Tôi đã suy nghĩ rất nhiều về điều này gần đây - bao nhiêu tiền tôi nên tiết kiệm cho nghỉ hưu vào tuổi 40 là một trong những câu hỏi khiến người ta trăn trở suốt đêm, đặc biệt nếu bạn đã ở tuổi 40 và tự hỏi liệu mình có đang đi đúng hướng hay không. Vấn đề là, không có câu trả lời chung vì tình hình của mỗi người là khác nhau. Thu nhập hiện tại, lối sống, sức khỏe và thời điểm bạn muốn nghỉ hưu thực sự đều ảnh hưởng đến phương trình đó.

Nói vậy, các chuyên gia tài chính đã đưa ra một số chuẩn mực khá hữu ích đáng chú ý. Một khung tham chiếu thường được nhắc đến đến từ Fidelity, và thành thật mà nói, nó khá đơn giản. Đến khi bạn 40 tuổi, lý tưởng nhất là bạn nên có khoảng ba lần lương hàng năm trong tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, nếu trung bình mỗi năm bạn kiếm 60.000 đô la, thì khoảng 180.000 đô la là số tiền bạn muốn có trong các tài khoản hưu trí. Sau đó, đến 50 tuổi, bạn nên có khoảng sáu lần lương của mình - nghe có vẻ nhiều, nhưng vẫn còn thời gian để đạt được điều đó.

Về phần bạn nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi năm trong độ tuổi 40, khuyến nghị chung là tiết kiệm từ 20% đến 25% thu nhập của bạn. Đây là mức tăng rõ rệt so với độ tuổi 30, khi mục tiêu là 15% đến 20%. Nếu bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm, điều đó có nghĩa là dành dụm từ 20.000 đến 25.000 đô la mỗi năm. Tôi biết điều đó nghe có vẻ khá cao đối với nhiều người, nhưng tuổi 40 thường là giai đoạn đỉnh cao thu nhập của bạn, điều này thực tế làm cho việc đó khả thi hơn bạn nghĩ.

Tuy nhiên, điều thú vị là - bao nhiêu tiền tôi nên tiết kiệm cho nghỉ hưu vào tuổi 40 còn phụ thuộc vào các tài khoản bạn sử dụng. Hầu hết mọi người tập trung vào 401(k), và đúng vậy. Trong năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa 23.000 đô la mỗi năm, và nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp bổ sung vượt mức. Nhưng đừng dừng lại ở đó. Bạn cũng có thể tối đa hóa IRA (7.000 đô la, hoặc 8.000 đô la nếu bạn trên 50), và nếu bạn có quyền truy cập vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) qua một kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao, đó là một công cụ mạnh mẽ khác. HSA đặc biệt bị đánh giá thấp vì bạn có thể rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế, và sau 65 tuổi, bạn có nhiều linh hoạt hơn trong việc rút tiền.

Một điều tôi nhận thấy là mọi người thường bỏ qua tùy chọn tài khoản chứng khoán có tính thuế. Có nhiều "kho" tiền với các đặc điểm thuế khác nhau mang lại cho bạn sự linh hoạt thực sự trong nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn đang nghĩ đến việc nghỉ hưu sớm. Và thành thật mà nói, yếu tố hành vi cũng quan trọng không kém. Bao nhiêu tiền tôi nên tiết kiệm cho nghỉ hưu vào tuổi 40 trở nên khả thi hơn nhiều khi bạn có ý thức sống tiết kiệm hơn. Thậm chí cắt giảm chỉ 5% chi tiêu của bạn và chuyển hướng số tiền đó vào tiết kiệm sẽ cộng dồn đáng kể theo thời gian.

Thực tế là, nếu bạn đã ở tuổi 40 và cảm thấy chậm chân, bạn không đơn độc. Tin tốt là bạn vẫn còn thời gian, đặc biệt vì khả năng kiếm tiền của bạn có thể đang ở đỉnh cao. Chìa khóa là đánh giá lại vị trí hiện tại của bạn, điều chỉnh phương pháp đầu tư nếu cần, và trở nên tích cực hơn trong tỷ lệ tiết kiệm của mình. Dù có đạt các chuẩn mực chính xác đó hay không, điều quan trọng là có một kế hoạch vững chắc và thực hiện nó. Hãy cân nhắc nói chuyện với một cố vấn tài chính nếu bạn muốn hướng dẫn cá nhân - họ có thể giúp bạn xác định chính xác bao nhiêu tiền tôi nên tiết kiệm cho nghỉ hưu vào tuổi 40 dựa trên hoàn cảnh cụ thể của bạn và những điều chỉnh phù hợp trong tương lai.