Chỉ mới biết về phương pháp ngân sách ba khoản này và thành thật mà nói, nó thật sự là một ý tưởng tuyệt vời — đơn giản hơn nhiều so với các hệ thống bảng tính phức tạp mà hầu hết mọi người tự hành hạ bản thân.

Vì vậy, có một huấn luyện viên tài chính cá nhân, Bernadette Joy, người đã trả hết nợ 300.000 đô la (bao gồm cả khoản thế chấp) chỉ trong ba năm. Không phải qua một kế hoạch làm giàu nhanh hay sống như một ẩn sĩ. Cô ấy đã làm điều đó bằng cách thay đổi toàn bộ tư duy về tiền bạc và ngân sách.

Điều khiến tôi chú ý là: hầu hết mọi người nghĩ phần khó của việc lập ngân sách là theo dõi từng giao dịch một cách ám ảnh. Nhưng Joy nói rằng đó không phải là vấn đề thực sự. Bước bị bỏ qua thực sự là việc có ý thức về KHI nào và Ở ĐÂU bạn thực hiện ngân sách của mình. Như, nếu bạn cố gắng làm ngân sách sau một ngày làm việc khốc liệt trong khi đang đối mặt với hỗn loạn phía sau, bạn đã tự đặt mình vào thế thất bại rồi. Tất nhiên bạn sẽ kiệt sức.

Giải pháp của cô ấy? Biến nó thành một nghi lễ. Đối với cô ấy và chồng, đó là một buổi hẹn hò tiền bạc hàng tháng vào bữa brunch vào Chủ nhật đầu tiên — bình tĩnh, có ý thức, không bị phân tâm. Sự nhất quán đó quan trọng hơn nhiều so với mọi người nhận ra.

Bây giờ đây là khung làm việc thực sự hiệu quả: ngân sách ba khoản.

Thay vì theo dõi chi tiêu từng dòng (rất mệt mỏi), bạn tổ chức mọi thứ thành ba danh mục:

Sống còn (50%) bao gồm những khoản không thể thương lượng — nhà ở, thực phẩm, tiện ích, phương tiện đi lại. Những thứ bạn thực sự cần để sống.

Hồi sinh (25%) là khoản vui vẻ. Ăn ngoài, sở thích, sức khỏe, trải nghiệm. Điều này rất quan trọng vì nếu ngân sách của bạn cắt bỏ tất cả những thứ vui vẻ, bạn sẽ bỏ cuộc sau hai tuần. Mọi người không theo kịp những kế hoạch khiến họ khổ sở.

Phấn đấu (25%) là nơi phép màu xảy ra để xây dựng sự giàu có lâu dài — trả nợ, tiết kiệm, đầu tư. Đây là cách bạn thực sự có thể tiết kiệm 300k theo thời gian mà không cảm thấy thiếu thốn.

Điều tuyệt vời về cách phân chia này là nó loại bỏ mệt mỏi trong quyết định. Bạn không liên tục hỏi "tôi có thể chi tiêu cho cái này không?" Bạn chỉ cần kiểm tra: khoản này thuộc về khoản nào, và tôi còn dư không? Gần như thiền định khi bạn đã nắm được nhịp điệu.

Joy đề cập rằng mất khoảng sáu tháng để nội tâm hóa, giống như học bất kỳ kỹ năng mới nào. Nhưng khi đã hiểu rõ, toàn bộ quá trình chỉ mất chưa đầy một giờ mỗi tháng và cảm thấy thực sự truyền cảm hứng thay vì như một hình phạt.

Dưới đây là một sự thay đổi tư duy khác thực sự quan trọng: ngừng ám ảnh về từng giao dịch. Nếu hệ thống của bạn hoạt động, bạn không cần phải theo dõi từng ly cà phê hay mua sắm theo cảm xúc như một kẻ tâm thần tài chính. Sự nhất quán và ý định mới là những yếu tố nặng nề nhất.

Nhưng khi bạn chi tiêu quá mức? Thay vì cảm thấy tội lỗi, hãy chuyển sang tò mò. Thay vì "Tôi đã vượt ngân sách," hãy hỏi bản thân "Tại sao tôi lại chi nhiều hơn kế hoạch? Có phải tôi đang căng thẳng? Tôi có bỏ qua bước lập kế hoạch không?" Câu hỏi đó giúp bạn thoát khỏi vòng xoáy xấu hổ và chuyển sang chế độ giải quyết vấn đề thực sự. Đó là sự khác biệt giữa tự trừng phạt và tự nhận thức.

Một điều thực sự gây ấn tượng với tôi là: hầu hết các ngân sách thất bại vì chúng quá chặt chẽ một cách phi thực tế. Mọi người tạo ra những kế hoạch khắc nghiệt, cắt bỏ tất cả những thứ vui vẻ, rồi tự hỏi tại sao họ không thể duy trì. Phương pháp ba khoản giải quyết điều này bằng cách tích hợp sẵn danh mục "hồi sinh" từ đầu. Bạn không tự làm khổ mình; bạn chỉ cần có ý thức.

Joy cũng đề xuất chuẩn bị cho thành công bằng cách xem việc lập ngân sách như một cuộc hẹn với chính tương lai của bạn. Chọn thời điểm bạn thực sự thoải mái và tỉnh táo. Làm cho nó dễ chịu — bật nhạc, lấy đồ uống yêu thích. Làm cho quá trình này giống như một buổi lập kế hoạch cá nhân thay vì một công việc nhàm chán. Các ứng dụng ngân sách kỹ thuật số tổng hợp các tài khoản cũng giúp ích, đặc biệt nếu bạn làm điều này cùng người bạn đời. Bạn có thể nhìn mọi thứ trong một cái nhìn tổng thể mà không bị quá tải bởi bảng tính.

Nhưng điều thực sự nổi bật với tôi là: Joy tin rằng mặt cảm xúc của tiền bạc quan trọng hơn toán học thuần túy. Cô ấy dặn khách hàng không dành quá năm phút để suy nghĩ về những sai lầm trong quá khứ. Sau đó hỏi: "Đây có phải là cách tôi muốn tiêu tiền trong tương lai không?" Câu hỏi đó xây dựng rõ ràng và sức mạnh. Nó hướng về phía trước thay vì nhìn lại phía sau.

Lý do phương pháp này hoạt động hiệu quả với Joy và chồng cô để trả hết 300.000 đô la trong ba năm không phải là khoa học tên lửa. Họ duy trì sự tập trung bằng cách xem xét tiến trình hàng tháng và điều chỉnh khi cần thiết. Thói quen nhất quán, các danh mục rõ ràng và tư duy tích cực đã làm phần còn lại.

Điều tôi nhận ra là cách tiết kiệm 300k trong 3 năm không thực sự liên quan đến sự hy sinh hay các công thức phức tạp. Nó liên quan đến tâm lý, sự nhất quán và loại bỏ mệt mỏi trong quyết định. Hệ thống ba khoản làm tất cả ba điều đó.

Nếu bạn mệt mỏi với các ứng dụng ngân sách khiến bạn cảm thấy tệ hơn về tiền bạc, hoặc bảng tính chỉ làm bạn căng thẳng, thì khung này có thể thực sự phù hợp với bạn. Chìa khóa là xem nó như một kỹ năng bạn đang xây dựng, chứ không phải một hình phạt bạn đang chịu đựng. Sự thay đổi tư duy đó thay đổi tất cả.