Chỉ mới nghĩ về việc nó rối rắm thế nào khi bạn đang cân bằng nhiều khoản nợ với các ngày đáo hạn và lãi suất khác nhau. Như là, bạn có thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn y tế đều đến hạn vào các thời điểm khác nhau trong tháng. Thật sự mệt mỏi để theo dõi, và đó là lý do tại sao việc hợp nhất các hóa đơn thành một khoản thanh toán bắt đầu trở nên khá hấp dẫn.

Vì vậy, đây là điều về hợp nhất nợ - nó về cơ bản là kết hợp tất cả các khoản nợ riêng biệt đó thành một khoản vay hoặc thẻ chuyển đổi số dư. Thay vì nhớ năm ngày đáo hạn và số tiền thanh toán khác nhau, bạn chỉ cần quan tâm đến một. Lợi ích chính là bạn có thể có khả năng nhận được lãi suất thấp hơn trên toàn bộ, điều này có nghĩa là ít tiền hơn dành cho lãi suất và nhiều hơn để trả dần nợ thật sự của bạn.

Khi bạn hợp nhất các hóa đơn, bạn có hai hướng chính: vay cá nhân hoặc thẻ chuyển đổi số dư. Vay cá nhân thường đi kèm lãi suất cố định khoảng từ 6 đến 36 phần trăm, trong khi thẻ chuyển đổi số dư thường nằm trong khoảng 15 đến 30 phần trăm. Nhưng điều thú vị là - nhiều thẻ chuyển đổi số dư cung cấp lãi suất 0% trong thời gian giới thiệu, điều này có thể rất lớn nếu bạn cố gắng trả hết nợ nhanh mà không bị tích lũy lãi suất.

Trước khi thực sự hợp nhất các hóa đơn thành một khoản thanh toán, bạn cần làm bài tập về nhà. Thu thập tất cả các sao kê của bạn, xác định chính xác bạn nợ bao nhiêu, lãi suất là bao nhiêu, và bạn có thể trả bao nhiêu mỗi tháng một cách thực tế. Phần này khá khó chịu nhưng cần thiết. Sau đó, bắt đầu so sánh các đề nghị của các nhà cho vay khác nhau - công cụ tiền prequalification là bạn bè của bạn ở đây vì bạn có thể kiểm tra lãi suất mà không bị ảnh hưởng bởi một cuộc điều tra tín dụng cứng.

Một điều khiến tôi bối rối khi nghiên cứu về vấn đề này là các khoản phí. Thẻ chuyển đổi số dư thường tính phí khoảng 3 đến 5 phần trăm của số tiền bạn chuyển. Vay cá nhân thì tính phí khởi tạo thường từ 1 đến 8 phần trăm của tổng số tiền, mặc dù họ trừ phí này ngay từ khoản vay của bạn. Vậy là, có một chi phí để hợp nhất, nhưng nếu lãi suất của bạn giảm đủ, nó vẫn hợp lý về mặt tài chính.

Giới hạn vay cũng quan trọng. Nếu bạn có rất nhiều nợ, bạn cần đảm bảo rằng khoản hợp nhất của bạn có thể thực sự bao phủ tất cả. Vay cá nhân có thể lên tới 100.000 đô la hoặc hơn, nhưng thẻ chuyển đổi số dư tiêu chuẩn tối đa khoảng 10.000 đô la. Đó là một sự khác biệt lớn nếu bạn đang đối mặt với khoản nợ nghiêm trọng.

Khi bạn thực sự hợp nhất các hóa đơn và được chấp thuận, quy trình khá đơn giản. Bạn nhận được khoản vay, trả hết tất cả các khoản nợ riêng lẻ, và sau đó chỉ còn một khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai. Chìa khóa là không mở thêm nợ mới trong khi bạn đang trả nợ này - như là, đừng làm rối loạn các thẻ tín dụng đó nữa sau khi bạn hợp nhất chúng. Điều đó làm mất đi mục đích chính.

Thật sự, chiến thắng lớn ở đây là về mặt tâm lý nữa. Thay vì căng thẳng về nhiều lịch trình thanh toán và lo lắng bỏ lỡ hạn chót, bạn có một con số rõ ràng để tập trung mỗi tháng. Bạn có thể thấy tiến trình của mình ở một nơi thay vì phải cân nhắc năm tài khoản khác nhau trong đầu. Điều đó làm cho việc lập ngân sách dễ dàng hơn nhiều và giữ cho bạn có động lực để thực sự trả hết nợ.