了解信用卡和借記卡的臨時保留：完整指南

當你在加油站、飯店櫃台或任何商家場所使用信用卡或借記卡，且最終收費尚未確定時，幕後會發生許多消費者未完全理解的事情。商家會電子請求授權，對你的帳戶進行暫時性預留——這是一種保障措施，旨在確保你有足夠的資金完成交易。

為何商家會使用卡片預留

暫時性預留在信用卡和借記卡上的主要目的很簡單：保護。根據開發零售與便利產業技術標準的Conexxus執行董事Gray Taylor所述，「它們用於總購買金額尚未確定且無法輕易退還的情況下。」

一個實用的例子可以說明這點。在加油站，商家不知道你會花多少錢才能完成加油。在飯店，最終帳單取決於你在房間的消費。透過在信用卡或借記卡帳戶上預留，商家可以在交易完成前驗證你的支付能力。這樣可以避免當客戶無法支付時，商家承擔損失。

三方角色導致的預留混淆

使得信用卡和借記卡預留如此令人困惑的原因在於涉及三個不同的角色——每個角色扮演不同的角色：

卡片網路 (Visa、MasterCard、Discover、American Express) 設定預留的最大期限。Visa允許預留長達30天。American Express則限制大多數卡片為7天預留，但其Bluebird和Serve產品則允許長達15天。

發卡銀行 決定實際的預留期限，這取決於銀行、零售商、交易類型以及持卡人歷史。銀行也不會收到預留的金額——只有最終的購買總額。這個關鍵細節常常在消費者中造成混淆。

商家 決定預留金額，儘管商家從未收到那筆錢。他們只會收取你實際花費的金額。比如加油站可能會預留$50 到125美元，視地點而定，以涵蓋一次典型的加油費用。

釋放時間表：暫時預留多久會解除？

預留在信用卡或借記卡上的時間長短，取決於多個因素共同作用。預留的時間可能是幾分鐘、幾天，甚至一週或更長，受以下因素影響：

• 你使用的是信用卡還是借記卡
• 你如何授權交易 (PIN或簽名)
• 發卡銀行或信用合作社
• 商家的政策
• 你的交易歷史
• 甚至星期幾

在加油站使用帶PIN的借記卡時，釋放通常最快。PNC銀行的支票與支付產品經理Ravi Subbaraya最近測試了這個情境：他的$50 加油站預留在他離開停車場前就已退回到他的支票帳戶。「大多數燃料的處理速度都快得多，」他指出。

然而，這種快速釋放並非普遍適用。Visa發言人Andy Gerlt解釋，雖然卡片網路允許長達30天的預留，但發卡機構很少會用到整個期限。「更可能的是一到五天，」他說，丹佛大學商業分析教授Andrew Urbaczewski補充說：「平均約兩天。」

誰真正控制預留期限？

這裡存在一個重要誤解。消費者常認為商家會預留他們的資金，但事實並非如此。你的發卡銀行——每月帳單的發送者——決定預留會持續多久，而非商家或卡片網路。

「這是我們的困擾，」Taylor說。「一些銀行會告訴消費者‘商家正在預留你的錢。’那不是真的。我們從未看到那筆錢。」卡片網路要求商家使用預留或承擔損失，但實際的預留時間完全取決於你的銀行政策。

再加上一層複雜性，有些銀行對不同商家和交易類型適用不同的預留規則。你的加油站預留可能在幾分鐘內消失，而你的飯店預留則在退房後持續一兩天。

預留金額：為何看起來那麼高

商家會保守地設定預留金額，通常不會頻繁調整。在加油站，他們會設定一個足夠應付大額油料購買的預留金額，並長期維持，即使油價波動也如此。這解釋了為何你可能看到$50 到$125 的預留，卻只需$30 的燃料。

飯店和汽車旅館近年來也改變了做法。根據美國銀行家協會高級副總裁Nessa Feddis的說法，過去飯店會在入住前就對信用卡帳戶預留整個多週的金額。如今，許多飯店會在住宿期間分散較小的預留，減少對你的信用額度的壓力。

實用策略：如何減少或避免預留

有幾種方法可以降低信用卡和借記卡暫時預留的影響，儘管每種方法都伴隨著權衡：

用現金支付。 最古老的解決方案，效果明顯，但在許多現代加油站缺乏便利。

預先授權有限金額。 請店員在刷卡前授權特定的加油金額，例如「$20 在第七號加油口」——由於最終金額已預先確定，無需預留。這需要透過對講機溝通或進入內部。

使用帶PIN的借記卡。 這些交易會經過不同的處理網路，通常能快速釋放未用金額——有時在幾分鐘內。MasterCard建議發卡機構在一小時內退還超額金額。折衷方案是：PIN交易可能提供較少的詐騙責任保障，較簽名交易少一些。

提前詢問飯店預留金額。 明確詢問預留的金額和頻率。有時候可以協商預留的大小。

了解現金支付要求。 有些場所要求較大的現金押金或接受預付，事前做好功課。

申請臨時信用額度提升。 雖然不能阻止預留，但可以在旅行期間保護你的可用信用額度。正式的信用查詢可能會略微影響你的信用分數。

正如哈佛大學商業管理教授Shelle Santana所說：「選擇有限，預留越大，問題越大。」

選擇合適的卡片與銀行

在評估金融機構和卡片時，「你的卡片預留會持續多久？」應該列入比較清單。不同的發卡機構有不同的政策，了解這些差異能幫你在開戶前避免日後的困擾。

如果你擔心預留時間過長，應直接向發卡銀行或信用合作社反映——那才是預留期限實際決定的地方。同時，了解信用卡和借記卡的暫時預留機制，能幫助你更有策略地進行交易，並在旅行或大額消費時保護你的現金流。