為什麼78規則讓提前還款的獎勵低於你的預期

當你借款時，你自然會認為提前還清會節省利息支出。但如果你的貸款採用78規則計算方法，你可能會遇到一個令人不快的驚喜。這種對某些貸款—尤其是短期貸款如汽車貸款和個人貸款—計算利息的方法，將大部分利息支付集中在前期，這意味著借款人在提前退出貸款時會受到嚴重的懲罰。

了解78規則如何對借款人不利

78規則的名稱來自一個簡單的數學概念：將數字1到12相加，得到78。放款人利用這個總和，以加權的方式將利息支付分配到整個貸款期限內，前幾個月的利息負擔明顯較重。

實際操作中是這樣的：在一個12個月的貸款中，第一個月收取的利息是總利息的12/78。第二個月則是11/78，依此類推，直到第12個月，只收取1/78。這個“數字之和法”正是指這種計算方式。

舉個具體例子：一筆$10,000的貸款，年利率12%，期限一年，總利息為$1,200。在第一個月，你大約需要支付$184.62（(12/78的$1,200)）。到了第十二個月，利息支付降至僅$15.38。這種前期集中支付的結構正是78規則存在的原因—為了讓放款人在早期就能確保其利息收入。

提前還款的隱藏成本

這也是借款人常常措手不及的地方。如果同樣的$10,000貸款在六個月後提前還清，你可能預期只需支付約50%的總利息，也就是$600。但事實上，根據78規則，你已經支付了大約57.7%的利息，約$692.40。這額外的$92.40，代表你因為想更快還清債務而損失的錢。

這種情況徹底改變了提前還款的數學計算。與平均分配利息、提前還款確實能省錢的簡單利息貸款不同，78規則嚴重限制了你的儲蓄潛力。

78規則與簡單利息的對比

簡單利息的運作原理完全不同。使用這種方法，利息僅根據原始本金計算，並在整個貸款期限內平均分配。你的每月利息支付保持不變，使得計算和財務規劃都更為簡單。

兩者的差異十分明顯：簡單利息鼓勵提前還款，而78規則則不利於此。提前六個月還清簡單利息貸款的借款人，大約可以節省一半的利息。而同樣情況下，使用78規則的貸款，節省的利息遠少於此—在我們的例子中，幾乎可以說是“預期節省”幾乎全部損失。

監管保護與限制

許多法域已經意識到78規則對消費者的不利。在美國，例如，超過61個月的貸款禁止使用78規則。這些規範的存在，旨在防止借款人在提前再融資或結清時面臨過高的利息負擔。

即使有這些保護措施，61個月以下的短期借款—通常是短期借貸的範圍—仍然可以使用這種方法。

這對你的借款決策意味著什麼

如果你正在尋找貸款，了解適用的利息計算方法至關重要。務必向貸款方明確詢問他們是否使用78規則或簡單利息。根據你的還款時間表，兩者的差異可能高達數百美元。

對於任何考慮提前還款的人來說，簡單利息貸款是更透明、更有利的選擇。78規則雖然數學上優雅，但並非為了符合借款人提前還款的目標而設計。