Chỉ mới nhận ra điều gì đó về cách hoạt động của các khoản vay mà hầu hết mọi người có thể không biết. Bạn đã từng nghe về Quy tắc 78 chưa? Ừ, tôi cũng vậy cho đến khi bắt đầu tìm hiểu về các điều khoản vay.

Vì vậy, về cơ bản, khi bạn vay một số khoản vay nhất định - đặc biệt là vay mua ô tô hoặc vay cá nhân - các nhà cho vay có thể sử dụng phương pháp gọi là Quy tắc 78 (còn gọi là phương pháp tổng các chữ số) để tính lãi suất của bạn. Tên gọi xuất phát từ việc cộng tất cả các tháng: 1+2+3+...+12=78. Nghe có vẻ ngẫu nhiên, nhưng đây là phần thú vị.

Quy tắc 78 phân bổ phần lớn khoản thanh toán lãi của bạn vào đầu kỳ hạn vay. Nghĩa là bạn trả nhiều hơn tiền lãi ở đầu khoản vay so với cuối. Để tôi phân tích toán học vì thực sự khá kỳ quặc.

Lấy ví dụ một khoản vay 10.000 đô la với lãi suất hàng năm 12% trong 12 tháng. Bạn nghĩ rằng lãi suất sẽ được phân bổ đều, đúng không? Sai rồi. Trong tháng đầu tiên theo Quy tắc 78, bạn trả 12/78 của tổng lãi - khoảng 184,62 đô la. Đến tháng thứ 12, bạn chỉ trả 1/78 - khoảng 15,38 đô la. Vì vậy, phần lớn lãi tập trung vào các tháng đầu.

Điều đặc biệt là: nếu bạn quyết định trả hết khoản vay sớm sau sáu tháng, bạn đã trả khoảng 57,7% tổng lãi. Đó là $692 trong số 1.200 đô la. So sánh với lãi đơn giản, nơi bạn chỉ dự kiến trả 50% ($600), và bạn có thể thấy cách phương pháp này có thể khiến người vay bất ngờ.

Đây là lý do tại sao Quy tắc 78 lại quan trọng nếu bạn đang nghĩ đến việc trả trước. Bạn không tiết kiệm được nhiều như mong đợi. Nó có lợi cho các nhà cho vay vì họ thu phần lớn lãi suất ngay từ đầu, nhưng đối với người vay dự định tái cấp vốn hoặc trả hết sớm? Nó gần như là một hình phạt.

Thực tế, Mỹ đã nhận thấy điều này là vấn đề. Họ đã hạn chế Quy tắc 78 - bạn không thể sử dụng nó cho các khoản vay dài hơn 61 tháng. Quy định này tồn tại đặc biệt để bảo vệ người vay khỏi bị tính phí lãi suất không công bằng nếu họ muốn trả trước.

So sánh với các khoản vay lãi đơn giản, nơi lãi suất chỉ tính trên số tiền gốc và phân bổ đều. Dễ dự đoán hơn nhiều. Công bằng hơn nhiều nếu bạn không giữ khoản vay đến hết kỳ hạn.

Tóm lại: nếu bạn đang tìm kiếm khoản vay, đặc biệt là khoản vay ngắn hạn, bạn cần hỏi xem nó có sử dụng Quy tắc 78 hay lãi suất đơn giản không. Đó là sự khác biệt lớn về số tiền bạn thực sự phải trả. Quy tắc 78 có thể gây bất lợi lớn nếu bạn có kế hoạch trả hết sớm. Đó là loại chi tiết có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la.