你應該把你的HSA存滿嗎？一份稅收優惠儲蓄的策略指南

HSA的隱藏力量

大多數人將健康儲蓄帳戶（HSA）視為一個用來支付醫療費用的簡單工具。但金融專家指出，它遠不止於此。根據福利專家的說法，HSA作為一個具有稅收優惠的強大退休儲蓄工具，其三重稅收優勢——捐款可抵稅、增長免稅、合格醫療支出提款免稅——在稅務效率方面實際上超越了傳統的退休帳戶，如401(k)s和IRA。

然而，儘管具有這些優勢，員工福利研究所的調查顯示，只有12%的HSA帳戶持有人實際投資他們的資金。這意味著絕大多數人都錯失了大量的增長潛力。

你真的可以向HSA供款嗎？

為了最大化你的HSA，你首先需要符合資格。這意味著你必須參加高免賠額健康計劃（(HDHP)）。根據覆蓋類型的不同，要求也不同：

**個人覆蓋：**你的健康計劃免賠額必須在$1,600到$8,050之間
**家庭覆蓋：**你的免賠額必須在$3,200到$16,100之間

如果符合這些條件，以下是你在2024年可以供款的金額：

• 個人：最高$4,150
• 家庭：最高$8,300

許多雇主現在提供HDHP選項，因為它們的成本低於傳統的HMO或PPO計劃。如果你目前使用的是不同類型的健康計劃，請在下一次開放登記期間與人力資源部門確認是否可以轉換為HDHP。

實用策略：你應該最大化你的HSA嗎？

投資，而不僅僅是儲蓄

最被忽視的策略是將你的HSA視為投資帳戶，而非支出帳戶。由於FSA（彈性支出帳戶）(flexible spending account)是基於“用完即失”的原則，許多人認為HSA也一樣——其實不是。你可以讓資金累積並通過市場投資增長。選擇符合你長期目標和風險承受能力的投資選項。

建立醫療支出收據存檔

這是一個策略：保存所有合格醫療支出的收據，但不要立即提款。“你可以在開立HSA後的任何時間報銷合格的醫療支出，即使是多年後，”福利專家表示。將收據數位存放在雲端資料夾中，讓你的投資複利增長，然後在現金流緊張時報銷自己。這個技巧在保持資金存取的同時，釋放了複利潛力。

了解哪些支出符合資格

為避免稅務罰款，僅在65歲之前用HSA資金支付符合資格的支出。這些包括：

• 常規預防性護理和健康評估
• 疫苗接種和免疫
• 戒菸計劃
• 體重管理計劃
• 某些篩查服務

65歲後，你的彈性更大——帳戶功能類似於傳統IRA，用於非醫療提款(不過你仍需繳納所得稅)。

延長你的供款期限

日曆年可能在12月31日結束，但你並不受此截止日期限制。你可以一直到下一年的報稅日之前繼續供款。例如，如果你在2024年底前已供款$3,000，但想達到個人限額$4,150，你可以直到2025年4月15日之前存入剩餘的$1,150。

透過直接存款彌補差距

如果薪資扣款無法達到你的供款限額，請使用銀行轉帳直接存入你的HSA。你在申報年度所得稅時，將獲得相同的稅收抵免。

為什麼最大化你的HSA在財務上是合理的

簡單來說：稅收優惠會在數十年內累積。通過最大化供款、投資餘額、並減少提款，你可以建立一個具有優越稅務待遇的次級退休基金。與面臨最低提款要求（(RMDs)）的退休帳戶不同，HSA沒有提款義務。帳戶可以無限增長，直到你需要用它——無論是明年還是二十年後。

對於那些能夠自掏腰包支付醫療費用的人來說，最大化你的HSA將其從一個臨時的醫療基金轉變為一個長期的財富累積工具。