全球支付折疊：從東京到奈及利亞，Web3 在主流討論之外究竟正在推動哪些新變革？

「金融平權」這件事，往往只有親身經歷過，才能真正明白箇中滋味。

最近筆者人在日本，身為早已習慣以 QR Code 暢行無阻的台灣人，確實感受到現金流通過多、刷卡容易磨損，以及開通儲值 Suica 卡有些繁瑣（Android 用戶特別有感），但至少，還有 Alipay、Visa/Mastercard 作為最後防線，支付從沒出現過難以為繼的窘境。

然而，當我們將視角往南半球移動，來到非洲、東南亞、拉丁美洲的許多國家，情況就截然不同了。在那些地方，支付不只是工具，更是一種「生存技能」：

提款卡普及率極低，許多人甚至沒有銀行帳戶，跨行小額轉帳手續費高、到帳不穩，甚至沒有常用銀行的跨境服務，即便有，跨境支付費用往往高得驚人。

在這些地區，「支付本身」已不再像水電那樣理所當然，反而成為一種特權。

一、世界是折疊的：從東京到拉各斯

生活在東亞（如台灣、日本）或歐美，對支付的感受往往是「過剩」的。

微信支付的順暢、支付寶的全能，甚至日本 Suica 的一觸即付，都讓我們認為資金流轉本該如此便利。

但世界並非平坦，不同人的金融體驗也是層層折疊、差異巨大。

就像科幻小說《北京折疊》中三個被物理隔離的空間一樣，全球金融體系也存在難以跨越的鴻溝。例如第一空間的人們已經在討論去哪裡享受高達兩位數的 DeFi 年化報酬，而第三空間的人們，卻還在為如何安全帶回辛苦所得而煩惱。

有趣的是，正是在這種背景下，一個數據上的「反直覺」事實經常被忽視——雖然非洲普遍被貼上「落後」標籤，但如果你關注奈及利亞這類新興市場，會發現他們並非不渴望數位支付，而是困於基礎設施不足：

根據奈及利亞中央銀行（CBN）最新數據，網路轉帳（Internet Transfers）佔據了驚人的 51.91% 市場份額（按交易筆數計），POS 交易佔 28.53%，兩者加總已超過八成，而我們以為應該最多的現金提款（ATM），卻僅佔 2.21%。

這代表奈及利亞人高度依賴數位支付，特別是直接的銀行轉帳。歸根究柢，這是因為銀行分行等實體基礎設施，反而比電子銀行這種看似先進的選項更昂貴、更難普及。

因此在奈及利亞這樣的地方，根本無需再手把手教人什麼是「電子錢包」、如何使用，現實壓力早已讓他們習慣用手機完成幾乎所有轉帳，這與當年 Axie Infinity 在東南亞迅速普及有異曲同工之妙。

唯一的痛點，就是「連接」。對於身在奈及利亞拉各斯的自由工作者，或在海外工作需匯款回家的移工，平均 15 分鐘甚至更久的等待時間，以及層層剝削的匯率，依然是個巨大的黑箱。

他們高度依賴數位支付，卻缺乏穩定、低成本、能對接全球的支付基礎設施。在這樣的背景下，Web3 首次為人們帶來一條不依賴銀行體系的全新選擇。

二、Web3 支付應該「農村包圍城市」

這也是我一直認為，Web3 與穩定幣在非洲、拉美等邊緣市場，透過「農村包圍城市」戰略所能產生的革命性意義與巨大動能，長期以來其實都被主流敘事忽略了。

前陣子謝家印在越南用穩定幣支付的影片引發不少討論，說實話，當下也令我頗為震撼。

關鍵在於竟然是直接用加密貨幣錢包轉帳完成支付，而非經由 U 卡這類中介。

雖然在台灣這種掃碼轉帳早已稀鬆平常，但畢竟建立在支付寶、微信等高度成熟且封閉的電子支付網路之上——那是中國獨特國情與二十年網路發展的成果，難以複製。

而影片中呈現的模式則完全不同：在越南用 Bitget Wallet 掃描 VietQR 二維碼，前端體驗雖然神似支付寶，背後卻是透過 Solana 網路完成加密貨幣轉帳，再經由中間層協議即時兌換為法幣進入商戶帳戶。

說穿了，這其中的關鍵在於「可複製性」——越南這套模式，理論上可以直接移植到任何有本地即時支付網路（Instant Payment System）的國家。

尤其適用於非洲、拉美等智慧型手機、電子錢包普及但傳統金融基礎設施不足的地區。

這其實也凸顯了一個核心訴求：用戶根本不在乎什麼是 ERC-20、什麼是 Gas Fee，他們只關心「能不能像掃碼一樣輕鬆付款」。

回顧 Web3 支付領域的穩定幣進化史，大致經歷三個階段：

• 純鏈上轉帳：極客的玩具，除了買 NFT 和 DeFi，現實應用幾乎寸步難行；
• 「U 卡」時代：透過發卡商將加密貨幣充值到 Visa/Mastercard，雖然好用，但門檻極高（KYC 繁瑣、開卡費高、手續費重），本質上還是在為傳統卡組織打工；
• 直連本地銀行網路（Direct-to-Bank）：嘗試串接鏈上帳戶、穩定幣資產與商家收款端，繞過傳統支付鏈路中的發卡行與卡組織，這正是當下最令人期待的創新方向；

