跨世代的退休準備：美國人在401(k)計劃中實際存了多少錢

美國退休儲蓄的現狀

參與雇主贊助的退休計劃仍然十分踴躍，大約三分之二的工作年齡家庭積極供款。然而，實際儲蓄與退休預期之間的差距揭示了數百萬美國工人面臨的令人擔憂的現實。對於那些面臨通貨膨脹壓力和多重財務需求——從應急基金到信用卡還款——的個人來說，401(k)供款常常被擺在次要位置。

一項針對1000名21歲以上在職美國人的全面調查揭示了一個驚人的模式：最大單一群體(28%)在其401(k)計劃中的資產介於$50,001到$100,000之間。更令人擔憂的是，帳戶餘額在不同年齡層之間幾乎沒有差異——這一反直覺的發現暗示，許多跨世代的工人都在退休準備方面落後。

按年齡劃分：美國人目前的儲蓄狀況

Z世代與較年輕的千禧世代 (Ages 21-34)
這一群體的儲蓄水平差異最大。大多數(65%)已累積$25,000至$100,000，而20%則報告$25,000或更少。只有5%完全沒有401(k)，顯示早期採用率很高。在較高端方面，11%已擁有$100,001至$500,000，領先許多較年長的工人。

較年長的千禧世代 (Ages 35-43)
令人擔憂的是，10%的較年長千禧世代沒有401(k)，這一比例高於較年輕的世代。在有儲蓄的群體中，餘額分布均勻：約五分之一在$25,001-$50,000範圍內，另一五分之一在$100,001-$500,000範圍內，中間區間$50,001-$100,000則佔28%。約5%已累積超過$500,001。

X世代 (Ages 45-54)
儘管比千禧世代多了15-20年的時間來累積財富，X世代的資產狀況與較年長的千禧世代相似。模態群(28%)位於$50,001-$100,000區間，只有5%超過$500,000。這種停滯狀況暗示缺乏足夠的追趕供款或市場逆風。

退休前工人 (Ages 55-64)
這些工人應該正進入其資產最高峰的積累期，但他們的狀況仍令人擔憂，與較年輕世代相似。28%持有$50,001-$100,000，而19%則少於$25,000——對於距離退休不到十年的群體來說，這是一個令人擔憂的數據。8%完全沒有401(k)。

退休人員 (Ages 65+)
最脆弱的群體顯示出令人震驚的資金不足：36%的65歲及以上退休人員擁有$50,000或更少，而大多數(58%)的總資產在$100,000或以下。只有8%超過$500,001。值得注意的是，19%完全沒有401(k)，可能依賴養老金或社會安全金等其他來源。

預期與現實

目前的信心程度
當被問及是否有可能用401$1 k(儲蓄達到)百萬美元的退休目標時，美國人普遍持悲觀態度。**近38%認為實現退休儲蓄達到$1 百萬美元是“不可能的”。**然而，Z世代則較為樂觀：22%認為自己能累積超過$1 百萬美元——是所有年齡層中最高的樂觀比例。

預計的退休餘額
Z世代與較年輕的千禧世代預計退休時的資產在$100,001至$500,000之間，五分之一預計在$500,001至(百萬美元之間。較年長的千禧世代則較為保守，51%預計在$50,001至)百萬美元範圍內。X世代預計在$100,001至$500,000$1 22%$1 ，而55-64歲的工人則預計在$100,001-$500,000(29%)或少於$50,000(22%)。

專家關於最佳401(k)累積策略的建議

金融專家提供了明確的退休準備基準。根據退休專家的建議，累積目標應遵循以下路徑：

• 30歲前： 1倍年薪
• 40歲前： 3倍年薪
• 50歲前： 6倍年薪
• 60歲前： 8倍年薪

這些僅是起點——實際需求取決於通貨膨脹、醫療費用、受扶養人數和退休生活預期。

一個更具雄心的標準是：在退休時累積至少10倍的退休前收入。這樣退休後，能每年安全提取80%的退休前收入，這是一個經過驗證的可持續性指標。

了解2025年401(k)供款限額與策略

對於那些目標成為百萬富翁的人來說，早期且有紀律的行動至關重要。一個22歲的年輕人，只需每年存入$2,600（假設8%的回報率）即可在67歲退休時達到(百萬美元的目標。等到32歲才開始，則需要每年存入近$5,800，才能達到相同的結果——儲蓄需求增加了123%。

了解2025年401)k$1 供款限額對於優化策略至關重要。工人應立即最大化雇主匹配，然後在職涯中逐步增加供款。50歲及以上的工人則可利用追趕供款，進一步增加累積能力。

主要結論

數據揭示了一個偽裝成穩定的退休儲蓄危機。雖然三分之二的人參與計劃，但大多數遠未達到專家建議的目標。好消息是：Z世代的樂觀態度結合早期行動，能累積真正的財富。關鍵因素不是收入水平或市場狀況，而是持續性。那些立即開始儲蓄並在加薪時增加供款的人，將有機會逆轉目前定義美國退休準備的悲觀預測。