清崎的財富策略揭示了社會保障的真相——以及它為你的退休生活帶來的重要意義

羅伯特·清崎（Robert Kiyosaki）透過非傳統的理財策略，建立了估計$100 百萬的淨資產，但他的社會安全金支票可能講述著完全不同的故事。他的財富累積方式——大量依賴資本利得、房地產投資和策略性負債——實際上說明了為何許多高淨值人士會收到令人驚訝的較少社會安全金。

資本利得悖論：為何財富不等於較高的福利

社會安全金的計算基於一個簡單但常被誤解的原則：它們僅基於工資和自僱所得的賺取收入，完全忽略投資回報。正如理財規劃師Jay Zigmont所解釋的，“社會安全金是基於你的賺取收入，不計資本利得，因此有人可能擁有大量資金，但賺取收入卻很低。”

這種脫節解釋了清崎的情況。一個淨資產達$100 百萬的人，如果其財富來自房地產升值、股票投資組合和企業股權，而非W-2工資，稅表上可能顯示的賺取收入很少。在某些年份，積極的房地產投資者甚至會通過折舊扣除和抵押貸款利息抵扣來報告淨損，這可能導致那些期間沒有任何社會安全金的積分。

到2025年，社會安全金的每月最高福利為$5,108——但要達到這個數字，需要在整個職業生涯中賺取超過FICA稅上限，並等到70歲才申請。對於像清崎這樣，偏重稅務效率而非最大化賺取工資的收入結構的人來說，收取全部最高額幾乎是不可能的，無論其總資產多豐厚。

為何你無法複製清崎的社會安全金捷徑

這裡的關鍵見解是：清崎並不依賴社會安全金來維持他的生活，也不應該如此。同時，社會安全局預測OASI信託基金在2032年將面臨資金枯竭——不到十年的時間。解決這一危機將需要重大改革：可能包括福利金額的削減、延長完全退休年齡，以及提高FICA稅率。

這個教訓不是說社會安全金毫無價值，而是單靠它會造成脆弱性。清崎的真正策略是建立多元的獨立收入來源：來自REITs和合資企業的被動房地產回報、企業現金流，以及稅務優化投資。對於資本較少的投資者，合資俱樂部和合作結構可以降低最低投資門檻。

通往更強退休收入的實用之路

雖然我們大多數人不會累積$100 百萬的淨資產，但我們可以在不犧牲社會安全金的情況下，應用清崎的原則。最直接的方法是掌握時機：持續工作到較晚年齡，能顯著提升最終的福利金額。

理財規劃師Chad Gammon指出，將社會安全金的申請年齡從62歲延遲到完全退休年齡，可以降低早期申請的罰款，而將福利推遲到70歲，則每年可增加8%的月領金額，較完全退休年齡更高。“大多數工人在近年賺取的收入比幾十年前更多，因此增加更高收入的年數，有助於最大化你的35年收入平均數，”Gammon解釋。

此外，最大化你最高的35年工作收入，能直接提升你的永久福利水平。對於追求清崎式財富累積（如房地產）的投資者來說，保持一些W-2工作或大量自僱收入，能確保你在投資複利的同時，仍在累積社會安全金的積分。

與社會安全一同建立真正的財富

清崎估計的$100 百萬淨資產與他可能獲得的謙遜社會安全金之間的差距，揭示了一個令人不舒服的事實：退休制度並非為那些透過升值和被動收入累積財富的人設計的。但這並非缺陷——而是一個機會。

你可以通過結合三個元素，構建多元的財務未來：策略性工作年限最大化你的社會安全金福利、發展稅務優惠的房地產收入，以及建立企業股權。與清崎不同，你不需要犧牲其中一個。目標是建立足夠的替代收入來源，使社會安全金成為一個有價值的補充，而非必需品，同時確保你獲得你賺取收入記錄所能支持的最大福利。