒店現在會在住宿期間多次設置較小的預授權，而非一次性大額凍結。這樣可以減輕持卡人的信用額度壓力。

實用方法：減少或避免信用卡預授權

你的選擇有限，但值得一試：

用現金付費。 最直接的方法——因為立即付款，不會有預授權。缺點是：仍有少數加油站只接受現金，這類站點越來越少。

請求有限授權。 在刷卡前，請服務員授權特定金額，例如「7號加油口預授權25美元」。由於你已知最終金額，便不會產生預授權。你可以透過加油機的對講機請求，部分站點也許需要你進入內部操作。

使用帶PIN的借記卡。 這些交易經由不同網路處理，且多數發卡行在一小時內退回未用部分，速度通常更快。MasterCard建議發卡行在60分鐘內退還多餘金額。缺點是：PIN交易的詐騙責任保護可能較簽名交易少。

提前詢問酒店預授權情況。 明確詢問預授權金額、頻率，以及是否可以協商。有些酒店在金額上有彈性。

安排臨時信用額度提升。 若你擔心預授權會耗盡信用額度，出行前聯絡發卡行，他們可以暫時提高額度，但可能會進行信用查核，略微影響信用分數。

詢問現金押金替代方案。 有些酒店若不想提供信用卡，會要求較大的現金押金，或接受預付。這需要提前溝通。

總結：知識讓你更有掌控力

信用卡預授權的存在，是為了在最終價格未確定的系統中保護商家。了解誰控制什麼——你的銀行控制持續時間，商家設定金額，卡片網路設定限制——能幫助你更有效地應對預授權。下次申請信用卡或選擇銀行時，問問「你們的預授權通常會持續多久？」這是個值得追問的明智問題。