Vì vậy, tôi vẫn thấy mọi người hỏi về việc rút tiền từ 401(k) khi họ gặp khó khăn. Để tôi giải thích cách hoạt động thực sự của điều này vì có nhiều yếu tố phức tạp ở đây.

Điều đầu tiên—đúng, bạn có thể vay từ chính 401(k) của mình nếu kế hoạch của bạn cho phép. Khoảng 78% các kế hoạch cho phép điều này. Sức hấp dẫn rõ ràng: lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, và bạn đang trả tiền cho chính mình thay vì ngân hàng. Nhưng đây là những gì mọi người không luôn nghĩ đến.

Nếu bạn tự hỏi mất bao lâu để xử lý một khoản vay 401(k), phần này thường khá nhanh—tùy thuộc vào nhà tuyển dụng và quản trị viên kế hoạch của bạn, nhưng bạn có thể có tiền trong vài ngày. Câu hỏi thực sự là về thời gian trả nợ và liệu bạn đã sẵn sàng cho cam kết đó chưa.

Bạn có thể trả trong tối đa năm năm, với ít nhất là các khoản thanh toán hàng quý. Một số nhà tuyển dụng cho phép thời hạn dài hơn nếu đó là cho nhà ở chính của bạn. Điều kiện là gì? Nếu bạn rời khỏi công việc trước khi trả hết, bạn có thể phải trả toàn bộ số tiền đó vào ngày thuế của năm tiếp theo. Nếu bỏ lỡ hạn chót đó, nó sẽ trở thành rút tiền sớm—xin chào khoản phạt 10% cộng thuế.

Giới hạn vay là số lớn hơn giữa 10.000 đô la hoặc 50% số dư đã được vested của bạn, tối đa là 50.000 đô la. Vì vậy, hãy kiểm tra tài liệu kế hoạch của bạn trước.

Điều thực sự quan trọng là gì? Trong khi bạn đang trả khoản vay đó, tiền của bạn không sinh lãi trong tài khoản của bạn. Chỉ số S&P 500 trung bình khoảng 10% mỗi năm. Trong năm năm, đó là chi phí cơ hội thực sự. Mọi người thường coi các khoản vay 401(k) như là phương án cuối cùng vì lý do này.

Trước khi chọn con đường này, hãy khám phá các lựa chọn khác—quỹ khẩn cấp, khoản vay cá nhân, HELOC nếu bạn có vốn chủ sở hữu nhà, thậm chí thẻ tín dụng 0% APR nếu bạn đủ điều kiện. Nếu bạn quyết định rằng khoản vay 401(k) là hợp lý, vẫn tiếp tục đóng góp đều đặn như bình thường. Nếu không, bạn đang làm giảm đi khoản tiết kiệm hưu trí của mình gấp đôi.

Quy trình này khá đơn giản: nói chuyện với bộ phận nhân sự, xem xét các điều khoản của kế hoạch, điền giấy tờ, nhận tiền, rồi cam kết trả nợ đều đặn. Nhưng đừng chỉ tập trung vào việc mất bao lâu để xử lý một khoản vay 401(k). Hãy tập trung hơn vào việc bạn có thể thực sự xử lý việc trả nợ đó mà không làm tổn hại đến kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của mình hay không.