為什麼你的 401(k) 餘額比你想像中更不重要——以及真正推動長期財富的因素

退休規劃有時就像一場比賽，似乎每個人都在贏。你會將你的帳戶餘額與朋友或基準值比較，並疑惑自己是否走在正確的路上。但事實是：最重要的並不是你今天的狀況，而是你為明天打造的軌跡。這就是理解你的401(k)——以及它的成長如何隨時間複利——成為真正改變遊戲規則的關鍵。

大家都在談的數字 (以及它們為何不能說出全部故事)

根據Fidelity在2025年第一季的最新季度報告，401(k)的中位數餘額為$127,100。在你感到恐慌之前，請知道：這個數字是所有年齡和經驗層級的儲蓄者的平均值。該季度的平均餘額也下降了3%，主要由市場波動所致，且這種波動一直延續到整個年度。

但比任何單一快照更重要的是：401k帳戶的平均回報率，遠比季度波動更依賴你的貢獻模式、投資選擇和時間跨度。

市場波動是正常的——你的反應不應該是恐慌

如果你在2025年初看到你的401(k)餘額縮水，你並不孤單。市場波動是長期財富累積的代價。真正的風險不是暫時的下跌——而是因為受到一個季度的數據影響而放棄你的策略。

解決方案很簡單。持續透過薪資扣款穩定貢獻。如果你的雇主提供配對，請將其視為不可談判的收入。那是放在桌上的免費資金，放棄它就像拒絕加薪。

接著，檢視你的投資策略。你是否支付了不必要的手續費，侵蝕你的401k平均回報？追蹤更廣泛市場區段的指數基金，通常比主動管理的基金成本更低，且經常帶來更好的結果。目標日期基金可以提供便利，但“便利”與“最適合你的財富”並不總是相同。

你的餘額與平均值的比較：情境很重要

年齡在退休儲蓄中扮演著關鍵角色。35歲的工作者可能不應該已經存有$127,100。55歲的工作者則可能應該有更多。平均值將所有人混在一起，幾乎使個人比較毫無意義。

真正預測成功的因素是什麼？持續的貢獻、數十年的複利成長，以及策略性的投資決策。這些因素將比你在網路上找到的任何基準數字更能決定你的401k平均回報。

如果你的數字感覺太低

如果你目前的餘額看起來不足，值得你思考以下兩個問題：

第一，你能存更多嗎？ 檢查你的支出。哪裡可以削減？如果收支緊張不切實際，考慮額外的收入來源來加快貢獻。

第二，你的資金是否根據你的時間線適當投資？ 保守的投資組合較安全，但“安全”往往意味著“較慢”。如果你還有數十年才退休，過於謹慎只會保證你達不到目標。

前進的道路

你今天的401(k)餘額只是個快照。真正建立退休保障的是你所建立的紀律性模式：定期供款、抓住雇主配對、用低成本的投資工具智慧投資，並讓複利為你工作。長期來看，401k的平均回報率約為6-8%，足以將目前的 modest 餘額轉變為豐厚的退休收入。

如果你對策略感到不確定，財務顧問可以幫助你進行壓力測試，並找出你的支出預算可以容納更高貢獻的空間。最佳的時機是在20年前開始優化你的401(k)。第二好的時機，就是現在。