Gần đây tôi đã xem xét về HSAs và thành thật mà nói, hầu hết mọi người đều bỏ qua chúng. Mọi người nói về triệu phú 401(k) và sự giàu có trong IRA, nhưng câu chuyện về HSA thú vị hơn nhiều nếu bạn thực sự tính toán.

Đây là điều — cách đây vài năm, có khoảng 30 triệu HSA chứa tổng cộng khoảng $82 tỷ đô la. Trung bình mỗi tài khoản có số dư khoảng 2.740 đô la. So sánh với trung bình hơn 129.000 đô la của 401(k)s, và đúng vậy, trông có vẻ yếu. Nhưng chính vì điều đó mà cơ hội nằm ở đây.

Fidelity đã quản lý 818.100 tài khoản hưu trí vào năm 2021, gồm hơn $1 triệu (kết hợp giữa 401(k)s và IRA). Vanguard báo cáo số liệu tương tự. Tình hình số dư HSA lớn nhất? Ít cạnh tranh hơn nhiều. Hầu hết mọi người xem HSAs như các khoản dự phòng chi phí y tế ngắn hạn, không phải là công cụ đầu tư. Đó là khoảng trống.

Hãy để tôi tính toán. Giả sử ai đó tối đa hóa HSA của họ ở mức 3.650 đô la mỗi năm nhưng chỉ tiêu hết một nửa cho chi phí y tế thực tế. Họ đầu tư số còn lại 1.825 đô la vào một quỹ chỉ số thị trường rộng. Trong 40 năm với lợi nhuận hàng năm hợp lý là 10%? Bạn sẽ có khoảng 800.000 đô la. Đẩy lên 50 năm? Hơn $2 triệu. Ngay cả với lợi nhuận bảo thủ 8%, bạn vẫn đạt trạng thái triệu phú vào năm thứ 50.

Điều cần có là kiên nhẫn. HSAs không khóa bạn như IRA trước tuổi 59,5. Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Đó là một tính năng cho bảo hiểm y tế nhưng lại là một điểm yếu trong việc xây dựng của cải — trừ khi bạn đủ kỷ luật để chỉ rút khi thực sự cần thiết.

Điều thực sự rút ra ở đây là những người sở hữu số dư HSA lớn nhất có lẽ là những người ít chạm vào tài khoản của họ. Họ đóng góp đều đặn, đầu tư phần dư thừa, và để lãi kép làm phần việc của nó. Không hào nhoáng, nhưng hiệu quả.

Rõ ràng HSAs tồn tại để giúp chi phí chăm sóc sức khỏe, không phải để nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn có thu nhập ổn định và bảo hiểm y tế vững chắc ở nơi khác, xem HSA như một tài khoản đầu tư dài hạn có thể thực sự thay đổi bức tranh tài chính của bạn. Toán học không nói dối — chỉ cần mất vài thập kỷ và kỷ luật.