你為什麼絕對不應該退休？美國工人的財務現實檢查

關於退休的討論已經發生了劇烈的轉變。許多人認為工作直到退休年齡是最終目標，但新興數據顯示，持續工作可能反而是一個更聰明的理財策略。在生活費用不斷攀升、經濟不確定性增加的情況下，越來越多的美國人發現提前退休可能不是解決方案——持續就業或許才是。

神話與現實

GOBankingRates 的調查揭示了一個驚人的事實：約三分之一的美國人根本不打算退休。但令人驚訝的是——這或許並不像聽起來那麼悲觀。根據2023年美國勞工統計局的數據，在75歲以上的2400萬人中，只有193萬人仍在工作。這僅佔8%。其餘92%的人已成功度過沒有就業收入的生活。

這些數據真正顯示的是，財務獨立是可以實現的——只是未必都按照傳統的退休時間表來。真正的問題不在於美國人不能退休，而在於傳統的退休模式是否仍然合理。

為何持續就業合理

有幾個令人信服的理由支持你永遠不應退休——或者至少重新考慮退休時間：

透過持續收入增強財務韌性

穩定的薪資不僅提供每月的資金，更能抵禦通貨膨脹、市場波動和突發支出。那些持續工作的人的購買力自然得以維持，而不是依賴固定的退休金或耗盡儲蓄。

複利成長優勢

每年你延遲動用退休帳戶，你的投資都在持續增長。這種複利效應在後期會呈指數級擴大，為你最終停止工作時累積更為豐厚的資產。

醫療保障

基於就業的健康保險提供的穩定性是獨立保險無法匹敵的。失去雇主提供的保險會讓退休者不得不面對Medicare轉換，並且通常需要支付更高的費用來獲得充分保障。

你真正需要的數據

理財專家建議，40歲時應累積約三倍的年收入。到退休時，這個數字應該達到10到12倍的年收入。理論上，這些資產應該能取代至少60%的退休前收入，確保生活品質。

然而，這些基準假設的是傳統的職業路徑。那些持續工作的人的累積時間會延長，甚至可能大幅超越這些目標。

在有機會時最大化收入

積極的供款策略

如果你仍在工作，應該積極最大化你的401(k)和IRA供款。當薪資增加時，將額外收入直接投入退休帳戶，而不是用來追求生活水準的提升。

利用雇主配對

雇主的401(k)配對代表著保證的回報。未能獲得全部配對實質上就是放棄了部分薪酬。這筆免費的錢在任何情況下都不應該被忽視。

利用追趕供款規定

50歲及以上的工作者可以享受追趕供款的優惠。2024年，401(k)的追趕供款上限為每年$7,500，而IRA的追趕上限為$7,000。這些規定專為那些在退休儲蓄方面追趕的人設計。

更智慧的理財觀

不要將退休視為終點，而應將其重新定位為轉折點。許多75歲以上不工作的美國人選擇在真正準備好時停止——而不是被迫退出。其他人則轉向兼職、顧問或熱情項目，而非完全停止工作。

現代的財務環境越來越多地暗示，為何你永遠不應退休，值得認真思考。持續就業——甚至是調整或彈性安排——能提供安全感，維持收入成長，並在你最終認為工作是選擇時，讓你的儲蓄能更持久。

真正的財務成功標準不是在特定年齡退休，而是在於達到一個點：繼續工作變成一個選擇而非必須。對許多美國人來說，這種觀點的轉變將退休從一個令人焦慮的截止日期，轉變為一個可達成的里程碑。