了解2025年優秀401(k)配對的標準

許多美國人在經過數十年的工作後夢想能夠安穩退休，而 401(k) 退休計劃則是實現這個夢想最可靠的工具之一。如果你的雇主提供 401(k) 配對，了解什麼樣的配對才算是優良的，將大大影響你晚年的財務安全。以下是你在2025年關於雇主配對貢獻需要知道的事項，以及如何確保你能最大化你的退休儲蓄。

為何你的 401(k) 配對對長期財富累積很重要

雇主配對代表著額外的免費資金加入你的退休帳戶——本質上是一種超越你正常薪資的補償。當你的公司提供優良的 401(k) 配對時，這是提升你的退休資金最簡單的方法之一，無需額外努力。根據 Empower 的數據，60多歲的人平均 401(k) 餘額約為 $573,624。然而，若在職涯中充分利用雇主配對貢獻的員工，通常能累積得更多。

優良的 401(k) 配對的威力在於長達數十年的複利效果。那“免費的錢”會呈指數成長，可能在你停止工作時為你的退休基金增加數十萬美元。這也是為什麼理財顧問一再強調：不要放棄雇主配對的貢獻。

雇主配對實際運作方式

本質上，雇主配對是一種根據百分比計算的貢獻，反映你的儲蓄努力。例如，如果你將薪資的4%存入 401(k)，你的雇主可能會再額外加入4%——使你的總貢獻達到8%。具體細節取決於你公司計劃的結構，但理解運作機制能幫助你做出明智的貢獻決策。

關鍵點：為了獲得全部的雇主配對，你通常需要至少貢獻你薪資的最低百分比。未達到這個比例就等於放棄了那份免費的錢——在長期退休安全方面，這是一個昂貴的錯誤。

2025年什麼樣的 401(k) 配對算是優良的？

根據2025年的數據，平均的 401(k) 雇主配對範圍在員工總薪酬的4%到6%之間。然而，並非所有配對都一樣。最常見的配對結構是50%的部分配對，意思是雇主會為你每存入1美元，額外貢獻0.50美元，通常上限為薪資的6%。

舉例來說：如果你的薪資是$100,000，且雇主提供最高6%的配對（$6,000），你需要存入6%（$6,000）才能獲得完整的雇主配對（$3,000）。有些公司提供更慷慨的結構，例如百分比配對為100%的美元對美元，而其他公司則提供25%到50%的部分配對，且有不同的上限。

一個重要的法規限制是：雇主不能為符合資格的員工的 401(k) 提供超過其年薪25%的貢獻。這個上限旨在確保公平並符合聯邦退休儲蓄規則。

識別並最大化你的優良 401(k) 配對

如果你有幸在提供優良 401(k) 配對的公司工作，你的首要任務應該是存入足夠的金額，以獲得全部的雇主福利。這不僅是明智的規劃——更是你能獲得的、無法在其他地方得到的保證回報。

首先，檢視你公司提供的 401(k) 計劃文件，了解具體的配對公式。確定達到全額配對所需的最低貢獻百分比。然後根據需要調整你的薪資扣款。許多雇主也允許你在年度登記期間或獲得加薪時增加貢獻。

總結來說：優良的 401(k) 配對是最有價值的員工福利之一。了解你的配對運作方式，並確保你有足夠的貢獻來獲得全部的配對，這是邁向你應得退休保障的重要一步。