醫療儲蓄帳戶展現強勁增長：如何最大化您的HSA策略

醫療費用是退休規劃中最難預測的支出之一，常在退休後讓人措手不及。許多人忽略的一個實用解決方案是健康儲蓄帳戶（HSA）——一種具有三重稅收優惠的彈性儲蓄工具。美國銀行的最新調查顯示，HSA的採用與成長正呈現鼓舞人心的動能。

HSA成長背後的數據

最新數據顯示，美國人在建立醫療儲備方面取得了實質性進展。截至2023年底，帳戶持有人平均HSA餘額為$4,380，較十二個月前的$3,930明顯增加。這一上升趨勢表明，越來越多人將HSA視為合法的財富累積工具，而不僅僅是交易帳戶。

按年齡劃分的平均HSA餘額揭示了重要見解：年輕工作者距離退休還有數十年，餘額較小；而接近需要大量醫療支出的年齡層則累積了更多資金。這一模式凸顯一個關鍵現實——早期開始並持續增加資金，能創造出顯著的複利效果。

三個智慧策略，助你擴大HSA

投資你暫時不需要的資金。 許多人將HSA資金閒置在低收益的儲蓄帳戶中。相反，考慮投資那些五年內不會使用的餘額，讓你的資金透過市場曝險獲得大幅成長。

趁有機會時積極存款。 由於HSA的年度供款上限每年都在提高，即使你已經達到最大額度，也有機會增加年度存款。這就像追逐一個向你有利的移動目標。

讓醫療費用自行負擔。 這是一個反直覺的策略：用你的普通銀行帳戶支付例行醫療費用，而不是動用HSA。這樣可以保留HSA餘額，讓它得以未受干擾地進行複利增長。由於退休後醫療支出通常會增加，維持一個充足的HSA儲備專門應對這些年，從財務角度來看是合理的。

了解你的HSA資格

HSA的使用資格取決於你是否加入了合格的高扣除額健康保險計畫。即使過去幾年你沒有這個資格，情況會改變——每年都值得重新檢視你的資格。

2024年，你符合資格的條件包括：

• 個人保險的最低扣除額為$1,600 (個人) 或家庭保險為$3,200 (家庭)
• 自付上限為$8,050 (個人) 或$16,100 (家庭)

這種彈性尤其重要，尤其是在年中換工作時。每當你的健康保險狀況改變，都應重新評估你的HSA資格。

為何HSA獨樹一格

HSA的稅務結構幾乎無法在其他地方複製。你的供款免於聯邦稅，投資增長免稅，合格提款則完全免稅。少數儲蓄機制能提供這三重稅收優惠，使HSA在長期醫療資金籌措方面具有獨特優勢。

供款成長、策略性提款時機與投資潛力的結合，使HSA成為全面退休醫療規劃的基石。數據證明，越來越多美國人認識到這一價值——你的策略也應該反映這一機會。