Bạn có bao giờ nhầm lẫn giữa APR và EAR khi xem xét các điều khoản vay hoặc lợi nhuận đầu tư không? Trước đây tôi cũng vậy, nên hãy để tôi giải thích những gì thực sự quan trọng ở đây.

APR về cơ bản là lãi suất danh nghĩa mà bạn thấy quảng cáo. Nó đơn giản - lấy lãi suất hàng tháng của bạn nhân với 12. Vậy nếu thẻ tín dụng tính 1% mỗi tháng, thì APR là 12%. Nghe có vẻ rõ ràng, đúng không? Nhưng đây là điểm mấu chốt - APR không kể hết toàn bộ câu chuyện vì nó bỏ qua lãi kép. Ở Mỹ, Đạo luật Thật trong Cho vay yêu cầu các nhà cho vay tiết lộ APR, và nó bao gồm cả phí nữa. Như khi bạn thấy một khoản vay thế chấp ghi lãi suất 4% nhưng APR là 4,1% - phần 0,1% này thường là phí phát hành đã được tính vào.

Bây giờ EAR ( còn gọi là APY hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm hiệu quả ) là nơi mọi thứ trở nên thực sự quan trọng. Đây là số bạn thực sự trả khi lãi suất tích lũy đều đặn. Hầu hết thẻ tín dụng tính lãi hàng ngày, không chỉ hàng năm. Vậy nên khoản phí 1% mỗi tháng đó? Khi tính lãi hàng ngày, tỷ lệ hiệu quả của bạn tăng lên khoảng 12,68% - cao hơn nhiều so với APR danh nghĩa.

Đây là lý do tại sao hiểu rõ apr vs ear lại quan trọng trong thực tế. Giả sử một người bạn cho bạn vay 1.000 đô la trong một tháng với lãi 5%. Có vẻ hợp lý? Nhưng nếu annualize tỷ lệ 5% hàng tháng đó, bạn sẽ thấy tỷ lệ hiệu quả gần 80% APR. Đột nhiên khoản vay thân thiện đó không còn dễ thương nữa.

Điểm khác biệt chính giữa apr và ear đơn giản là: APR dùng lãi đơn, trong khi EAR tính lãi kép. APR phù hợp cho các khoản vay thế chấp và vay mua ô tô nơi bạn trả cố định. Nhưng đối với bất cứ thứ gì tích lũy thường xuyên - thẻ tín dụng, khoản vay ngắn hạn, tài khoản đầu tư - bạn cần hiểu rõ EAR hoặc APY để biết chính xác chi phí hoặc lợi nhuận thực sự của mình.

Nếu bạn đang so sánh các khoản đầu tư hoặc khoản vay, luôn hỏi về cả hai con số này. Đó là cách bạn thực sự so sánh được các lựa chọn thay vì bị lừa bởi các tỷ lệ quảng cáo. Càng tích lũy lãi thường xuyên, khoảng cách giữa APR và EAR càng lớn. Các ngân hàng biết điều này, đó là lý do tại sao họ tính lãi hàng ngày trên thẻ tín dụng - điều này có lợi cho họ. Hiểu rõ những điều này giúp bạn đi trước phần lớn mọi người.