你的401(k)在15年內能達到$414,000嗎？這才是真正的良好回報率的含義

許多人都在想：401k的合理回報率是多少？它能實現多大的成長？答案可能會比你預期的還要令人驚訝。

長期財富累積背後的數學

讓我們來看一個具體的情境。如果你每月持續投入$1,000到你的401(k)，持續15年，並且取得與歷史股市平均約10%的年化回報率相符的收益，你的總投入$180,000可能會成長到大約$414,000。這不僅是你的投資本金的兩倍以上——而且關鍵詞就是時間。

然而，有一個常被忽略的關鍵細節：成長並非在這15年間平均分布。你的帳戶餘額在早期會穩步上升，但真正的加速發生在最後的三分之一時間內。這段期間，你累積的財富的年化回報最終會超過你每年投入的金額。這也說明了為什麼「401k的好回報率是多少」這個問題如此重要——複利成長是指數型的，而非線性的。

為何市場波動不應該擾亂你的計劃

一個重要的提醒：雖然預測顯示的是平滑的成長曲線，但實際的市場旅程遠比如此波動。有些年份會帶來超出預期的收益；而有些年份則可能出現暫時的損失。關鍵詞是「暫時的」——歷史上，那些在波動中持續投資的人，經常能看到他們的投資組合恢復並持續成長。

另一個大多數人未曾考慮的優勢是：雇主配對的貢獻。大多數401(k)計劃都會包括雇主的配對貢獻，與你的個人儲蓄一起。這實質上提高了你的每月投資額，甚至有時會大幅增加，無需額外從薪水中拿出更多錢。這正是為什麼優先考慮401(k)而非其他退休工具，往往是明智的選擇，即使可用的投資選項並不完美。

立即開始，即使不是每月$1,000

誠然，並非每個人今天都能每月投入$1,000。這需要紀律，有時還要做出艱難的生活選擇。但這裡有一個反直覺的事實：從任何金額開始——甚至$200 或$500——都比等待那個可能永遠不會到來的「完美時刻」來得好。

你拖得越久，越會損失時間的力量——投資者最強大的工具。無論你是在回答「401k的好回報率是多少」來做個人規劃，還是試圖彌補多年的儲蓄不足，最好的開始時間是昨天。第二好的時間就是今天。

看全局

除了基本數學之外，還要花時間了解所有可用的策略，以最大化你的退休收入。許多人因為沒有充分優化他們的退休帳戶和福利，錯失了大量資金。綜合性的方法——結合持續的401(k)貢獻、雇主配對以及策略性規劃——能為你建立最堅實的退休基礎。

富人不是一夜之間建立起來的。他們是透過數十年的持續、複利行動累積而成。那個藍圖，任何願意付出努力的人都可以擁有。