在這個領域，支付巨頭其實早已開始佈局。

從 Circle 推出 Programmable Wallets 與 CCTP（跨鏈 USDC 清算），到全球支付巨頭 Stripe 去年底以 11 億美元收購穩定幣 API 服務商 Bridge，都是朝第三階段邁進。

包括近期 Bitget Wallet 推出的奈及利亞銀行轉帳功能，也是透過 Aeon Pay 的底層支援，建立了大銀行與 P2P 之外的「第三選擇」：

• 去中心化且無 KYC：無需繁瑣身分驗證，保有 Web3 錢包的抗審查特性；
• 極速體驗：相比 P2P 市場需 10-15 分鐘，這類直連轉帳可於 5-10 秒內完成；
• 低風險通道：資金不再經由陌生的個人兌換商（P2P Merchant），而是透過合規支付閘道直接進入銀行體系，大幅降低凍卡風險；

這也意味著 Web3 錢包不再只是資產瀏覽器，而是直接透過 API 串接各國央行支付系統（如奈及利亞的 NIBSS Instant Payment）。

從這個角度看，過去仍佔主流視野的 U 卡，終將被取代——傳統金融機構將更積極嵌入 Web3 支付路徑與應用場景，在保障合規前提下，透過銀行帳戶、支付通道與清算系統，實現用戶錢包、商家收款、資產出入金的全鏈路串接。

三、PayFi 的終極形態：錢包成為「隱形銀行」

這也引申出一個非常現實的落地問題：Web3 現階段無需再發明一套實體支付網路，而是要讓錢包「滲透」現有支付體系。

我始終認為，PayFi 的終極形態，也許是完全拋開 Visa/Mastercard，甚至不再依賴 SWIFT 的純鏈上支付網路：

• 商家端：直接接受穩定幣支付，無須強制換回法幣；
• 用戶端：直接從非託管錢包發起交易，資金自主管理，鏈上即時清算；
• 後端：由合規穩定幣發行商及鏈上清結算網路支撐，無需 Visa/Mastercard 或 SWIFT 通道，徹底移除傳統卡組織的「過路費」；

但這終究屬於理想藍圖，在支付體系徹底革新之前，最穩健、現實且可持續的路徑，仍是透過穩定幣支付閘道直連本地銀行網路。

說到底，TradFi 擅長合規監理、帳戶架構與風控體系，而 Crypto 則在資產開放性、全球流動性與去信任執行上具備天然優勢，兩者結合，才是現階段「合規」與「靈活」的最佳解方。

事實上，這股趨勢已經在發生。

如前文所述，Bitget Wallet 在奈及利亞的實踐，若撇除「Crypto」的技術外殼，實際上就是把自己偽裝成一個「擁有全球流動性的離岸銀行 App」：

試想，對於一位身在拉各斯的普通用戶而言，當他打開 Bitget Wallet，獲得的不僅是鏈上資產管理工具，更是一個能存美元（穩定幣）、隨時秒轉給隔壁雜貨店老闆（當地銀行帳戶）的超級支付寶。

這或許就是 PayFi 在新興市場最具殺手級潛力的應用雛形。

客觀來看，當 Web3 錢包能夠透過合規管道，無縫接入各國即時支付系統（如奈及利亞 NIBSS、巴西 PIX、印度 UPI），這套體系才有望真正擺脫傳統 SWIFT 系統的高成本與低效率瓶頸。

未來不久，像 Bitget Wallet 這樣的產品，甚至有可能在成本與體驗上超越 Airwallex、Wise 等現有跨境支付解決方案。

結語

支付，是穩定幣的起點，「全球支付」則是其邁向全球金融基礎建設的更大未來。

越南 QR 支付接入、奈及利亞銀行轉帳鏈下落地，事實上，穩定幣能發揮最大價值的地方，或許不是取代銀行，而是補足銀行體系無法觸及的部分。

也期待未來有更多錢包、更多 Web3 項目，願意在這些複雜的在地場景中不斷嘗試與深入。

唯有如此，「全球支付」才不再只是口號，而是真正可見、可感的現實。

聲明：

1. 本文轉載自 [TechFlow]，著作權歸原作者 [Web3 農民 Frank] 所有，如對轉載有異議，請聯繫 Gate Learn 團隊，團隊將依相關流程儘速處理。
2. 免責聲明：本文所述觀點與意見僅代表作者個人立場，並不構成任何投資建議。
3. 文章其他語言版本由 Gate Learn 團隊翻譯，未經明確提及 Gate，不得複製、傳播或抄襲本翻譯內容。