建立你的淨資產：一個基於你實際收入的實用路線圖

你的淨值不僅僅是一個數字——它是你財務健康的現實檢查。無論你年收入是 $65,000 (這大約是全職工人每小時約 $31)，或是更高，了解在不同人生階段你的淨值應該達到的水平，對於建立長期財富都至關重要。

讓我們拆解複雜的問題：淨值 = 你擁有的一切減去你所欠的一切。就這樣。

快速計算：每年 $65,000 實際代表什麼？

如果你的年收入約為 $65,000，你是在全職工作，收入基礎還不錯。在標準的 40 小時工作週下，這大約是 $31 每小時。關鍵問題不是你賺了多少——而是你保留和增長了多少。

真正的目標：你的淨值倍數

不要再與他人比較的壓力，專注於這些財務專家推薦的經過驗證的基準：

• 30 歲前： 你的淨值應約等於你年薪的 1 倍
• 40 歲前： 目標為 2-3 倍你的年薪
• 50 歲前： 目標為 4-6 倍你的年薪
• 60 歲前： 追求 8 倍你的年薪
• 65 歲前： 理想為 10 倍你的年薪

簡單計算： (你的年齡 ÷ 10) × 你的毛年收入 = 你的目標淨值

例如，一個 35 歲、年收入 $80,000 的人：(35 ÷ 10) × $80,000 = $280,000 的目標淨值。

分解淨值：資產與負債

你的資產包括：

• 現金儲蓄與支票帳戶
• 退休帳戶 (401k、IRA、Roth IRA)
• 經紀與投資帳戶
• 房地產與房產價值
• 車輛、家具與個人物品

你的負債包括：

• 按揭餘額
• 學貸與車貸
• 信用卡債務
• 欠稅
• 其他未清償債務

具體範例： 如果你擁有一棟價值 $400,000 的房子，一輛價值 $10,000 的車子，擁有 $60,000 的退休帳戶和 $10,000 的現金，你的資產總額為 $480,000。扣除 $350,000 的按揭、$15,000 的車貸和 $5,000 的信用卡債務，你的淨值為 $110,000。

收入水平如何影響你的淨值成長軌跡

收入越高，你需要的儲蓄率也越高。以下是在假設收入穩定、年投資回報率 5%、並且有紀律儲蓄的情況下，35 歲時 13 年累積財富的可能狀況 (：

注意到規律：收入越高 = 儲蓄能力越強 = 透過複利成長的財富越快。

按年齡設定的淨值目標：你的退休路徑圖

你的淨值應隨著年齡增加而加速成長。根據不同人生階段和收入水平，你需要達到的淨值如下：

你職涯越往前推，淨值應該越積極地成長。

為什麼這對你的退休很重要

這裡有個不舒服的事實：紙面上的高淨值並不保證退休的安全，尤其是如果大部分都鎖在你的主要房產裡。你需要多元化的資產來產生實際收入——投資、出租物業或其他收入來源。

這也是為什麼持續性比起晚開始更重要。低薪但持續儲蓄超過 20 年的人，往往比高薪但不重視財富累積的人更有優勢。魔法在於複利，讓你的財富在數十年中不斷增長。

底線： 你的淨值每年都應該成長。每季追蹤一次，必要時調整儲蓄率，並記住，你目前的狀況並不決定你的財務未來——你的習慣與持續性才是關鍵。